這幾天，“養老”和“養老金”這兩個關鍵詞，出現的頻率有點高。

　　前兩天看新聞，東北等部分省份已經出現了養老金收不抵支的問題，當年收繳上來的錢不夠當年的發放。為此有專家提出，建議把南方的養老金結余拿去支援東北，來解燃眉之急，遭到很多網友的吐槽。

　　養老錢在很多人心里被當做是“救命錢”，自然不愿意拿去支援別人。不過，假設退休后能夠按時足量領取養老金，就能保證過上較為體面的老年生活了嗎？

　　前陣世界銀行發布了一份《中國養老服務的政策選擇：建設高效可持續的中國養老服務體系》報告。預計到2050年，中國65歲及以上老年人口占總人口比例將會達到26%，80歲及以上的老年人口占比將達到8%。

　　并說中國正以史上最快的速度步入老齡化社會，到2027年，中國將從一個“老齡化”社會轉變為一個“老齡”社會。

　　2019年養老金上調窗口即將開啟，雖然具體漲多少還沒定，但是從今年的養老金漲幅5%的數據考量，再結合GDP增速放緩的預期，估計明年養老金的漲幅應該也會保持在5%左右。

　　盡管養老金已經14連漲了，但是早已沒有過去一漲就10%甚至更大的幅度了，個位數百分比的漲幅，反映到普通的退休職工身上，可能也就每月多了一兩百塊錢，而如今的生活成本快速提高、醫療費漲幅也很大，養老金的增加，可能也只是意思意思而已。

　　而再過30年，等我們也陸續到了退休年齡時，也恰好趕上了世界銀行給出的“老齡社會”的時間點，那時候，恐怕早就不是“3個年輕人養1個老人”了，很可能是 “1個年輕人養幾個老人”，總之，年輕人的擔子愈發重了。

　　未知的事物總是令人恐懼。

　　特別是當我們的平均壽命越來越長之后，晚年生活是“有品質”還是“賴活著”，成了個大問題。

　　這里就不得不說到“養老金替代率”了。

　　養老金替代率=某年度新退休人員的平均養老金/該年度在職職工的平均工資收入

　　這個指標是用來衡量勞動者退休后的生活水平。

　　根據國際勞工組織的規定，如果養老金替代率低于55%，意味著勞動者退休后的生活水平下降過于明顯，替代率達到70%，才能維持基本生活水平不下降。

　　而我國的養老金替代率呢？從全國范圍來看，最近這10年基本都在50%左右徘徊，甚至有些地方只有40%或更低。

　　“如此說來，希望退休后過上游山玩水，頤養天年的養老生活，豈不是越來越難實現了？”

　　嗯，你說得對。

　　是時候了解一下自己的養老金缺口了。

　　我們自己的養老金缺口，說白了，就是你的理想和現實的差距。

　　規劃君用北京的三口之家舉個例子。

　　01 先計算目前的家庭支出

　　一個月的吃喝錢，就打3000元來算，每年用來溫飽上的錢3.6萬元；

　　每年的水、電、燃氣費加物業費之類的，按算5000元算；

　　如果有車的話，每年的油費、車險費、保養費、停車費、偶爾的罰單等等，每年算1萬元；

　　還有就是出了溫飽外的日常消費，每年算2萬元；

　　外出旅游、朋友聚餐、偶爾的紅包等費用，每年也算2萬元；

　　一家三口的保險費用和偶爾的就醫治療費用，按1.5萬元算；

　　還有孩子的教育費用，算1萬元左右；

　　這樣算起來，一年這一家3口開支大概是11.6萬元。

　　湊個整，再添上一個其他支出4000元，年支出總計為12萬元。

　　02 推算退休時點的所需資金

　　假設，夫妻倆都在30年后退休，每年的通貨膨脹率按4%計算，那么想要保持現在的生活品質不下降，兩人退休后需要每年支出約39萬元，才能維持與現在相同的生活水平。

　　03計算退休后能領到的養老金

　　退休后的養老金，由個人賬戶養老金和統籌賬戶的基礎養老金，兩部分構成。

　　個人賬戶養老金：

　　假設夫妻二人都是22歲參加的工作，妻子工作33年，丈夫工作38年，每個月都足額繳費。

　　按照國家規定，女職工55歲退休，養老金計發月份為170個月；男職工60歲退休，養老金計發月份為139個月。

　　妻子的工資是8000元，假設繳費工資不變，那么個人賬戶養老金，在退休后每月還給你：(8000×8%×12×33)÷170≈1490.82元

　　丈夫的工資是10000元，假設繳費工資不變，那么退休后個人賬戶每月領取約：(10000×8%×12×38)÷139≈2624.46元

　　基礎養老金：

　　基礎養老金=(全省上年平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2*繳費年限*1

　　2017年北京職工的平均工資為8467元，便于計算，我們取整為8500元。

　　那么夫妻倆的基礎養老金分別是：

　　妻子：(8500+8000)÷2×33×1%=2722.5元

　　丈夫：(8500+10000)÷2×38×1%=3515元

　　綜上，退休后夫妻倆的養老金每個月是：

　　妻子：1490.82元+2722.5元=4213.32元

　　丈夫：2624.46元+3515元=6139.36元

　　共計10352.68元

　　04計算缺口

　　我們之前算出，退休后每年支出約39萬元，也就是每月32500元。

　　那么養老金的缺口就是：

　　32500-10352.68=22147.32元

　　注意哦，這是每個月的缺口，每年的缺口金額得×12，即26.5萬元，如果再算上余壽(2017年北京地區人均壽命80.18歲)，20年的缺口就妥妥有大幾百萬了。

　　當然了，以上只是粗略的計算，并沒有面面俱到的考慮更多因素，比如工資增長率、其他收入補充、通脹率波動等因素，但是，這并不妨礙最終的結論：

　　靠養老金安享晚年=癡人說夢

　　如此，我們該如何體面地養老呢？

　　一方面，必須要有養老的憂患意識，不要覺得還有好幾十年呢，不用著急。曾經規劃君也這么覺得，但是現在回過頭來看，北京奧運會都舉辦10年了，2018年還有X天就結束了，今天已經是周X了……

　　另一方面，有了意識后，就要付出行動，提前做好養老金的儲備規劃，讓這筆錢資金產生更好的回報。

　　并且越早越好，30歲開始準備，可能每月只要攢1000元就可以彌補未來的缺口，如果是40歲、50歲再準備，不僅是金額，壓力恐怕也將呈幾何倍數增長。

　　再一方面，就是一邊儲備養老金，一邊多學習理財知識，打造適合自己的投資體系，最后無論是通過定投，還是通過購買國債、商業養老保險的方式打理這筆錢，都可以增加我們的被動收入。

　　養老金的規劃，一定要趁早，不要等我們真的臨退休時，才去后悔為什么不趁年輕時提早攢下養老金。

（文章來源：好規劃網）