互聯網企業加緊在金融領域的擴張，試圖打開民營銀行的新局面。　

　　文│本刊記者　郝　杰

　　自1996年由民營資本發起成立中國民生銀行至今已有17年之久。期間，再無一家民營銀行獲批。

　　如今，民生的渴望，夢寐以求已不再遙遠。今年6月，中國國務院常務會議明確提出“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行”。各地申請建立民營銀行的熱度上升，從美的、新希望、紅豆、奧康、中關村管委會到騰訊、蘇寧、阿里巴巴都要開銀行，大有勢在必得的氣勢。

　　蘇寧云商或許是這支隊伍里最幸運的一個。蘇寧銀行股份有限公司的企業名稱已經獲得工商總局預核。自此有關蘇寧可能成為首先民營銀行的呼聲高漲。

　　可以說，民營銀行的這波趨勢始于線下，但真正引發輿論又一波熱潮的是蘇寧、騰訊、阿里等擁有電商、社交平臺的企業。他們的加入，讓人們多了一份猜想與期待。

牌照之爭背后

　　為什么這些互聯網及電商企業都要爭相開銀行？

　　艾瑞咨詢互聯網金融分析師王維東在接受本刊記者采訪時表示，互聯網企業申請民營銀行牌照，不僅有業務發展層面的需求，在資金支撐以及盈利方面也都有一定推動作用。

　　不管什么類型的企業，最終都會回到相同的目的，那便是盈利。開銀行到底有多賺錢？

　　中國最大的商業銀行中國工商銀行，在2012年末的市值達到2364億美元，蟬聯“全球最賺錢銀行”和中國最賺錢上市公司。就算人們眼中最能賺錢的中石化，中石油和中海油三家的凈利潤加起來也僅僅超過工商銀行一家。

　　17年后，誰先拔級頭籌還沒有答案，但蘇寧至少已經完成了一半，開了一個好頭。

　　王維東表示，蘇寧銀行能夠獲得工商總局的批準，在于它較強的綜合性優勢。“蘇寧從一個傳統企業發展而來，在線下會有比較完善的服務體系。在線上，蘇寧在電商領域的經營狀況也比較好，打下了一定的基礎。”

　　蘇寧在全國擁有1800多家連鎖店，超過多數銀行的網點覆蓋能力。如果這些店面獲準開設銀行網點，辦理小額貸款、理財產品、存儲等相關業務，設置自己的柜員機，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強勢就具備了互聯網企業和銀行都沒有的綜合優勢。

　　騰訊市值已經突破1000億美元，成為亞洲最大的互聯網科技公司。這家互聯網巨頭擁有龐大的用戶群和互聯網優勢。騰訊的金融業務涉及供應鏈金融、小貸、保理、第三方支付等業務類型。目前，騰訊電商旗下有易迅網與QQ網購。前者是B2C平臺，可提供供應鏈金融服務；后者是平臺模式，可提供類似于阿里小貸的服務。

　　有人說，這是馬化騰與馬云之間的比賽。而坊間也傳聞，阿里巴巴日前已向相關部門遞交了成立網絡銀行的申請，但阿里巴巴小微集團CEO彭蕾卻公開否認。

　　騰訊控股方面回應稱，公司僅為申請設立民營銀行的參股聯合投資體的其中一方,　并非主導。同時表示，公司公司正在積極探索與不同金融機構間的合作方式，以期推動網絡金融服務領域的創新，而參與申請設立民營銀行僅是此類合作關系中的一種。

　　目前阿里金融的服務范圍已經涵蓋了諸多金融業務，已經形成了支付、小額貸款、擔保、保險，涉及了多數金融上下游業務。王維東認為，阿里不管在業務量，體系的完善程度以及業務發展程度等方面都成熟很多。“包括之前的小貸業務，阿里也一直在做，相對來說更成熟一些。”

　　互聯網企業在設立民營銀行的道路上并不會是一帆風順。在王維東看來，互聯網企業在線下并沒有實體網點覆蓋，并且與傳統銀行的監管體系是不一樣的。另外，在人員方面也是一個問題。“互聯網與銀行還是有一定的跨界的特征,　所以在人員層面上有一定要求。同時整體的系統構架以及軟硬件的支撐體系是否足夠支撐銀行的業務，都是互聯網企業需要面對的問題。”

　　對于眾多遞交申請，并且源源不斷加入申辦民營銀行之列的民營企業，無不在焦急地等待民營銀行實施細則。該細則由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，報國務院法制辦審議修訂后，再報國務院通過，才會最終頒布實施。

　　互聯網金融擴張

　　民營銀行究竟會以什么樣的規模落地，開辦網點是地域性的還是全國性，電商企業是否能獲得首批牌照，這些在銀行業內部因為各方利益不同正在激烈的博弈和尋求平衡中。

　　金融改革從上個世紀末就在持續進行，而銀行的開放本身就是一個老話題。對于整個行業來說，民營銀行可以填補大型國有銀行和商業銀行留下的業務空白，為中小企業提供更有針對性的服務。“國辦”發布的金融“國十條”中關于“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”的表態，由于我國尚未建立存款保險制度，因此一直都是由國家信用提供隱性擔保。一旦銀行經營失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責任人。那對于新生的民營銀行而言，如何讓其“自擔風險”，目前的官方表態也并不明朗。

　　相比中國大陸民營銀行的稀少，在資本運作成熟的美國，民營銀行在市場定位、產權結構、政策扶持與金融監管方面，有很多方法值得借鑒。美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%。

　　馬云曾大膽提出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。在之后的幾年中，阿里金融的版圖不斷擴張。阿里小貸、融資性擔保、線上保險、虛擬信用卡，以及“余額寶”的推出，持續印證阿里尋求“改變”的決心。

　　周小川曾公開表示，對互聯網銀行的探索表示支持。“這種挑戰是好的，通過競爭對傳統行業的發展、改進有一種強刺激，整個金融業會給實體經濟及各種各樣的客戶帶來更好的產品、更好的服務。”央行原副行長吳曉靈也同樣認為，“我們可不可以對現在的阿里小貸，支付寶，還有其他的第三方支付公司等等，給他們銀行牌照是可以的嗎？是可以的。”她的建議被視為高層對民營銀行政策松動和進程加快的信號。

　　經濟學家葉檀認為，一些互聯網金融平臺不僅使用大數據分析，自行信用評估，還雇傭公司滲透到傳統的人際關系、家族關系中控制風險。“這樣的互聯網金融平臺不能成為民營新型銀行，還有哪些企業能成？”

　　在民營銀行的申請還未明朗之時，阿里又先人一步，在杭州與民生銀行簽署戰略合作框架協議，做“直銷銀行”。　對于阿里而言，和民生銀行合作，可以補足阿里在金融產品設計和銀行運作、風險管理這方面的短板，為將來正式進入民營銀行業做準備。

　　而在外界不斷盛傳蘇寧，騰訊申請成立民營銀行之際，京東，百度已經低調先行，將在上海設立實體小額貸款公司，注冊資金分別是3億元和2億元人民幣。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應鏈金融業務，目前已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或將緊隨其后。

　　互聯網大佬們在銀行領域的擴張正在加緊步伐。在未來，隨著互聯網金融的發展與成熟，傳統銀行與互聯網之間的合作將更加頻繁，互聯網企業正在用自己的方式顛覆金融世界。