最近思貝在追《我的前半生》，連每天晚上5公里快走的老媽也因為此劇打亂了節(jié)奏，7點半后準(zhǔn)時守候要看失婚女羅子君如何實現(xiàn)逆襲，思貝的姐妹淘們也天天討論此劇，有小姐妹“觸劇生情”問我之前文章《在中國社會，做女人，你敢不努力？》提到的躉交大額年金問題。上篇文章篇幅所限沒有深入討論，今天在這里讓思貝帶你了解年金險及其資產(chǎn)保全功用，提前做規(guī)劃，即使真的成為生活中的“羅子君”，沒有唐晶賀函提攜，也能平穩(wěn)度過婚姻危機(jī)，掌握人生自主權(quán)。
提到年金險，很多人會糾結(jié)于保費投入的回報率，說實在的，保險的收益無法pk市場上的投資產(chǎn)品，收益性不是保險的核心競爭力，年金險的核心競爭力在于為您提供長期仍至與生命等長的現(xiàn)金流，具體的年金收益寫進(jìn)保險合同，穩(wěn)定可兌現(xiàn)。有風(fēng)險偏好的人群可能還是無法被年金險的穩(wěn)定收益所吸引，寧愿選擇高收益理財，賺到了就可以像子君那樣購買高價鞋子獲得稀有的幸福感。然而不是每個人的人生都能順風(fēng)順?biāo)钔驮诓唤?jīng)意間發(fā)生狗血橋段，倘若節(jié)省幾十雙鞋子的錢購買大額年金，離婚也有可能不被分割，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入讓生活不至于跌入谷底，這才是保險的資產(chǎn)保全功用所帶來的效果。
要想了解保險的資產(chǎn)保全功用，我們需要知道幾種角色和幾個概念。
幾種角色：
一份保單有投保人、被保險人、受益人及保險人，保單利益由于這幾種角色的存在而出現(xiàn)分化。
投保人：根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。
被保險人：被保險人，是指根據(jù)保險合同,其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。生存保險金一般給付給被保險人。
受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請求權(quán)的人?，?指定受益人必須經(jīng)過被保險人的同意。指定受益人的情況下死亡保險金一般給付給受益人。
保險人：是保險合同當(dāng)事人的一方，與投保人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，即保險公司。
幾個概念：
現(xiàn)金價值：又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。投保人的財產(chǎn)利益來自現(xiàn)金價值，如果退保，投保人將獲得現(xiàn)金價值。
生存金：是指在保險合同有效期內(nèi)，合同約定的日期后被保險人仍然生存時，保險公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險金，是保單保障之外，保戶額外獲得的固定收益,年金就是生存保險金。由于保單生存受益人一般為被保險人，生存金屬于被保險人的財產(chǎn)利益。
滿期金：即保險合同期滿后被保險人所能領(lǐng)到的全部保險金，可視為生存金的一種，因而也屬于被保險人的財產(chǎn)利益。
身故保險金：指被保險人在投保人為其購買人壽保險后身故的，保險公司依照保險合同給付的保險金。身故保險金屬于被保險人，但被保險人身故才會出現(xiàn)身故保險金的理賠，結(jié)果是受益人獲得保險金，被保險人實現(xiàn)其生前約定的財務(wù)安排。
利息：年金進(jìn)入萬能賬戶可產(chǎn)生利息。年金作為生存保險金進(jìn)入萬能賬戶則轉(zhuǎn)化成萬能賬戶的追加保費，而萬能賬戶的收益屬于萬能賬戶的投保人。從年金賬戶到萬能賬戶，財產(chǎn)控制權(quán)由被保險人轉(zhuǎn)換為投保人，發(fā)生了本質(zhì)變化。因此，年金自動劃轉(zhuǎn)進(jìn)入萬能賬戶要獲得被保險人的同意，避免未來可能產(chǎn)生的糾紛。
舉例
如果子君作為被保險人，在與陳俊生的感情蜜月期，以陳俊生為投保人，躉交200萬購買華夏如意來年金保險，不附加萬能賬戶，利益列示如下：
篇幅所限只列舉十年，實際上子君有生之年每年都可獲得71280元的生存金，這是真金白銀必然兌現(xiàn)的。所做保險規(guī)劃是老公陳俊生給老婆羅子君投保，而非羅子君自己給自已投保，若是子君自己給自己投保，根據(jù)2016年最高人民法院第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要，婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方，離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險人退還的保險單現(xiàn)金價值部分應(yīng)按照夫妻共同財產(chǎn)處理；離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險單現(xiàn)金價值的一半給另一方。據(jù)此紀(jì)要規(guī)定，子君自己給自己投保的保險資產(chǎn)在離婚時很大程度將會縮水；而如果是陳俊生給羅子君投保，保險購置于兩人的感情蜜月期，保費躉交早已繳納完畢，夫妻互保的年金險降低了轉(zhuǎn)移婚內(nèi)共同財產(chǎn)的嫌疑，很多法院將其視作贈與不予分割，年金險的財產(chǎn)控制權(quán)最終仍歸屬于被保險人羅子君。
亦或者可以以羅子君為投保人，被保險人為陳俊生，購買年金險附加萬能賬戶自動劃轉(zhuǎn)，這樣除了年金還有萬能賬戶收益抵抗通脹，且由于萬能賬戶的存在整體收益將屬于投保人，最終還是屬于子君的。
幾種角色變量的存在和保險的法律意義，讓女性婚姻資產(chǎn)保全成為可能。多學(xué)習(xí)理財保險知識提早進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，才能實現(xiàn)資產(chǎn)保全的實質(zhì)意義，要知道等到真要離婚或者有債務(wù)再買保險，法院極大可能認(rèn)定為婚內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者惡意債務(wù)隔離。此外最近的重磅——保監(jiān)人身險[2017]134號文規(guī)定：兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。這意味著合同成立后立即給付年金的保險將于2017年10月1日停止銷售，即期年金的大門即將關(guān)閉。
讓思貝最后吆喝一句：不是每個“羅子君”都有唐晶賀函來拯救，走過路過不要錯過即將退市的即期年金險。
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