2017-02-22 理財記
萬能賬戶是什么？
是一個附加在年金險或者其他主險上的靈活理財賬戶。這個賬戶由保險公司簽發，在合同內約定好保底結算利率，具備保險產品極高的安全性。這個賬戶的入口是主險生成的生存金、返還金等，以及保戶追加的金額。這個賬戶里的資金，可以日計息日復利，目前可達到年化4-7.2%的實際結算利率，具備較高的收益性。這個賬戶還可在符合保險公司的投保規則內自由追加和領取，具備很高的流動性。
同時具備安全性、收益性和流動性，這是一個非常棒的安全理財賬戶，可惜很多人并不知道。因為保戶往這個賬戶追加的資金，保險顧問是沒有一分錢傭金的，所以給您推薦這個賬戶的保險顧問，對您一定是真愛。
為何說現在是配置萬能賬戶的極好時期？
這要從我國的利率變化談起。您是否還記得20年前的銀行一年期存款利率？高達10.98%！100萬存銀行，一年就有10.98萬利息！可是，您又是否關注到現在的銀行一年期存款利率？已跌跌不休到1.5%，錢存在銀行，收益實在少得可憐！
為何我國的存款利率在過往的20年，持續下滑呢？世界上的主要國家和地區，利率是怎樣的水平？
如果我們把這些地區做一個分類，就會發現一個規律：發達國家的利率都比較低，甚至是零利率或者負利率，存錢在銀行，還要給銀行付利息。而發展中國家的利率，都還比較不錯。那么我們國家，是會向發展中國家靠近，還是向發達國家靠近呢？過去20年，我國走在降息的通道里，未來，我國的利率會升還是會跌呢？
利率的升和跌，與我們有什么關系呢？
當然有很大關系，關系著每個人的錢的競爭力。
利率越低，我們的無風險投資收益率越低。打個比方，未來60歲-90歲，我希望每個月有1萬元的補充養老金，而且我希望通過年輕時的努力存下一筆本金，年老時只用花利息就能滿足需求，那么，在不同的利率水平下，我所需要準備的本金會有什么差異？
如果利率是3%，那么每月1萬元，也就是每年12萬的利息，我需要準備的本金是400萬元。400萬本金，放在無風險收益為3%的賬戶里，每年就有12萬穩定的利息，補充我的養老金。
如果利率降低到2%，那么同樣獲得無風險的12萬利息，我需要準備的本金就提升到600萬元。如果利率再降低到1%，那么獲得無風險的12萬利息，我需要準備的本金就飆升到1200萬元！
利率下跌就是坑爹啊！我的錢越來越不值錢了！
那么我們希望未來利率是升還是降呢？我們能掌控未來利率的升和降么？我們有沒有什么辦法，給利率踩剎車？有沒有辦法提升我們錢的競爭力？
要想對抗利率下滑，我們需要一個規劃，需要一個賬戶，以合同的形式約定下來，在未來終身的時間里，按不低于一定收益給我們兌付。這個賬戶就是帶有保底結算收益的萬能賬戶。
目前市場上各家保險公司提供的萬能賬戶，保底收益各不相同。我們搜集了幾家大中型保險公司的萬能賬戶保底結算利率，從1.75%到3.5%不等。
感覺差異也不大嘛！
可是，別忘了，這個賬戶是附加在保障終身的年金保險上的，我們使用這個賬戶做復利增值的時間也是非常漫長的，在時間和復利的作用下，每年小小的利率差異，將導致最終收益大大的差異。
舉個栗子，100元本金，放在年復利1.75%的通道里100年，增值為566.8元；放在年復利3.5%的通道里，增值為3119.1元；放在年復利6.8%的通道里，增值為71965.7元！年利率1.75%和6.8%只差別5%，可收益可以相差127倍！選對通道至關重要！差之毫厘失之千里！
為何說現在是配置這個賬戶絕佳的時期？
因為保險公司投資收益率，長期來講，也是跟著銀行利率同步波動的。以1999年為例，銀行一年定存利率由1996年的10.98%陸續降低至5.65%，當時的人身保險預定利率上限為7.5%（買到的保戶真是太幸福了！），出現了保險產品預定利率與銀行利率倒掛的情況！于是，1999年6月，保監會出臺政策，將人身險預定利率上限由7.5%直接下調為2.5%！
這個限制維持了14年之久，直到2013年8月5日，保監會啟動人身險費率改革，將預定利率由2.5%放寬為3.5%，將年金保險的預定利率最高放寬為4.025%。2015年2月16日，保監會啟動萬能保險費率政策改革，將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%。
而就在2016年9月6日，伴隨著銀行利率的持續下滑，保監會發了一篇文，《中國保監會有關部門負責人就進一步完善萬能險等人身保險產品精算制度有關事項答記者問》，將萬能賬戶評估利率將下調0.5個百分點至3%，高于評估利率上限的人身保險產品需要報中國保監會審批。
這意味著，在保險史上，第二次出現了保險產品預定利率高于銀行定存利率的情況，為了降低保險公司的兌付壓力，伴隨著銀行利率的進一步下滑，很大概率上，今后將很難再有保底結算利率高達3.5%的萬能賬戶。
銀行利率下滑，必將導致社會的無風險收益率下滑，保險公司的收益率也會受到影響，兌付承受壓力，所以，保底結算利率高達3.5%，實際結算利率達到6.5%-7.2%的萬能賬戶，目前非常值得配置。
哪里有高保底收益的萬能賬戶呢？
推薦一
華夏福臨門年金保險＋金管家年金保險（萬能型,C款）
第一，在合同條款中明確約定終身的保底結算利率為3.5%。也就是說，不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都需要提供不低于3.5%的年化結算利率。第二，自2015年6月產品發行至今，在6.5%-7.2%之間浮動。
萬能賬戶與主險的追加規則是追加總額不高于主險的總保費。舉個例子，以主險年繳2萬元，共交費10年為例，總保費是20萬元，那么萬能賬戶可追加的最高金額為20萬元。如果給孩子做教育金，首期交費時就追加20萬元進入萬能賬戶，享受不低于3.5%，目前實際結算為6.8%的安全收益。保單的價值如下：
推薦二
天安精彩人生年金保險＋金如意終身壽險（萬能型）
1、附加賬戶很棒，階段性配置機遇
面臨保監精算制度監管新政的壓力：萬能險評估利率不得高于3.0%。因此，這目前萬能賬戶保底3.5%（寫入合同）的產品，都將很快退出歷史舞臺。此賬戶的特點：最低保證年化利率3.5%，歷史公布的年化結算利率維持在7.2%。而且這個賬戶進出都不要費用。
請腦補一下目前把錢放在銀行，年化收益是多少，哭暈！再請腦補一下去年在股市丟的錢，風險有多大，哭暈！再腦補一下安全的國債，一買入，需要多少年才能取回？急用錢能提前取出來么？哭暈！
所以，每個家庭都需要這個安全保底、收益不錯、活進活出的賬戶（滿足優質資產三性：安全性、流動性、收益性）。
2、主賬戶可解決養老和教育問題
上面介紹的附加賬戶，是附加在一個年金主賬戶上的。而這個年金主賬戶有什么用呢？年金是什么呢？
年金，通俗的講，就是每年都有一定的現金的可以領取。
所以年金的價值，對于家庭而言，是規劃一筆穩定安全的現金流。
對于個體而言，年金的被保險人，是擁有一筆以自己的生命為標的的安全持續穩健現金流，不論是否工作、都有一筆“終身俸祿”可以領取。
對于企業主而言，年金就像一筆“埋在地下的錢”，可將企業經營利潤，扣除投入再生產和消費部分，放入年金賬戶，鎖定利潤，閑時儲備，未來可應急變現（目前年金現金價值可貸款比例達到95%，年化貸款利率4.99%），更可以讓企業主對財富掌控主動，讓個人及家人的美好生活，不受企業經營風險的影響。通過合理的保單架構設計，可隔離隔代債務，可隔離未來之債。通過年金與壽險的組合，也可在稅務上做合理籌劃。
當然，并非所有保單，都如傳言所講“離婚不分、欠債不還、上訴不管”，這是有違法律法規的，也是站不住腳的。未雨綢繆的合理規劃，恰恰是為了以上風險來臨時可從容應對。可咨詢專業的人士為您定制方案。
記住，你賺到的一分錢，不是你的錢，你存下來的一分錢，才是你的錢！
總結
眾所周知，華夏和天安的年金險，目前在業內均屬于領先水平，主險產品定價時采用的預定利率達到保監允許的最高值4.025%，附加萬能賬戶保底均為3.5%，歷史結算為6.5-7.2%（非保證），萬能賬戶追加均無費用。所以這兩款均為很棒的產品。
這兩款產品，都很快會退出歷史舞臺。因為目前是一個歷史時點——保險產品預定利率、萬能賬戶保底利率雙雙超過同期央行一年期定存基準利率。這在中國保險史上，應該是第二次出現。長期而言，保險資金的投向很大比例是與利率掛鉤的，所以險資收益會伴隨社會無風險收益率波動，但長期來看，他們是趨同的。
而目前！就是現在！保險公司愿意白紙黑字以合同法律形式約定附加賬戶終身享有3.5%保底結算利率，這不是時代的產物么？此時配置高保底萬能結算利率產品，不是智慧的選擇么？
保險產品需要詳細了解條款、免責及細節，還需結合家庭結構進行合理的保單架構設計，專業規劃能幫助您“不買錯保險，不買貴保險”。
錯過了就錯過了，趕上了就趕上了!
請趕緊聯系永達理保險經紀有限公司望京分公司的理財師們，咨詢萬能賬戶的配置方法吧!
（以上內容摘自理財記，楊曉丹）
