坊間流行一句話叫:“你不理財(cái),財(cái)不理你。”細(xì)想起來頗有道理。我們身邊很多朋友、同事,包括我們的家人,都會(huì)把錢存到銀行,或者買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品,上一代人則有買“國庫券”的經(jīng)歷,其實(shí)這都是理財(cái),也就是讓自己的資金產(chǎn)生效益。網(wǎng)絡(luò)金融大火之后,“余額寶”等各種“寶寶”類產(chǎn)品、p2p網(wǎng)貸、股票、基金更是應(yīng)接不暇。通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”更是新中產(chǎn)階級(jí)正在做的一件事。
關(guān)于理財(cái),必須引入一個(gè)概念,那就是——復(fù)利。愛因斯坦說:“復(fù)利是人類發(fā)現(xiàn)的第八大奇跡。”所謂復(fù)利是指“一筆資金除本金產(chǎn)生利息外,在下一個(gè)計(jì)息周期內(nèi),以前各計(jì)息周期內(nèi)產(chǎn)生的利息也計(jì)算利息的計(jì)息方法。”也就是所謂的“利滾利”,不要小看這一方式。下面我們來算一筆賬,假設(shè)我們有100萬,進(jìn)行理財(cái),每年有10%的收益,那么10年下來,我們的收益就是100萬。而如果我們把這100萬產(chǎn)生的利息不作他用,而是繼續(xù)投資理財(cái),依舊是10%的收益,你猜10年之后的收益是多少呢?159萬。整整多了59萬,這就是復(fù)利的神奇之處。
了解了復(fù)利之后,面對(duì)市場(chǎng)上如此之多的理財(cái)產(chǎn)品,我們肯定有點(diǎn)眼花繚亂。那么如何選擇一款好的理財(cái)產(chǎn)品呢?我們都知道,收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的,你想要高收益,背后一定存在或者暗含著高風(fēng)險(xiǎn)。所以一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小,從收益率就能很直觀地對(duì)比出來。就風(fēng)險(xiǎn)大小而言,銀行固定理財(cái)收益類產(chǎn)品、基金投資、股票投資、期貨投資,這四者明顯呈遞增趨勢(shì),所以其收益也呈遞增趨勢(shì)。當(dāng)然除了這些產(chǎn)品,p2p,信托、私募股權(quán)等也可以作為理財(cái)?shù)膫溥x,但這幾項(xiàng)要么門檻高,要么風(fēng)險(xiǎn)大,要么流動(dòng)性小,都不是非常適合普通投資者。
那如何選擇一款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)適中,流動(dòng)性和收益都不錯(cuò)的產(chǎn)品呢?本書經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)對(duì)比,給出了一個(gè)答案,那就是——基金。為什么選擇基金?首先,銀行理財(cái)雖然穩(wěn)定,但收益過低(對(duì)收益預(yù)期不高的保守型投資者可以選擇這一方式),而期貨投資投入和風(fēng)險(xiǎn)性又過大,不是專業(yè)人士,能做好的少之又少,而做不好的代價(jià)又是我們無法承受的。那么現(xiàn)在就剩下基金和股票投。如果遇到牛市,股票投資的收益一般必然會(huì)大于基金,而在中國,牛市一般是短暫的,而且我們從身邊投資股市的朋友的收益就能看到,賺錢的人著實(shí)不多。本書提供了一組數(shù)據(jù),也有力地證明在了這一點(diǎn)。
比如你在2007年10月16日那天決定入市,當(dāng)時(shí)的指數(shù)為6124點(diǎn),那么到2009年8月4日,也就是兩年后的反彈新高3478點(diǎn),大盤下跌了43%。如果你是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資,你此時(shí)賬面虧損將近一半。而你如果當(dāng)時(shí)買的是基金,那段時(shí)間,市場(chǎng)上有效的股票型基金和混合型基金,一共有207只,獲得正收益的基金有186只,占基金總數(shù)的89.86%。僅有的21只虧損基金中,最大虧損也只有-12.82%,而股市大盤的跌幅則是43%!同樣的,2015年的股市暴跌,如果你選擇基金也是一樣的結(jié)果。
那么什么是基金,為什么買基金比炒股更能抗風(fēng)險(xiǎn)呢?基金這個(gè)概念最早其實(shí)出現(xiàn)在美國,人們發(fā)現(xiàn),如果把錢存到銀行,銀行會(huì)視你存入金額的大小支付你不一樣的利率,比如你存100美元和100萬美元的利率是不一樣的,后者要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前者。所以就有人將民間的閑散資金集中到一起,然后統(tǒng)一存到銀行,博取更高的利率,這樣儲(chǔ)蓄者得到了利益,組織者也從中抽取了一定的費(fèi)用作為服務(wù)費(fèi),形成了兩利的局面,這其實(shí)就是最原始的基金方式。后來經(jīng)過不斷發(fā)展,有的基金開始涉足股市,當(dāng)然,基金涉足股市時(shí)為了攤薄風(fēng)險(xiǎn),除了聘請(qǐng)專業(yè)的基金經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行管理外,還對(duì)基金的持股類型、持股量、操作方式等進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定,目的就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。所以基金才有這樣的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。說白了,基金(股權(quán)型)就是有專家替我們炒股。
除了上面的相關(guān)內(nèi)容外,本書還提供了理財(cái)方面的很多非常實(shí)用的知識(shí)和建議,比如如何選擇、配置和操作基金,什么是智能投顧等等等等,這些對(duì)于理財(cái)新手都是非常實(shí)用的,特別推薦大家閱讀。