許多人在年輕時候，也曾經(jīng)關(guān)心理財(cái)，興致勃勃地在紙上算，算完后感覺馬上就變成百萬富翁，馬上就財(cái)務(wù)自由……可是結(jié)果總是那么地讓人嘆氣！
2018年已經(jīng)過去60%，收益慘淡，尤其是股市大跌的“意外結(jié)果”讓許多人心寒，再次對“理財(cái)”失去信心。你的人生呢又已經(jīng)過去了多少，還留有多少時間給你增值？
經(jīng)過多年的市場起起伏伏，細(xì)心地你可能發(fā)現(xiàn)了
投資≠理財(cái)
不管怎么樣，理財(cái)觀念是普及的了，越來越多人在放眼望去發(fā)現(xiàn)，錢放在銀行最安全，但是收益低到不敢恭維；放在股市，自己等著被收割；買數(shù)字幣，風(fēng)險(xiǎn)也可能歸零；買房產(chǎn)是種長期選擇，畢竟基數(shù)也大，而且大部分只能自己住，哪有炒的本事…
最后，內(nèi)心有點(diǎn)不安地、不明覺厲地給自己買了些保險(xiǎn)，可能最頭痛的是不好拿“我考慮一下”來拒絕朋友，而是:自己TMD看不懂保險(xiǎn)是什么鬼，于是半推半就中，給自己、愛人、父母、子女買一些保險(xiǎn)。
許多人心中的“保險(xiǎn)”是一個概念，具體是什么鬼也是不清楚的。比如談保險(xiǎn)色變，“保險(xiǎn)就是談意外、疾病、死亡”，沉重得很！又比如：為什么有些不保？保險(xiǎn)到底保什么呢？
這里簡單交流一下保險(xiǎn)是什么東東。
當(dāng)我們談保險(xiǎn)，不是說保險(xiǎn)多重要然后讓你把所有的余錢投入到保險(xiǎn)里，那是不現(xiàn)實(shí)的。保險(xiǎn)應(yīng)該放到整個家庭分配角度去考慮，錢是有名字的，有的叫“生活費(fèi)”，有的“投資”，有的叫“以后用到”學(xué)會給它們起名字，各施其職。
所以談“保險(xiǎn)”這個家伙時，不應(yīng)該過于關(guān)心它的收益率、返還，讓它安安穩(wěn)穩(wěn)地做好自己的職責(zé)：保障為主。
保險(xiǎn)的解釋
保險(xiǎn)有很多種角度解釋，其實(shí)都是為了讓人通俗易懂（稀里糊涂）。
簡單的講
保險(xiǎn)是將來不確定性的大額損失轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在確定性的小額支出。
是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，個人和保險(xiǎn)公司簽定合同，個人繳交固定期限的保費(fèi)，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則將將眾多客戶的風(fēng)險(xiǎn)集合在一起，補(bǔ)償少數(shù)出險(xiǎn)的客戶。
《保險(xiǎn)法》第二條：
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人（一般是保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
讀懂這條法律就可以明白很多保險(xiǎn)的內(nèi)容。
保險(xiǎn)是合同關(guān)系
在國內(nèi)保險(xiǎn)早期，很多客戶認(rèn)為我買了保險(xiǎn)，出了事，保險(xiǎn)公司就得賠，不賠就沒有道理。
舉個真實(shí)案例，有個客戶從小就有皮膚血管瘤，就是皮膚上有一小片暗紅色的斑塊，他一直沒有治療，后來有人告訴他，可以激光治療，很簡單，于是他到了醫(yī)院治療，很順利，效果很好，診斷是先天性皮膚血管瘤，他來理賠，但是保險(xiǎn)公司拒賠，原因有兩個，一個是投保前疾病，二是先天性疾病，兩個都是保險(xiǎn)合同不承保的范圍，客戶想不明白，不是買了保險(xiǎn)嗎？買了就得賠啊，何況買了很多年，一直沒有理賠過，交了這么多年保費(fèi)，才1千多元醫(yī)療費(fèi)都賠不到，買這個保險(xiǎn)還有什么用，于是吵鬧投訴。
如果我們明白保險(xiǎn)是份合同，是合同就有約定保險(xiǎn)責(zé)任，不是什么都賠，而是符合約定的保險(xiǎn)事故出現(xiàn)的時候才賠。（所以案例中客戶的合同并不會因?yàn)榫苜r而中止，是其他保障是繼續(xù)有效的，直到約定期限）
保險(xiǎn)保障的是未來
保障的是未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果投保前就已經(jīng)存在的，就不是保障范圍了。因此，保險(xiǎn)合同一般都會約定，保單生效并且過了等待期后首次出現(xiàn)的疾病或癥狀才是保單的責(zé)任范圍。（等待期，意外險(xiǎn)沒有等待期，醫(yī)療險(xiǎn)一般是30天，重疾險(xiǎn)一般是90天，也有長達(dá)180天）
所以，這也是為什么健康時投保的原因，保險(xiǎn)合同是過了等待期才算真正穩(wěn)妥的保障。急病投保，醫(yī)生確診再投保已經(jīng)晚了。對于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會承保的。
保險(xiǎn)是商業(yè)行為
很多人以為保險(xiǎn)公司有錢，應(yīng)該賠償給那些被拒賠的客戶，因?yàn)榭粗蓱z。其實(shí)保險(xiǎn)公司不是政府，不是慈善機(jī)構(gòu)，而是商業(yè)公司，它自己是沒有錢賠給客戶的，它做的只不過是管理的職能，將廣大客戶的保險(xiǎn)費(fèi)收集起來，給到個別出險(xiǎn)的客戶，它是管家，管理的是客戶的錢，如果迫于公眾和輿論的壓力，經(jīng)常或長期擴(kuò)大賠付范圍，超出精算假設(shè)的范圍太多，將會帶來兩個結(jié)果：1、錢不夠了，沒錢賠了，公司沒法維持； 2、賠付多了，經(jīng)營成本提高，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，那些吵得兇的客戶得利了，獲得超出保險(xiǎn)責(zé)任之外的賠付，但是對于絕大部分誠實(shí)守信的客戶，面臨的是要出更多的錢才能購買同樣的保障。
我們需要有契約精神，這個社會需要契約精神，這是社會進(jìn)步的標(biāo)志。
保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償
購買保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償損失，而不是獲利。
如果買了醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生疾病或者意外受傷，花費(fèi)了醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司補(bǔ)償?shù)氖菍?shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)。假如客戶花10萬，已經(jīng)從社保中報(bào)銷2萬，那么所有的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償時會扣掉已經(jīng)報(bào)銷過的部分，最多賠償8萬。否則兩頭給，甚至多家保險(xiǎn)公司賠償，受益人就從中獲利了，沒事就去躺幾天醫(yī)院“賺錢”，發(fā)生不勞而獲的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是不符合保險(xiǎn)的本意。（社會保險(xiǎn)是福利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)是做社會保險(xiǎn)的多維度補(bǔ)充）
有人說，咦！為什么有些保險(xiǎn)一下子給幾十萬呀，又是怎么回事？
這就經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償另一個角度——經(jīng)濟(jì)收入損失補(bǔ)償。
人的生命和身體是無價(jià)的，但是通過身體創(chuàng)造出來的價(jià)值是有限的，可能衡量的。一個人重疾、全殘或身故，不能去工作幾年或幾十年了，他每年給家庭帶來的收入損失是可以計(jì)算出來的。重疾險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)氖沁@部分損失，是“一口價(jià)”。
那么多少額度合適呢？目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常補(bǔ)償?shù)淖畲箢~度為被保險(xiǎn)人年收入的10-20倍，也就是說被保險(xiǎn)人身故后，受益人獲得的保險(xiǎn)賠償，可以支持家庭的生活水平在10-20年不受影響。重疾險(xiǎn)則是3-5年收入損失，保證3-5年的康復(fù)期不需要工作也可以維持生活。（有房貸、車貸負(fù)債的再算多一點(diǎn)）
綜上，保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)中的功效，保險(xiǎn)的大概原理，理性看待保險(xiǎn)。
希望對你有幫助
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