文|孟永輝

越來越多的跡象開始表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從表層的簡單相加逐步轉(zhuǎn)移到了深度的重度調(diào)整。以支付為緣起的金融科技的不斷嬗變、以智能投顧為代表的金融環(huán)節(jié)的不斷革新、以虛擬貨幣、區(qū)塊鏈為代表的金融新產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在走進(jìn)一個(gè)全新的發(fā)展階段。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的表現(xiàn)不盡相同，以金融科技為代表的新金融時(shí)代的到來所帶給人們的體驗(yàn)似乎更加酷炫，更加讓人值得期待。盡管亞馬遜的無人超市、淘寶的淘咖啡都在展示未來的金融科技將會(huì)給我們的生活帶來的巨大便捷，但是有關(guān)金融科技未來的發(fā)展似乎要比他們所展示給我們的這些還要酷炫。

新技術(shù)不斷與金融行業(yè)融合，體驗(yàn)不斷升級(jí)

新金融時(shí)代之所以能夠給人們帶來如此酷炫的體驗(yàn)，其中一個(gè)很重要的原因就在于技術(shù)與金融相關(guān)流程的結(jié)合之后所產(chǎn)生的全新體驗(yàn)。這種體驗(yàn)是傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代都無法感受的，它更加能夠讓用戶獲得一種完全不同的體驗(yàn)。

基于金融行業(yè)的新技術(shù)不斷出現(xiàn)，儼然成為一種體驗(yàn)“加速器”。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融依然是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)不同，新金融時(shí)代當(dāng)中，金融行業(yè)與外部行業(yè)的結(jié)合得更加緊密，從某種程度上來講，金融科技儼然已經(jīng)成為優(yōu)化當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的一把利刃。借助金融科技的炫酷表現(xiàn)，用戶完全能夠獲得一種與眾不同的體驗(yàn)。

我們知道，盡管在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代很多行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了聯(lián)系，并完成了對(duì)用戶使用習(xí)慣的改造，但是用戶在將使用習(xí)慣轉(zhuǎn)移到各種移動(dòng)客戶端之后，依然面臨著操作繁雜、使用不方便等諸多痛點(diǎn)。如何借助新的技術(shù)改變用戶的這些痛點(diǎn)，成為下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須著重考量的問題。

在這些諸多的繁雜操作當(dāng)中，支付過程的復(fù)雜是困擾很多用戶的最大痛點(diǎn)。在很多情況下，用戶要完成一個(gè)支付的動(dòng)作，需要進(jìn)行很多次的綁定、身份驗(yàn)證，等到最后的支付環(huán)節(jié)還有可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)問題不得不重新再進(jìn)行一次。這種問題的存在無疑讓用戶體驗(yàn)大打折扣，最終成為困擾用戶體驗(yàn)的一大問題。

隨著新科技的不斷發(fā)展，特別是與金融行業(yè)結(jié)合緊密的新科技的發(fā)展，困擾著用戶支付的痛點(diǎn)開始被越來越多的技術(shù)破解。借助人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)，原本需要手動(dòng)輸入的環(huán)節(jié)，現(xiàn)在被觸摸、攝像等一些簡單的動(dòng)作所取代，一個(gè)以金融為主要切入點(diǎn)的全新的體驗(yàn)提升時(shí)代正在悄然來臨。

以金融為緣起的大數(shù)據(jù)征信體系正在建立，并開始影響人們生活的各個(gè)環(huán)節(jié)。早在幾年前，我們或許無法想象利用芝麻信用的積分能夠租借雨傘、自行車，甚至進(jìn)行一些理財(cái)產(chǎn)品的購買。但是，現(xiàn)在已經(jīng)越來越多的行業(yè)開始將自己的產(chǎn)品與芝麻信用綁定在一起，通過對(duì)芝麻信用進(jìn)行不斷加權(quán)，讓其日漸成為一種重要的征信考量依據(jù)。

從本質(zhì)上來看，芝麻信用之所以受到如此多的青睞，其中一個(gè)很大的原因就在于它通過將人們的行為與金融行業(yè)綁定在一起，從而獲得一個(gè)對(duì)于用戶基本征信的判斷數(shù)據(jù)，并將這個(gè)數(shù)據(jù)變成一種的參考依據(jù)，從而更加深度地影響人們的生活。

對(duì)于用戶來講，這種體驗(yàn)變得更加方便與快捷，只需要通過規(guī)范自己日常的行為和習(xí)慣就能夠不斷增加自己的信用積分，再通過將這些信用積分不斷與其他行業(yè)進(jìn)行綁定，告別了傳統(tǒng)時(shí)代需要進(jìn)行各種調(diào)查材料才能有一個(gè)相對(duì)較為完整判斷的繁瑣。

對(duì)于企業(yè)來講，這種基于用戶日常數(shù)據(jù)的征信體系的建立不僅能夠增加風(fēng)控的準(zhǔn)確性，而且能夠減少過多地將考察的標(biāo)準(zhǔn)偏重于主觀判斷造成的負(fù)面影響，從而讓企業(yè)通過一種簡單的方式便能夠完成相對(duì)較為精準(zhǔn)的風(fēng)控。

在互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入金融科技的大背景下，與金融結(jié)合緊密的科技不斷成為優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代用戶體驗(yàn)的一個(gè)利器。通過金融行業(yè)本身與其外部因素的不斷整合與聯(lián)系，新金融儼然已經(jīng)成為優(yōu)化用戶體驗(yàn)的一個(gè)“加速器”，在這樣一個(gè)大背景下，只有堅(jiān)持做好金融行業(yè)本身以及橫亙各行業(yè)的體驗(yàn)優(yōu)化才能讓金融行業(yè)真正成為一個(gè)助推其他行業(yè)發(fā)展的加速器。

內(nèi)部與外部共同作用，新金融發(fā)展才能更全面

如果想要避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代單純地只是改變用戶獲取渠道的方式和方法，新金融時(shí)代就必須從內(nèi)部和外部兩個(gè)角度著手改善才能讓金融發(fā)展更加全面，緊跟社會(huì)發(fā)展的步伐。那么，新金融時(shí)代到底要如何發(fā)展呢？

首先，金融行業(yè)要想獲得新的發(fā)展必須從內(nèi)部進(jìn)行革新，這樣才能找到新的發(fā)展方向。盡管“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)讓金融行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)相對(duì)較為迅猛的發(fā)展階段，但是這種僅僅改變金融行業(yè)獲取用戶的手段，而不會(huì)金融行業(yè)自身做出改變的做法并不能夠真正解決金融行業(yè)存在的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期出現(xiàn)的平臺(tái)跑路、投資者利益受損的事件也表明簡單地進(jìn)行外部行為的改變，而不改變金融行業(yè)本身的做法必然會(huì)出現(xiàn)新的問題和矛盾。

想要解決這些問題就必須從金融行業(yè)自身著手變革，才能真正滿足用戶與市場不斷出現(xiàn)的新情況和新問題。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以在監(jiān)管政策出臺(tái)之后面臨很多的問題，其中一個(gè)很重要的原因是因?yàn)樗鼘?duì)于外部元素過度依賴，自身改變的速度沒有跟得上外部因素改變的速度造成的。

比如，盡管很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)的手段獲取了足夠多的用戶和資金，但是他們并不具備完整運(yùn)用這些用戶和資金的能力，最終導(dǎo)致很多資金收集過來之后不能有效地進(jìn)行運(yùn)作，等到投資周期來到之后便會(huì)面臨償付的壓力。

出現(xiàn)這種問題的主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了用戶的來源方式，但是并沒有改變金融的運(yùn)作方式，最終導(dǎo)致了“消化不良”的問題。因此，在改變用戶來源方式和資金歸集方式的同時(shí)，還應(yīng)該改變傳統(tǒng)的投資邏輯，增加金融產(chǎn)品更新迭代的速度，通過提升金融行業(yè)資金的流通效率來讓歸集出來的資金迅速消化，避免“消化不良”的發(fā)生。

具體來講，可以增加金融產(chǎn)品的種類，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，除了借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的P2P、眾籌平臺(tái)之外，還應(yīng)當(dāng)借助其他的渠道消化這些資金。比如，我們能夠通過將金融支持覆蓋到個(gè)人以及公司的整體的流程過程當(dāng)中，借此來增加資金投放的渠道，在保證金融行業(yè)產(chǎn)品不斷迭代的同時(shí)，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。以當(dāng)前比較火爆的眾籌行業(yè)為例，盡管出現(xiàn)了京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌之類的眾籌平臺(tái)，但是僅僅從某一個(gè)環(huán)節(jié)入手并不能夠打通金融的整個(gè)環(huán)節(jié)。只有以相對(duì)成熟的產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，將金融服務(wù)貫穿到整個(gè)行業(yè)當(dāng)中，才能增加資金應(yīng)用渠道，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

基于金融行業(yè)本身的變革才能解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中普遍存在的“滯漲”難題，增加資金的流通速度，在提升金融運(yùn)行效率的基礎(chǔ)上，讓金融行業(yè)行業(yè)找到更多的發(fā)展方向。

除了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之外，金融內(nèi)部的相關(guān)環(huán)節(jié)同樣需要進(jìn)行革新，這樣才能在金融產(chǎn)品變革的基礎(chǔ)上獲取與之相互匹配的運(yùn)作方式，保證由于金融產(chǎn)品不斷增加后帶來的風(fēng)控、投資等方面的難題。比如，我們通過將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技的元素加入到金融的相關(guān)流程過程當(dāng)中，不僅能夠高效地為不斷出現(xiàn)的金融產(chǎn)品提供相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，而且能夠讓投資效率提升更快。

其次，增加金融外部市場與金融行業(yè)的聯(lián)系，將金融元素深入到人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，盡管人們的投資方式已經(jīng)發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，但是金融市場依然是金融市場，它與外部市場的聯(lián)系依然較少。在這樣一種情況下，金融想要獲得發(fā)展依然要依靠傳統(tǒng)的投資邏輯來進(jìn)行，這種情況下，傳統(tǒng)的投資邏輯與新的資金收集方式和用戶來源方式之間的矛盾將會(huì)進(jìn)一步加深。

這種情況下，單純地靠改變金融行業(yè)內(nèi)部的元素來優(yōu)化金融行業(yè)的做法顯然已經(jīng)無法有效地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。只有強(qiáng)化金融與外部市場的聯(lián)系才能讓金融行業(yè)獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。比如，我們可以通過提取金融行業(yè)的一些數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣、投資習(xí)慣等數(shù)據(jù)有一個(gè)相對(duì)較為明確的認(rèn)識(shí)，通過分析用戶在淘寶上的數(shù)據(jù)，我們能夠知道用戶在吃穿住用行等方面的投入情況，進(jìn)入能夠預(yù)測到用戶的投資能力、投資偏好，借助這些數(shù)據(jù)，我們能夠推薦不同的理財(cái)產(chǎn)品給他，這樣能夠保證金融產(chǎn)品有相互匹配的金融產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)。

除了擴(kuò)大金融市場外部的推廣渠道之外，通過將金融作為一種基礎(chǔ)設(shè)施介入到人們生活的方方面面對(duì)于金融行業(yè)來講同樣有良性的促進(jìn)作用。人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)動(dòng)作都有對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)，我們的日常生活就是金融生活。這樣的話，我們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的金融產(chǎn)品對(duì)應(yīng)，都能夠與金融產(chǎn)生聯(lián)系，并且都有金融產(chǎn)品為之服務(wù)。

不斷強(qiáng)化金融行業(yè)與外部市場的聯(lián)系，不斷為創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品找到對(duì)應(yīng)的疏解渠道，金融內(nèi)部與外部之間形成了雙向互通的順暢流動(dòng)，金融元素已經(jīng)深入到了人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，上游能夠不斷獲得足夠多的資金，下游不斷通過與生活環(huán)節(jié)聯(lián)通實(shí)現(xiàn)資金的消化，在這樣一種邏輯下，金融市場的運(yùn)行才會(huì)更加安全、有序。

進(jìn)入到新金融時(shí)代，體驗(yàn)的提升對(duì)于其未來的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，從某種意義上來講，新金融時(shí)代的成敗根本在于體驗(yàn)。想要達(dá)到金融高效流通的體驗(yàn)，單純地依靠改變用戶的使用習(xí)慣和投資習(xí)慣已經(jīng)很難達(dá)到，必須從金融本身以及金融的外發(fā)性著手才能讓金融獲得新的發(fā)展方向。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。