銀行直銷產(chǎn)品，基本上就是銀行理財產(chǎn)品，近年來遭受到了互聯(lián)網(wǎng)金融，如余額寶、P2P網(wǎng)貸等的強烈沖擊。
如今說到把錢放銀行都被年輕人視為是比較傻的做法，但是我們有沒有搞清楚銀行理財究竟是什么？它可不是定期和活期儲蓄！
5萬元，是銀行理財?shù)淖畹推鹗劢痤~，還有一些是3000萬、6000萬起投，土豪專享。能動輒拿5萬元去銀行放1年的人真的不多，所以，，就算我們不嫌棄銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品也在嫌棄我們啊！
銀行理財中，最受歡迎的要數(shù)有固定期限、固定預期收益率的理財產(chǎn)品，但這種產(chǎn)品在續(xù)存期間，是無法通過任何方式進行贖回的。
換句話說，要是購買的銀行理財沒到期，但又急需用這筆資金，并沒有什么方法可以提前取出。
銀行理財四大特點
1、穩(wěn)健、安全系數(shù)高
根據(jù)16年官方報告，中資銀行所發(fā)行的個人理財產(chǎn)品2016年保本兌付的比例為100%。不可否認的是，銀行理財已成為無風險利率的重要參考，風險厭惡型投資者的首選理財方式之一。
2、期限豐富，鎖定未來收益
銀行理財?shù)钠谙捱x擇豐富，短至1天，長至1-2年，可以說是應有盡有，投資者可以根據(jù)自己的偏好和需要選擇合適的投資期限，并鎖定這段期限的預期收益。
其實債權類產(chǎn)品從屬性上來講相比交易類產(chǎn)品的不確定性，都能鎖定未來預期收益，但區(qū)別在于你去投其他的債權，例如網(wǎng)貸，有可能拿不回來錢。
銀行理財產(chǎn)品分類
銀行理財產(chǎn)品分為了保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品。
1、保證收益型產(chǎn)品
這類產(chǎn)品不管銀行拿這筆錢去投資，本身是賺了還是陪了，沒有賺夠承諾的收益，或者遠遠超過收益都不管，只要到了約定的日期，銀行都得向投資者支付本金及合約約定的固定收益。
這類產(chǎn)品通常是，不允許客戶提前贖回資金的，但銀行可以提前終止產(chǎn)品，銀行畢竟承諾了剛兌，如果風險較大他們提前終止，可以控制他們自身的損失。
2、保本浮動收益型產(chǎn)品
這類產(chǎn)品和保證收益的區(qū)別在于，本金不變，但收益是浮動的，意思是你可有可能得不到你預期的收益率。
例如有些產(chǎn)品寫的收益預期5.8%，仔細看它還有個收益區(qū)間，可能是在1.8%到5.8%，如果產(chǎn)品收益表現(xiàn)不好，你很難獲得5.8%的收益，一年最終只獲得1.8%也是會發(fā)生的情況。
還有這類產(chǎn)品通常也是不允許提前贖回資金的，如果客戶要求提前贖回時產(chǎn)品處于虧損狀態(tài)或者基于一些成本核算的關系，用戶本金發(fā)生損失，銀行是不保障保本的，就是說你提前贖回很可能虧。
3、非保本浮動收益型產(chǎn)品
銀行根據(jù)約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全，該類產(chǎn)品的投資風險完全由投資者承擔。
一般說來,保證收益型產(chǎn)品的投資風險小于保本浮動收益型產(chǎn)品小于非保本浮動收益型產(chǎn)品,但不能一概而論。
其實非保本浮動類理財產(chǎn)品的風險并沒有大家想象中那樣大，很少有產(chǎn)品達不到預期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。
如果我們是選擇的比較大的銀行，以及產(chǎn)品投向比較合理的產(chǎn)品，基本上90%以上的可能收益是能夠達到預期收益的。
風險評測過后能夠得出你適合R1到R5哪款理財產(chǎn)品，總的來說：
風險在R3以下的產(chǎn)品相對“安全”。
R4和R5的理財產(chǎn)品就不太適合普通人購買。
比如你看產(chǎn)品里面有股票、有黃金、有原油、有匯率等等字眼，他們的風險通常較高，波動較大，特別不適合作為短期的投資產(chǎn)品，這類也時常是R4、R5類的產(chǎn)品。
根據(jù)投資領域的不同，理財產(chǎn)品還可以分為債券型、信托型、證券型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品。
1、債券型理財產(chǎn)品
指銀行將資金主要投資于貨幣市場，投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款、企業(yè)短期融資券等期限短、風險低的金融工具。
這類產(chǎn)品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，風險是比較低的。我們看這個灰色方框里面列舉的就是一款債券型產(chǎn)品。
2、信托型理財產(chǎn)品
信托公司通過與銀行合作，由銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，募集資金后由信托公司負責投資，投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
信托計劃產(chǎn)品一般是資質優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎設施、優(yōu)質房地產(chǎn)、上市公司股權質押等信托計劃，大多有第三方大型實力企業(yè)為擔保（房地產(chǎn)類還會增設地產(chǎn)、房產(chǎn)做抵押），在安全性上還是可以。
3、證券投資類產(chǎn)品
也可以叫做資本市場類，一般由商業(yè)銀行募集資金，委托信托公司設立信托計劃，并可能聘請私募投資公司、基金管理公司或者證券公司為投資顧問，產(chǎn)品募集資金以二級市場股票、股票基金等為主要投資方向，收益來源于市場買賣差價，在交易市場當中賺取投資收益。
4、掛鉤型理財產(chǎn)品
掛鉤型理財產(chǎn)品也稱為結構性產(chǎn)品，產(chǎn)品最終收益率與相關市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數(shù)及與港股掛鉤等。
掛鉤型的理財產(chǎn)品則一般都和股票、黃金、外匯、信貸、石油等相關，風險級別較高。當理財產(chǎn)品涉及到此類字眼時，投資者們就需要注意了。
因為這類產(chǎn)品收益率是浮動的，有最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為該理財產(chǎn)品為結構性理財產(chǎn)品。
結構性理財產(chǎn)品收益波動卻很大，到期時達到最高預期收益率的可能性很低，但結構性理財產(chǎn)品通常有設計成保本型的，如果想要搏一把更高的收益，可以盡量選擇保本型結構產(chǎn)品。
5、QDII型
所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機構代客境外理財，這里是指是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。
QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單來說，就是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。
例如我們看這里的花旗銀行下面，這一類海外債券產(chǎn)品，就是QDII型。
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