文|秋思說財

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《好好賺錢》——通向自由人生的極簡理財課

作者：簡七

1.原書字數(shù)20萬字。

2.ISBN：9787508685014。

3.出版社：中信出版集團。

推薦理由：真正的安定，是用于對金錢的把控力。

作者簡七，簡七理財創(chuàng)始人，CEO。注冊稅務師，曾就職于四大會計師事務所與知名500強企業(yè)。十點讀書、網(wǎng)易云包括明星講師，螞蟻聚寶特聘獨家“有財教練”。有愛的小白理財社區(qū)搭建者，致力于實現(xiàn)全民金融啟蒙。

自己也開始了《秋思說財》公眾號，寫理財文章也20多萬字，但文章還不夠成體系，借著這次拆書讀書，認真閱讀《好好賺錢》一書，給自己的理財知識進行一次升級換代。對自己的文章進行歸納整理，形成互聯(lián)網(wǎng)投資理財系統(tǒng)知識，能夠分享給更多的人學習，來提升自己的職業(yè)理財能力。

當今社會，焦慮的情緒越來越蔓延，中年危機的事件時有發(fā)生。在焦慮的背后，實際上是人們沒有安定感，這其中最大的因素是對金錢的焦慮。因此，好好賺錢成為人們渴望的事情。

在這種情況下我們急需一本經(jīng)得起時間考驗，好用的理財工具書。對于理財小白來說， 還需要是內容生動有趣、簡單易懂的理財入門書。《好好賺錢》就是符合這樣要求的書，打開這本書的你，都會有所收獲。

本書尤其適合在有理財需求，初入職場的理財小白和需要建立起一塔適合自己的理財思維邏輯系統(tǒng)的人們。

今天來閱讀第六章《投資前必須知道的事》，第138頁到第153頁。

在理財過程中，人們往往把理財看做投資，特別關注收益，關心投資什么品種，能很快賺多少錢。因此在理財社區(qū)中有關如何賺錢的帖子特別受歡迎，而且還有每月曬理財收益。

理財小白投資前，需要了解下面基礎知識。

一、你追求多高的收益率？

1、測試風險偏好

了解自己的風險偏好，這一點非常重要，尤其是理財入門者，在投資時先考慮的不應該是收益，而應該是風險。

對于風險能力評估可以上網(wǎng)百度測試，進行評估。

風險承受能力簡單可以分為三類，分別為保守型、穩(wěn)健性和積極型。

什么是保守型，在我看來就是問自己，在投資時，能不能夠有本金的任何損失，如果不能，就是保守型。

穩(wěn)健型投資者應該能夠承受一定的投資損失，一般控制在10%-20%之間，有風險意識，知道自己的一些投資可能存在損失的風險，一旦發(fā)生一定的損失，心里是可以接受的。

積極型投資者應該能夠承受較大的投資損失，一般控制在30%-40%之間，有強烈的風險意識，知道自己的一些投資存在較大的風險，一旦發(fā)生較大的損失，心里是可以接受的。

2、確定自己的收益預期。

在了解自己風險偏好的基礎上，確定投資收益預期。不可能一個保守型的投資者，確定一個高收益的目標，這是不可能實現(xiàn)的。

風險和收益是等價的，如果你的目標是：我不想承擔風險，但希望每年資產(chǎn)以30%的速度增加，那我只能告訴你——對不起，做不到。

在我看來，保守型收益預期在4%-5%之間，穩(wěn)健型收益預期在6%-8%之間，而高風險收益預期在10%以上。

收益預期可以設置稍微低一些，實現(xiàn)了很高興，達到目標，如果超過了，就超預期更高興。如果設置較高，不容易實現(xiàn)，會造成心理壓力，反而可能造成沖動投資帶來失敗的后果。

下表是《好好賺錢》書中給出的風險承受與預期收益對照表。

“股神”巴菲特有三句名言：第一句，永遠記住保住本金。第二句，永遠記住保住本金。第三句，永遠記住第一、二句。

因此，需要在可控的風險承受范圍內來獲得投資收益。如果一個產(chǎn)品承諾給你超高回報，但是告訴你沒有風險或者風險很低，99%都可能是騙局。

二、投資的分類

投資理財方式，我認為主要有以下種類。

方式一：余額寶類理財。

以余額寶為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品的本質都是貨幣基金。

貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征。

余額寶只是傳統(tǒng)貨幣基金的一種銷售模式，它是一種銷售創(chuàng)新，而非模式創(chuàng)新。它的重要作用是啟蒙了大眾的理財觀念。說實話，我的互聯(lián)網(wǎng)理財之路就是從余額寶理財開始的。

目前余額寶等理財產(chǎn)品收益率均徘徊在3-4%左右，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品截止到目前，沒有出現(xiàn)任何兌付問題，還是比較安全的。投資門檻低，1元起；流動性強，資金隨用隨取，是比較適合年輕一代的理財方式。

方式二：互聯(lián)網(wǎng)民營銀行理財。

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要有微眾銀行與網(wǎng)商銀行等。

微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設立，2014年12月16日經(jīng)監(jiān)管機構批準開業(yè)，是國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

浙江網(wǎng)商銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的股份制商業(yè)銀行,純互聯(lián)網(wǎng)運營,于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行比微眾銀行晚半年時間。

微眾銀行產(chǎn)品比較豐富。理財，包括活期、短期和定期等。每一個產(chǎn)品會有風險提示，低風險、中風險等。活期中有T+0到賬，也有T+1到賬的，如國壽天天利和太平天天利。保險公司產(chǎn)品，收益率比隨存隨取高一些，可以根據(jù)風險等級和需要來購買。其他還有基金、微眾金等。

方式三：銀行理財。

目前傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊下，紛紛加大互聯(lián)網(wǎng)化。各個銀行都有了手機APP，很多業(yè)務以及理財產(chǎn)品都可以在手機上完成，大大方便了投資者。

銀行理財可以進行儲蓄，采用活期轉定期進行。當然也可以購買銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品，但是門檻比較高，需要5萬元起。

對于不能承受虧損風險的投資者，可以選擇銀行理財。這里要注意不要購買銀行代理的風險較高的理財產(chǎn)品，一定要買銀行本身發(fā)行的低風險理財產(chǎn)品。

方式四：互聯(lián)網(wǎng)理財。

互聯(lián)網(wǎng)理財主要是依托大門戶網(wǎng)站平臺的基金產(chǎn)品銷售或票據(jù)等標準化業(yè)務產(chǎn)品的理財。

這些業(yè)務對接的都是傳統(tǒng)金融機構的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是提供接口，不承擔風險。

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺主要有：

（1）支付寶：余額寶、招財寶、存金寶、基金、螞蟻聚寶等。

（2）京東金融：理財、眾籌、保險、白條、股票等。

（3）理財通：貨幣基金、保險理財、定期理財、券商理財、指數(shù)基金等。

（4）百度金融：活期理財、定期理財、基金理財?shù)?/p>

互聯(lián)網(wǎng)理財需要規(guī)避產(chǎn)品風險，搞清楚產(chǎn)品類型再決定是否投資?？梢愿鶕?jù)個人理財需要和風險承受能力來進行選擇。

方式五：P2P網(wǎng)貸理財。

P2P網(wǎng)貸是一種“個人對個人”的新型理財模式。

網(wǎng)貸公司提供平臺，將借貸雙方撮合成交，借款人一般能獲得8%-10%左右的收益。其次，P2P網(wǎng)貸投資門檻在幾百元到幾千元,也比較適合年輕人理財?shù)摹?/p>

但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，良莠不齊，選擇一家正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺很關鍵。P2P投資最大的風險是網(wǎng)站跑路的風險。

P2P投資是風險比較高的一項固定收益類投資。在P2P高風險投資中也有相對高風險與相對低風險的投資平臺，需要投資者學習并了解所投資平臺，根據(jù)相關評判標準選出自己認可的平臺進行投資，不可聽信他人的建議進行投資。

網(wǎng)貸第三方平臺，如網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼等提供各種P2P網(wǎng)貸的各種信息，以及網(wǎng)站提供的排名，是投資者了解P2P信息及進行投資的重要參考。

方式六：基金投資

基金就是眾多投資者出資、專業(yè)基金管理機構和人員管理的資金運作方式。

投資基金一般由發(fā)起人設立，通過發(fā)行證券募集資金。

基金的投資人不參與基金的管理和操作，只定期取得投資收益?；鸸芾砣烁鶕?jù)投資人的委托進行投資運作，收取管理費收入。

投資基金的投資領域可以是股票、債券，也可以是實業(yè)、期貨等。這使得投資風險隨著投資領域的分散而降低，所以它是介于儲蓄和股票兩者之間的一種投資方式。

基金包括貨幣基金、債券基金以及股票基金等。這里的基金投資主要指的是債券基金和股票基金。

債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資于債券的基金。債券基金投資屬于中等風險投資。

股票基金，亦稱股票型基金，指的是投資于股票市場的基金。股票基金投資屬于高風險投資。

一般而言，基金的投資方式有兩種（主要針對股票基金投資），即單筆投資和定期定額。

由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

單筆投資，一次性投資收益可能很高，但風險也很大。定期定額投資，由于規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風險明顯降低。

由于定期定額是分批進場投資，當股市在盤整或是下跌的時候，定期定額是分批承接，因此反而可以越買越便宜，股市回升后的投資報酬率也勝過單筆投資。對于中國股市而言，長期看應是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財計劃。

基金定投雖然常被人稱為“懶人投資”，但是基金定投中，基金選擇、資產(chǎn)的配置、定投的策略、如何止盈止損、基金定投虧損如何解套以及投資者的心態(tài)等問題，都是投資者需要考慮的。

所以基金投資需要經(jīng)過學習，并且拿閑錢進行不斷的投資實踐，直至形成自己的基金投資策略，才能夠通過基金投資，獲得穩(wěn)定的收益。

方式七：股票投資

股票投資是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。

由于股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資也是人們日常談論投資的熱門話題。

股票投資是眾多理財方式之中的一種，股票投資是一門復雜的課程，這里面需要投資者抱著虛心、誠懇的態(tài)度在其中好好學習與研究，才能股票投資中獲得持續(xù)收益。

對于股票基金投資和股票投資，沒有經(jīng)過較為系統(tǒng)的學習，不建議盲目進行投資。

最后對以上互聯(lián)網(wǎng)投資理財方式按照風險水平概括如下圖。

上圖投資產(chǎn)品類別的劃分，只是自己的一點思考，僅供參考。

隨著金融市場的發(fā)展，市場上越來越多衍生的復雜產(chǎn)品，很難搞清楚背后賺錢的邏輯。對于這樣的產(chǎn)品，要遵循不熟不做，不清楚賺錢邏輯，就不要投資的原則。

比如P2P，屬于風險較高的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)跑路風險，可能血本無歸。因此沒有鑒別平臺和投資標的的能力，沒有分散投資防范風險等措施，是不能夠進行投資的。其他還有像比特幣等投資也是同樣的道理。

三、投資前的4個賬戶

在投資開始前，需要在賬戶上做好準備工作。

第一類銀行賬號。

可以開辦2張以上銀行卡，把日常消費和投資進行區(qū)分。把工資卡當做日常消費，再選擇一張卡進行投資。比如把工資卡農行卡作為日常消費，另外一張建行卡作為投資使用，購買銀行理財產(chǎn)品等。

當然可以進一步區(qū)分投資P2P、投資基金等不同的銀行卡。一般來說2張卡就可以了，方便管理。

銀行賬戶建議開設手機銀行賬戶，使用非常方便。

第二類是必備賬戶，即貨幣基金賬戶。

余額寶就是一種貨幣基金賬戶，它的適用范圍廣，基本人人必備。

在此基礎上也可以有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百度金融等賬戶，也有貨幣基金可供選擇。

第三類是互聯(lián)網(wǎng)基金賬戶。

使用較多的是螞蟻財富和天天基金網(wǎng)，第三方基金銷售平臺，好處是申購費率低。

互聯(lián)網(wǎng)平臺拉低了基金的申購費率，大多數(shù)平臺是1折。原費率為1.5%，1折后只有0.15%。大大降低了投資成本。有些基金1元或者10元就可以投資。方便了廣大中小投資者。

螞蟻財富和天天基金網(wǎng)都可以買不同基金公司的基金，而且都有基金轉換的功能，非常方便。

正規(guī)的第三方基金銷售平臺，都是有基金銷售牌照的，所以安全性可以放心。

第四類是股票賬戶。

有些投資者想，我又不炒股，應該不需要股票賬戶，但是股票賬戶除了買股票，還有逆回購等低風險投資產(chǎn)品，也會有一些券商的理財產(chǎn)品可供選擇，如果想豐富自己的投資，建議開設一個股票賬戶。

選擇券商主要看交易費用和網(wǎng)點辦理業(yè)務的便捷程度等。一般來說，券商交易手續(xù)費不要超過萬分之三，如果資金量大，可以與券商公司自行商議，可以費用更低，很多券商已經(jīng)開始萬分之一的優(yōu)惠活動。

下表是《好好賺錢》書中給出的投資前的4個賬戶。

總之，投資不要急著投入真金白銀，而是梳理好投資前請做好的三件事，才能順利開始你的投資。投資不打無準備之戰(zhàn)，根據(jù)風險承受能力確定收益率、了解投資的種類以及開設好需要的賬戶，再來進行投資實踐。