咱們先聊聊為什么銀行理財要打破剛性兌付？
銀行的產(chǎn)品分為？三種。
第一總，是保本保息的理財產(chǎn)品，這個和銀行存款的特征相同。目前，銀監(jiān)會認(rèn)定，保本保收益的理財產(chǎn)品，是結(jié)構(gòu)性的存款，所以要繳納存款準(zhǔn)備金和占用資本金。
第二種，不保本保息的理財產(chǎn)品。現(xiàn)在很多人沖著銀行的名號認(rèn)為其實不保本保息的理財產(chǎn)品，只要是銀行出的也沒有什么風(fēng)險，只關(guān)注預(yù)期年化收益。銀行是怎么能達(dá)到每期都安全兌付呢？那基本上是采取，用東墻的收益，來貼補(bǔ)西墻。因為，買東墻的客戶并不知道自己的收益有多好，銀行會把多出的收益分給收益比較差的西墻。但是在未來，這樣的理財產(chǎn)品就不會有剛性兌付了，因為在資金緊張的狀態(tài)下，銀行各方面的成本都會提高，經(jīng)營壓力也越來越高，這樣會導(dǎo)致銀行聚集著極大的風(fēng)險隱患。
再來聊聊銀行倒閉的事，海南發(fā)展銀行剛剛成立兩年十個月，由于支付危機(jī)而關(guān)閉的一家省政府背景的銀行。重點來了，由于該銀行倒閉的時候，存款保險制度并未出臺，關(guān)于很多儲戶的錢資金還未兌現(xiàn)至今也沒有一個明確的說法。
2015年5月5日，存款保險條例正式開始實施，明確規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這也是因為中國大部分的老百姓，在銀行的存款是未超過50萬元的。
在銀行購買的金融產(chǎn)品不受保護(hù)，也就是說，如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財產(chǎn)品不管多少，都不會有全額賠付的。
買銀行理財產(chǎn)品未必就一定掙錢，以后有可能會虧損。
以下有幾個投資建議：
一，充分識別和認(rèn)識產(chǎn)品風(fēng)險，特別是高收益產(chǎn)品，
二，可以選擇貨幣基金+銀行理財+保險保本資產(chǎn)配置模式，
三，主動提升，自身的專業(yè)水平，不盲目依賴管理人。
最后建議投資長期產(chǎn)品利率下降是未來的一大趨勢，投資長期產(chǎn)品不僅收益高，而且也可避免利率下降的影響。
現(xiàn)金為王！
一個寬松的時代，將結(jié)束。全球的利率，都在提升，債券市場利率也在快速上升。然而在全球的金融市場上，并沒有反映出這種變化，全球金融仍然在膨脹，就像巴菲特講了，利率就是金融市場的助力，利率的提升，必將改變整個金融市場的固執(zhí)，股票債券，樓市商品貴金屬等資產(chǎn)，全都會因為利率的改變而做出改變，之所以還沒有出現(xiàn)變化，那一定是在聚集能量。很遺憾，當(dāng)時他說這段話，給市值高漲的科技大佬們，以及追逐科技股的投資者們聽，并沒有舒服人何人，反而引發(fā)了華爾街的嘲諷，嘲笑股神已經(jīng)落伍了，結(jié)果大家很清楚，在第二年美國的納斯達(dá)克泡沫破裂，大量的投資者血本無歸。
當(dāng)大家習(xí)慣了花錢大手大腳，進(jìn)來的錢很低利率之后，讓他重回常態(tài)，將十分難受在低利率市場環(huán)境，無論企業(yè)和個人都在不斷的加杠桿，把資金運用到極致，但別忘了出來混，遲早是要還的，進(jìn)來的錢也是要還的，這幾年我們熱衷炒作的資產(chǎn)一個一個都在崩盤，鋼貿(mào)，造船，煤炭股是，暫時，大宗商品，一個一個市場遭到血洗。未來十年，資產(chǎn)泡沫一個一個破裂。
最后說下個人資產(chǎn)，流動性緊縮，一定要清債，盡量不要欠別人錢，也不要讓別人欠你錢。你欠別人的錢利率會高，而且可能被要求提前還錢，所以債務(wù)和貸款盡量不要用，而且錢給別人也要小心了，搞不好對方就是當(dāng)楊白勞，還不出錢了。
經(jīng)濟(jì)下行趨勢也必須收縮，必須不斷地，更多的持有現(xiàn)金類資產(chǎn)，把現(xiàn)金類資產(chǎn)有效的管理，做到風(fēng)險有效隔離，收益穩(wěn)健增長，而滿足這些條件最好的金融投資產(chǎn)品，就是保險資產(chǎn)。
如何避免，商業(yè)養(yǎng)老保險的誤區(qū)
商業(yè)養(yǎng)老保險方面，大致有三種現(xiàn)象值得注意。
第一個是以偏概全，先入為主，只講回報，不提投入，權(quán)利和義務(wù)沒有解釋清楚。
第二個是夸大作用，虛假宣傳，忽視保障職能，不講前期投入，只介紹日后不確定的收益。
第三是借機(jī)造勢，模糊職能，有的在銀行營業(yè)窗口賣保險，讓市民誤以為是在辦理存款，還有隨遇許諾，出事否認(rèn)，一旦發(fā)生糾紛又相互推諉扯皮。
對商業(yè)養(yǎng)老保險要做到知其然，還要知其所以然，不輕信片面宣傳和忽悠，堅持弄明白條款的主要內(nèi)容，如果成了投保的明白人對保險的認(rèn)知就會提升到新的層次，更好的維護(hù)自身保險權(quán)益。
如果你身邊的保險從業(yè)者約你去參加產(chǎn)品，說明會，參加酒會，和答謝會，記得帶上火眼金睛的我喲！
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