如果你讓我用最簡單的一句話來說明“理財”兩字，“如何做好資金的管理”，我覺得這句最為妥帖。
事實上，資金的運用可以分為儲蓄、消費、投資等多個層面，每一個層面都有各自顛簸不破的規(guī)律和箴言，除此之外，還有一個非常要緊的事情，那就是現(xiàn)金流的管理。
一個企業(yè)即便業(yè)務再強，盈利能力再棒，現(xiàn)金流斷裂很容易造成企業(yè)的破產(chǎn)。同理，即便你個人擁有再強的理財投資能力，現(xiàn)金流短缺，你也只能是無米的巧婦難為炊。
那么，究竟如何才能做好現(xiàn)金流的管理呢？個人經(jīng)驗認為，以下五個要點非常重要，可以幫助你管理好現(xiàn)金流。
（一）制定現(xiàn)金使用計劃
周詳?shù)挠媱澥枪芾碣Y源、人員最有利的工具，這點在我看過《不會做計劃怎么做管理》一書后，深有體會。事實也的確如此，理財成功的關鍵在于方向、思考與行動，三者缺一不可。方向的確定需要計劃來實現(xiàn)。因此，掌控現(xiàn)金流的第一步就是要制定現(xiàn)金使用計劃。
我的做法是制定年度資金使用規(guī)劃和月度資金使用計劃各一個，每個月再根據(jù)實際情況作適當調整。長期來看，閑置資金可以統(tǒng)一做投資；短期來看，應急資金也可以躺著賺錢。有固定支出時間和款項的項目如房貸、水電費、物業(yè)管理費等，提前做好預留；無固定支出的項目可借助應急資金的儲備以及誠信拆解渠道的建立，提前做好預防。
（二）確定資金優(yōu)先使用次序
在制訂現(xiàn)金使用計劃過程中，有一個原則必須同時擬定，那就是必須要設立優(yōu)先現(xiàn)金使用標準。比方說，當下我有1萬元的現(xiàn)金，想去清邁旅游，還想買一套舒適的化妝品和一身得體的職業(yè)裝，另外，某平臺的投資抵現(xiàn)券即將到期需要5000元的本金，這個時候，朋友也找上門來，想要借個萬把周轉周轉。你會怎么做呢？
我的資金優(yōu)先使用次序是：健康〉投資〉消費〉借貸。身體是革命的本錢嘛，沒命了要錢來干嘛，所以健康第一位；少壯不努力老大徒傷悲，年輕時就該好好努力積攢糧食，投資第二位；消費和借貸放在后面，一般來說，救急不救窮，如果朋友借去是消費的，那不好意思，我肯定要優(yōu)先滿足自己的需求，如果是救命的，該出手時就出手，借你沒商量，但至少得告知具體還款日期。
（三）刪減不必要的開支
計劃即便做的再完備，也很難抵擋變化的來襲。一個突如其來的變故，或者一次沖動的消費，就會打亂縝密的計劃，當然如果你能儲備足夠多的應急資金，也不會存在這樣的問題。可足夠多的應急資金不僅會擠壓投資和儲蓄的本金，也會降低消費資金，不僅不利于現(xiàn)金的最大化效益，也會影響生活品質。
因此，在我看來，應急資金必須要準備，但是得有個度，并不是越高越好。
可應急資金準備少了，就會出現(xiàn)這樣的境遇，這個月突發(fā)奇想去旅游一趟，竟然沒錢，這可咋辦？看到一個心儀的包包，想收入囊中，沒錢咋整？
我的建議是延遲消費欲望，旅游這種高成本的消費活動最好還是列入現(xiàn)金使用計劃中為妙，包包這種短期消費欲望，可以克制下欲望，一周過后看自己是否還有購買的沖動。如果可以，從想買的那一刻開始，找點私活干干，意外收入如果能覆蓋這份支出，那就買買買，如果覆蓋不了，那還是繼續(xù)納入現(xiàn)金使用計劃，延遲消費欲望吧。刪減不必要的開支，延遲消費欲望，本身就是在嚴格執(zhí)行現(xiàn)金使用計劃，也能刺激你的賺錢欲望，于理財有百利無一害哦。
（四）建立資金拆借渠道
應急資金儲備的少，有個不好的地方就是萬一遇到大事，就很難辦。記得之前有朋友就因為把錢全部投資了，身上只有幾千塊錢，剛好家中老人重病手術需要2萬元的款項，無處落實，只能找朋友周轉，四處湊，差點趕不上手術時間。這對于年收入幾十萬的兩夫妻來說，不得不說是個尷尬的體驗。
因此，個人認為想要資金最大化效益，在降低應急資金儲備的同時，還必須要建立和維護好資金拆解渠道，保證第一時間能籌集到資金。
我的渠道很簡單，一是找到靈活可控的投資方式，每筆投資款到一定時間就可以預約贖回；二是保有1-2張大額信用卡，可隨時取現(xiàn)分期，以備不時之需。
（五）設置資金使用紅線
不管是投資、消費還是借貸，很有可能一不留神就陷入了膀胱效應，不花難受，不投資忍不住，不借貸沒面子。可一旦不難受了，你的現(xiàn)金流就很有可能就此斷裂，影響正常生活。
因此，最好是設定好資產(chǎn)配置比例，不管是投資還是消費還是借貸，最好都有一個彈性范圍，超過這個紅線，就不能越界。
比方說，我的消費觀，每月制定的預算可以有百分之10-20的浮動，但是堅決不能超過這個數(shù)值，除非是大額物品且在年度預算中已有計劃的，因為迫不得已的原因可以適當提前，但年度總額不能超過。投資也是如此，網(wǎng)貸平臺是重要的投資渠道，但是堅決不超過總資產(chǎn)的60%，且必須分散投資在兩個穩(wěn)妥的平臺和多種不同類型的項目中，警惕過度擴張。
