銀企直連的清算故事
企業資金系統常規的業務一般會有收款核銷，付款，資金對賬和賬戶余額管理等。如果企業規模龐大，還會有諸如多級資金池，大額資金劃撥和供應鏈金融等高級業務。這些業務都有一個共同點，就是涉及大量與銀行交互的信息。因此當業務量足夠大時，企業常常會與銀行建立直連通道，集成兩邊的系統做交易信息的自動化處理。作為系統的技術實施者，有必要了解關聯系統的資金樣貌，本文就銀行間的信息循環做個筆記。
在開始前，先用通俗地列一列待會經常會提起的幾個常用的概念。
人行，也就是中國人民銀行，國內交易體系的大哥，給銀行提供交易清算系統，監管資金等。
大小額交易系統，人行其中兩個核心支付系統(大額支付系統/小額批量支付系統)，這個系統05年上線，承載了歷史到現在以來主要的境內支付業務，5萬以下的走小額系統，5萬以上的走大額系統，這個系統雖然幾乎是實時交易系統，但無法實時反饋跨行之間的真實入賬情況。
超級網銀，人行另一個核心支付系統，這個系統比較新，能做到實時入賬，但是金額有限制。
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清算，其實是兩個動作，清分和結算。
清分是指人行統計一定時間段內各系統成員的匯總數據，諸如金額，筆數之類的。
結算則是指清分統計出來的數據完成資金轉移。
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信息流和資金流，這是互聯網金融領域常用的兩個詞，為了區分系統指令行為和實際資金行為而定義。
信息流：系統提交指令，該指令完成整個集成體系內的所有操作所走過的行為和路徑。比如咱們系統調用銀行付款接口的過程。
資金流：實際資金轉移的行為，比如上面所說的人行結算過程。
境內轉賬
接下來進入正文，清算系統在處理交易請求時其實并非真的直接把錢轉出去，而是劃分為記賬和物理資金轉移過程。我們習慣以信息流和資金流兩個視角來描述清算系統處理交易的過程。
我們以招行浦發兩行的轉賬過程為例，省略各種手續費，用最簡單的場景講解一下銀行們與清算系統交互的過程。
圖中所示的場景是指，招行和浦發之間分別有人做10CNY,15CNY,12CNY的三筆轉賬，其中10，15金額的是從招行賬戶付款到浦發賬戶的，12金額的則是從招行賬戶從浦發賬戶收款的。這三筆可能是通過手機app轉賬，atm轉賬或者企業銀企直連轉賬各種渠道完成的。如果是通過app或者atm轉賬，銀行會自行選擇是通過大小額還是超網交易，如果是企業直連，大多數銀行允許企業指定清算系統路徑。
這個場景三次交易的信息流都是一樣的，具體流程如下
客戶端(app/atm/銀企直連等)發起一個交易指令信息到付款方銀行核心交易系統，該交易信息一般包括最基礎的收付方銀行，賬號，金額等
銀行交易系統接受到這條信息后經過一系列處理，比如補錄聯行號，指定清算路徑等，向人行清算系統發起交易指令
如果付方銀行成功提交交易指令，針對收付方的該筆賬會被人行記下，同時付方銀行會為賬戶生成一條交易流水。否則交易以失敗結束；
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如果付方銀行成功提交交易流水后，收到了收方銀行因無法入賬回退的錢（這個時間取決于收方銀行，可能是一天，也可能是幾天），則交易再次重置為失敗并且付方銀行會為付方賬號生成一條反向的入賬流水。
到這里整個交易的信息流就已經完成了。在這些步驟完成后，客戶端用戶，也就是交易賬戶戶主是能夠看到自己的銀行賬戶發生了余額和流水的變動歷史的。
接下來就是資金流
到了每天一個固定時間，人行會發起統一定時清算，當清算過程在招行浦發債務上發現三筆交易，招行需要向浦發支付一共10+15-12=23元時，人行就會從招行備付金賬戶轉移實際的23元資金到浦發備付金賬戶上。每個銀行的備付金賬戶是非常重要的，需要有專門的人計算并充值該賬戶的合理金額，保證每天銀行有足夠的金額可以完成清算資金轉移。
跨境轉賬
跨境轉賬是指不同國家的銀行直接往來劃賬。
跨境轉賬的話涉及到的清算系統就非常多了，目前接觸到的有
香港的RTGS全額結算系統
歐洲的SEPA單一歐元支付區
美國的FEDWIRE美國聯邦儲備銀行系統
美國的ACH自動清算中心
這里沒辦法一一將所有本地清算體系詳細展開，這里介紹下跨國轉賬的信息流和資金流。
目前SWIFT機構承擔了大部分的跨國交易信息流。SWIFT機構本身不是一個清算系統，它包含了眾多的銀行成員，而SWIFT負責把交易信息在成員之間傳遞。
資金流：
這次我們先講資金流。上面在聊到境內清算體系內資金流的時候，咱們是通過人行備付金賬戶來轉錢解決資金流問題的。那現在的情況是兩個交易對手處于不同的國家，那錢怎么給對方？這里引入了代理行的概念。代理行的作用是該銀行在交易兩國都開設有分行，由這個具有跨國自由結算能力的銀行作為資金結算渠道來解決這個問題。而這個圖的例子則是，代理行就是收方銀行在付方國家的分行。
那現在的資金流就是，
付方銀行與代理銀行通過本國清算系統結算資金；
代理銀行與收款銀行通過自己分行系統結算；
實際上的代理行可能并非如圖中一定存在，并且只有一個。假設跨國雙方交易對手都是同一家銀行，那么代理行就不需要了；假設跨國雙方在對方本地都沒有開設分行，那么還需要第三方具備這個條件的銀行作為整個鏈路中轉。
另外，跨國交易經常會發生不同幣種的交易。這里還涉及購匯的問題，每個國家對外幣的控制政策都不盡相同，像咱們國家每次購匯需要向外匯局申請備案，同時，每人每年只有5萬美元的額度。這里也沒辦法展開了解了。
信息流：
一個清算體系內部的信息流大體模式跟境內的一致，我們關注跨國增加的部分。
首先跨國交易需要的信息就比境內交易要復雜一些。如，
這里引入了SWIFT組織。SWIFT組織給每個成員都編了一個11位的swift code(4位銀行代碼+兩位國家代碼+兩位地區代碼+3位分行代碼)，走SWIFT交易這個信息必不可少。
一些特殊地區特殊幣種，特別是歐洲歐元，一般會使用IBAN國際銀行賬號來代替常規的銀行賬號，如果這個賬號需要而不提供，會產生高額的手續費。
美國需要9位的RoutingNumber作為具體銀行的路由信息，香港需要3位銀行代碼+3位分行代碼來路由銀行信息。
接下來是信息流傳遞過程：
客戶發起跨國交易指令到付方銀行核心交易系統；
付方銀行把交易信息提交到SWIFT；
SWIFT檢測交易信息并確認路由信息，找到代理行后轉發信息；
代理行通過SWIFT再次轉發到國外的分行通知當地分行收款；
結束
到這里為止就介紹完了境內和跨國的交易信息流和資金流過程。整個清算體系是一個非常復雜的過程，種類多參與者多，特別是跨國間的交易還涉及了眾多的第三方機構，政策等因素。作為技術的實施者，我也希望盡可能地完備產品知識，特別是跨國這一塊眾多的細節，能讓系統的風險在業務層面上降到最低。
