一個月前，上海的張先生因資金一時無法周轉，便去浦發銀行申請張2萬以上的白金信用卡，本以為憑借自己不錯的月收入（月薪2萬元，到手1.5萬左右）以及房車等財產，申請白金卡應該不難，沒想到銀行最終只批了張5000的普通卡，張先生顯得十分無奈，這點錢可不能救急......

后來經過仔細詢問才知道，銀行認為張先生的還款能力不足，所以導致綜合評分偏低。

還款能力到底是什么？

申請信用卡或貸款時，銀行會對申請人的財產和負債進行綜合評估，從而得到申請人是否有能力按期償還所消費的現金。而在很多人看來，銀行無非就是查下申請人的收入證明、房產證明、車產證明等，其實不然，月收入、房子、車子只是我們能看得到的有形財產，并不能代表你的綜合財產，負債、投資理財等都是無形財產。

一句話總結，銀行是通過有形財產、負債、現金流（無形財產）和還款意愿4點來綜合評估申請人的還夸能力的。下面我們詳細說下這4點：

1、有形財產

我們以上面的張先生為例，有形財產指的就是張先生的2萬元月收入、房子（房子面積）、汽車（汽車型號）等，也包括你的職業、業余愛好、特殊技能、祖傳古董等等。

劃重點：上面說的多是固定財產，短期內無法提升，但有一個比較重要，就是你的發展潛力。如果你學歷高、升職快，銀行也是愿意為您批下大額信用卡或貸款的。

2、負債

與上面的有形財產相反，負債會降低銀行對你的綜合評分，包括你的信用卡分期、房貸、花唄還唄等所有的欠款。

劃重點：如果想要申請大額信用卡的朋友，建議先還清一部分小額貸款，負債的總數額、月供數額、負債時間會嚴重影響銀行審批。

3、現金流

對個人來講，現金流指的是除了固定資產外的其他可變現財產，如投資證券、基金理財、業余技能收入等；對企業來講，包括流動現金、凈利潤、營運資本、資金利息保障等。

舉個例子：生活中我們會看到這樣兩種人，一種是工資較高，但流動資金較少，一旦某一次如雙11過度消費了，就沒辦法還花唄，例如那些女大學生......而有一種人工資或許不高，但他是個網絡知名博主或者是某項特長能帶來持續的業余收入（如攝影），這類人辦卡獲批的概率反而更大。

劃重點：投資理財也是銀行的一項重要業務，而銀行會把善于投資理財的申請人當作是同道中人，對他的還款能力自然比較信任；業余時間可以多培養能夠變現的業余愛好。

4、還款意愿-人品

銀行在確定信用卡或貸款的額度一般會用“授信”這個詞，而還款意愿的評定就是銀行對你的信任程度。上面的3個參考因素只能確定你是否有錢、是否有還款的資本，但銀行不能確定你是否會愿意還錢。畢竟，誰身邊沒1個借錢不還的損友呢......

銀行在評估你的還款意愿時分為主觀和客觀因素，主觀因素包括審核人員對申請人言行舉行、待人接物態度的主觀判斷，而客觀因素就是你過往的信用記錄、親朋好友對你的評價等。

劃重點：一般去代發工資卡的銀行辦理信用卡時，銀行對你的信任度會更高些。

還夸能力的參考因素很多，尤其的準備申請大額信用卡的朋友可以多看下。另外在申請公積金貸款或商業貸款時也有一個還款能力系數，這個還款能力系數多受政策、房市規則、還款期限的影響。