銀行直銷產品，基本上就是銀行理財產品，近年來遭受到了互聯網金融，如余額寶、P2P網貸等的強烈沖擊。

如今說到把錢放銀行都被年輕人視為是比較傻的做法，但是我們有沒有搞清楚銀行理財究竟是什么？它可不是定期和活期儲蓄！

5萬元，是銀行理財的最低起售金額，還有一些是3000萬、6000萬起投，土豪專享。能動輒拿5萬元去銀行放1年的人真的不多，所以，，就算我們不嫌棄銀行理財產品，銀行理財產品也在嫌棄我們??！

銀行理財中，最受歡迎的要數有固定期限、固定預期收益率的理財產品，但這種產品在續存期間，是無法通過任何方式進行贖回的。

換句話說，要是購買的銀行理財沒到期，但又急需用這筆資金，并沒有什么方法可以提前取出。

銀行理財四大特點

1、穩健、安全系數高

根據16年官方報告，中資銀行所發行的個人理財產品2016年保本兌付的比例為100%。不可否認的是，銀行理財已成為無風險利率的重要參考，風險厭惡型投資者的首選理財方式之一。

2、期限豐富，鎖定未來收益

銀行理財的期限選擇豐富，短至1天，長至1-2年，可以說是應有盡有，投資者可以根據自己的偏好和需要選擇合適的投資期限，并鎖定這段期限的預期收益。

其實債權類產品從屬性上來講相比交易類產品的不確定性，都能鎖定未來預期收益，但區別在于你去投其他的債權，例如網貸，有可能拿不回來錢。

銀行理財產品分類

銀行理財產品分為了保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品。

1、保證收益型產品

這類產品不管銀行拿這筆錢去投資，本身是賺了還是陪了，沒有賺夠承諾的收益，或者遠遠超過收益都不管，只要到了約定的日期，銀行都得向投資者支付本金及合約約定的固定收益。

這類產品通常是，不允許客戶提前贖回資金的，但銀行可以提前終止產品，銀行畢竟承諾了剛兌，如果風險較大他們提前終止，可以控制他們自身的損失。

2、保本浮動收益型產品

這類產品和保證收益的區別在于，本金不變，但收益是浮動的，意思是你可有可能得不到你預期的收益率。

例如有些產品寫的收益預期5.8%，仔細看它還有個收益區間，可能是在1.8%到5.8%，如果產品收益表現不好，你很難獲得5.8%的收益，一年最終只獲得1.8%也是會發生的情況。

還有這類產品通常也是不允許提前贖回資金的，如果客戶要求提前贖回時產品處于虧損狀態或者基于一些成本核算的關系，用戶本金發生損失，銀行是不保障保本的，就是說你提前贖回很可能虧。

3、非保本浮動收益型產品

銀行根據約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全，該類產品的投資風險完全由投資者承擔。

一般說來,保證收益型產品的投資風險小于保本浮動收益型產品小于非保本浮動收益型產品,但不能一概而論。

其實非保本浮動類理財產品的風險并沒有大家想象中那樣大，很少有產品達不到預期收益率，出現本金虧損的情況更是極少。

如果我們是選擇的比較大的銀行，以及產品投向比較合理的產品，基本上90%以上的可能收益是能夠達到預期收益的。

風險評測過后能夠得出你適合R1到R5哪款理財產品，總的來說：

風險在R3以下的產品相對“安全”。

R4和R5的理財產品就不太適合普通人購買。

比如你看產品里面有股票、有黃金、有原油、有匯率等等字眼，他們的風險通常較高，波動較大，特別不適合作為短期的投資產品，這類也時常是R4、R5類的產品。

根據投資領域的不同，理財產品還可以分為債券型、信托型、證券型、掛鉤型及QDⅡ型產品。

1、債券型理財產品

指銀行將資金主要投資于貨幣市場，投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款、企業短期融資券等期限短、風險低的金融工具。

這類產品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，風險是比較低的。我們看這個灰色方框里面列舉的就是一款債券型產品。

2、信托型理財產品

信托公司通過與銀行合作，由銀行發行人民幣理財產品，募集資金后由信托公司負責投資，投資于有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔?；蚧刭彽男磐挟a品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。

信托計劃產品一般是資質優異、收益穩定的基礎設施、優質房地產、上市公司股權質押等信托計劃，大多有第三方大型實力企業為擔保（房地產類還會增設地產、房產做抵押），在安全性上還是可以。

3、證券投資類產品

也可以叫做資本市場類，一般由商業銀行募集資金，委托信托公司設立信托計劃，并可能聘請私募投資公司、基金管理公司或者證券公司為投資顧問，產品募集資金以二級市場股票、股票基金等為主要投資方向，收益來源于市場買賣差價，在交易市場當中賺取投資收益。

4、掛鉤型理財產品

掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛鉤等。

掛鉤型的理財產品則一般都和股票、黃金、外匯、信貸、石油等相關，風險級別較高。當理財產品涉及到此類字眼時，投資者們就需要注意了。

因為這類產品收益率是浮動的，有最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產品說明書上預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為該理財產品為結構性理財產品。

結構性理財產品收益波動卻很大，到期時達到最高預期收益率的可能性很低，但結構性理財產品通常有設計成保本型的，如果想要搏一把更高的收益，可以盡量選擇保本型結構產品。

5、QDII型

所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，這里是指是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。

QDII型人民幣理財產品，簡單來說，就是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。

例如我們看這里的花旗銀行下面，這一類海外債券產品，就是QDII型。

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