最近經常到健身房鍛煉，發現一個現象，越來越多50多歲的人熱衷于在健身房里揮汗如雨，尤其是瑜伽和芭蕾課，阿姨們有課必到，練起來有模有樣，一看就是經常上課。能在退休后過得如此清閑，不必為柴米油鹽斤斤計較，想必經濟上已經比較寬裕。
和閨蜜聊天，她說起婆婆去歐洲旅行，買的護膚品都是200歐的蘭蔻，平時給孫子也特別舍得花錢，衣服玩具都買很好的。其實她的公公婆婆在退休前也不過是普通職員，并非身居要職，收入豐厚，平時省吃儉用，沒想到經過多年的積累，到退休后過得寬裕又體面了。
能在退休后享受富足的生活，不得不說是人生的贏家，笑到最后才是真正的勝利者。
難道一定要出身優越，家底殷實，才能笑到最后嗎？普通上班族有沒有可能積累足夠多的財富，讓退休以后的生活過得體面？《30年后，你拿什么養活自己？》這本書給我們帶來了答案，據說很多人在看過這本書后，恨不得重新活一遍，書中三位作者用生動的故事和大量的數據為我們揭開了財富人生的真相。
先說說三位作者高得誠 、鄭成鎮 、 崔秉熙?，都是韓國人，都曾在渣打銀行任職，多年從事個人財富管理工作。所謂財富管理，也就是人生管理。
三人合作的《30年后，你拿什么養活自己？》是針對工薪族的財富人生規劃，全書分5章，主要講了35歲的韓國白領錢小俊，一覺醒來，突然發現自己變成了70歲，和老婆住在公立養老院，還要繼續工作賺錢，如此辛苦的生活讓他十分迷惑，財富精靈及時現身，帶他重溫了30多歲以后的生活是怎樣一步步走向沒落的。錢小俊37歲時升職為次長，收入也提高了，在這個關鍵時刻他不僅沒為退休做規劃，反而開始大手大腳，過度消費，40多歲時老婆辭職，家中兩個孩子，房價暴跌，貸款利率上升，50歲時被迫公司提前退休。
錢小俊退休后過得如此窘迫，就是沒有提前做好退休規劃，過度消費，沒能為退休生活儲備足夠的資金。
一、退休規劃，越早開始越好
“凡事預則立，不預則廢”。人生就像一棵樹，想讓它枝繁葉茂，需要多年的澆灌和培育，否則只會隨著歲月的消逝而成為枯枝。別再不把退休當回事了，收入支出曲線清晰地說明，一般在40歲以后，事業頂峰已過，收入增加的速度遠遠低于支出增加的速度，子女教育開支增大，房貸車貸，父母養老，子女結婚，處處都在花錢，如果辭職創業，支出更大。
從圖上可以看出，40歲正是該為退休生活作準備的你年齡，當然越早越好。《30年后，你拿什么養活自己？》一書中，講到了錢小俊的高中同學宋思凡，本來出身一般，和錢小俊一樣，畢業后在銀行工作，平時就有記賬和做預算、投資的習慣，在30歲時已經積攢了60萬本金用于投資，假設投資收益率是10%，到50歲退休時變成三四百萬，等到70歲就變成1000萬。宋思凡在退休后果真過上了富足體面的生活，兒孫也在身旁盡孝。
二、做好退休規劃的簡單5步
要為未來30年的生活做規劃，看似復雜，其實只需要5個步驟，書中給出了詳細的介紹。
1、掌握目前的凈資產
這里所說的是凈資產，也就是資產減去負債的余額，而不是總資產。如果單看資產，可能會覺得有兩三套房，資產豐厚，但如果房子都在貸款，幾百萬的貸款要占用開支，影響儲蓄，也就影響了退休后的收益。所以總資產會讓人產生錯覺，凈資產更靠譜。
書中錢小俊計算后發現，家庭凈資產123萬，結婚7年，凈資產僅僅增加了45萬，相當于每月增加了5300元，而他和妻子每月純收入是35000，只攢下5300元，實在是大失所望。
因為資產會隨著時間推移而增值，所以我們不僅要盤點資產現在的價值，也要根據收益率預測在退休時資產的未來價值，才是為退休生活準備的資金。房產增值和出租的租金預測收益率相對簡單，而股票、基金等資產預測就比較困難了，無法預測的話，也可以每半年或一年重新梳理資產情況時根據當時金額填寫。
2、搞清自己每月的收支狀況
首先是收入，工資、租賃收入、副業收入、其他收入等都要考慮在內。
其次是支出，除了固定的房貸、車貸、保險、子女教育、水電煤氣費等，還有美容費、娛樂費、人情往來、醫療等等非固定開支。
記賬是盤點收支，發現收支漏洞最好的辦法，如果已結婚，需要全家記賬。在電腦上記賬的優點是方便統計分析，一目了然，常用的有聰聰狗家庭記賬本和笨笨家庭記賬本，缺點是需要在電腦上操作，不能隨時記賬。手機APP可以實現隨時記賬，也能作簡單的類別分析，常用的有挖財、隨手記等等。
眾多理財書籍中都講到通過儲蓄積累本金是投資的第一步，而通過記賬來實現儲蓄，無疑是最好的辦法，因為記賬，也可以減少不必要的開支。比如618、雙12過后，你一定可以從記賬本里發現自己因為促銷買了本不需要的東西，這筆開支給你帶來的滿足僅僅是下單的一瞬間，過后反而會增加收納及使用的煩惱，如果沒有購買，生活也不會受到什么影響，還可以用省下來的錢做投資。
《30年后，你拿什么養活自己？》一書中，錢小俊通過記賬發現藕家庭開支過大，主要在孩子幼兒園費用和汽車開支，于是和妻子商量給孩子轉了一家更合適的幼兒園，賣掉豪華車，買一輛小排量的汽車，節省油費，這樣每個月可以多儲蓄7245元，并開始制定每個月的費用預算。
3、推算自己的勞動時間
據統計中國人口退休年齡是男性60歲，女性55歲，而平均壽命是男性74歲，女性79歲，假設25歲開始工作，也就是說在工作的30多年中，要為退休后14--24年做好資金準備，這還是理想情況，因為大多數人并不會從20多歲就考慮退休安排。如果從40歲開始做退休準備，那就少了15年，更加緊迫。
4、設定自己希望的退休生活標準
退休后除了基本生活開支，還有給孫子孫女的零花錢、娛樂、人情往來、醫藥保健等費用，再考慮物價上漲和通貨膨脹，對于普通工薪族來說，單靠未來每月領取的養老金根本難以維持。如果子女不在身邊，想住進條件稍好的養老院，開支更大，近幾年高端養老開始盛行，一線城市高端老年公寓的收費每月都在1-4萬左右，未來因為養老資源稀缺，收費還會逐年上漲。
5、持續為退休生活進行投資，并調整修正
（1）投資自己：延長勞動時間，提供業務技能，保障身體健康
（2）開創副業，增加收入來源
（3）不可忽視的秘訣——復利
復利，是把上一期的本金和利息作為下一期的本金來計算利息。愛因斯坦曾經說過，宇宙中最強大的力量就是復利。本杰明·富蘭克林認為復利是能夠將所有鉛塊變成金塊的石頭。復利效應的魔力早已被證實。
《30年后，你拿什么養活自己？》一書中提到，復利有兩大決定因素：時間和收益率。
假設年收益率是10%，時間越長，單利和復利的差異越明顯，如下圖，第5年單利和復利的累積收益率差異是11%，第15年是167%，第30年是1345%，這就是滾雪球的效應。
在《財務自由之路》一書中，作者博多?舍費爾復利有三大影響因素：時間、收益率和投入。如果把三個因素結合起來計算復利：
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始資金0，到期本息收益是299萬
年利率5%，每月存入3000，存20年，初始資金0，到期本息收益是123萬
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始資金10萬，到期本息收益是408
年利率5%，每月存入3000，存20年， 初始資金10萬，到期本息收益是150萬
可以看到，要想讓復利施展它的魔力，提高利率和增加投入要雙管齊下，并且越早開始越好。
《30年后，你拿什么養活自己？》一書中，成功笑到最后，享受富足退休生活的宋思凡給錢小俊支招：為退休做好投資，要重視基金和終身養老保險。基金投資的三個核心原則是：挑選優良基金，分散投資、長期投資。這與巴菲特的股票投資理念不謀而合，可見經得起時間考驗的投資哲學都是大道至簡的。終身養老保險為保險受益者提供的養老金會一直持續到死亡之日。
著名的理財規劃師劉彥斌認為：養老是一個人最重要的目標，要實現晚年的幸福生活就必須在年輕的時候積累足夠多的錢。從年輕時就為了體面的退休生活而奮斗，不是盲目節衣縮食和斤斤計較，而是為了長遠的人生目標打的一場硬仗。試想一下，在晚年時期，有足夠的積蓄享受富足生活，可以選擇請保姆照顧自己，或者住高端養老公寓，不必像錢小俊一樣在70歲時為了生計還要辛苦勞累，一定會更豁達和愉悅，同時也可以減輕子孫的贍養壓力。
不僅如此，在幾十年為退休做規劃和準備過程中，投資理念和行為也會在潛移默化中影響子女，代代相傳，創造良好的家族基因。巴菲特于1930年8月30日誕生在一個富裕的家庭，六代以來，家族成員都在政治界與商業界展露頭角。當同齡小伙伴看動畫片消遣時，巴菲特已經開始跟著從事證券交易工作的爸爸看股票走勢了。所以，當我們致力于長遠的財富人生投資，誰能說后幾年的子孫中不會再出現一個投資大師呢？
《30年后，你拿什么養活自己？》寫的是韓國人的生活，舉例用的數據也以韓國生活標準為基礎，有些可能與中國國情不符，但提前為退休做好規劃，重視復利威力，做好投資，為退休儲備充足的資金，這些觀點和方法卻是通用的，如果你還沒看過這本書，但又想成為財富人生的贏家，請從現在開始。
附：個人讀書手賬
