隨筆三 隨份子

保險起源于互助制度。我國傳統的、常見的一種互助制度就是隨份子，在過去經濟不發達時期，生產力不高的情況下，隨份子是一種共度難關的原始互助形式。

社會學者表示份子錢的起源和農耕文化密切相關。在農耕時代，生產力和生產方式比較落后，蓋房子、娶媳婦是件大事，僅靠一家一戶難以完成，形成了湊分子的模式，每戶人家都送點禮、出點錢，幫助這戶人家渡過難關，這是一種原始的互濟互助的方式。

如果現在有個人生大病，治療費用需要60萬元，自己又沒有錢，怎么辦？

按照我們傳統的“隨份子”的互助方式，這事就好辦了：找300個親戚朋友，每人湊2000元，就有了60萬元。

但是問題出現了。

問題一：有這么多親戚朋友嗎？

由于過去我國長期計劃生育制度的實施，七大姑八大姨變成了一種傳說，我們可以數數自己有沒有這么多的親戚朋友。

問題二：落難時這些親戚朋友都會給錢嗎？

這句話不是懷疑親戚朋友的人品，現實情況每個人可以自己評判一下。

問題三：維護這么多親戚朋友的成本是多少呢？

自己想獲得別人的幫助，我們平時就要多幫助別人，要維護這種關系，人家紅白喜事或傷病時我們都要出錢，禮尚往來，這是相互的，否則這種隨份子長久不了。

社會的發展需要有人情的幫助變成一種制度的互助。

保險就是這樣一種制度。通過保險這個平臺給我們找“親戚朋友”，這些“親戚朋友”都是簽訂合同的，在我們遭遇風險時或到一定時間時，一定會給一筆救急、救命或救急的錢。

有人說沒有看懂這是什么意思。我們來看看保險公司的運作模式就知道了。有人常會問，保險公司是怎么運作的，是怎么盈利的，想知道保險公司的商業模式。這個問題有些復雜，不是三言兩語能夠解釋清楚的。我只能以最簡單的保險公司產品設計和運作模型來介紹一下，讓大家了解一下保險公司的運作模式。

先看一個假設：你有一個好友，有一天找到你，和你說：“好哥們，我一次性給你200元，如果我孩子在25年內罹患白血病，你給我10萬元給孩子治病行嗎？如果沒有罹患白血病，25年后你把200元退還給我，你同意嗎？如果同意的話我們就簽個合同吧。”

你敢同這個好友簽這樣的合同嗎？

我曾經以這個問題問過許多人，到今天沒有一個人愿意同這位“好友”簽這個合同的。

但是保險公司敢簽。為什么呢？

保險公司設計一個“少兒白血病保險”（這個產品是假設的），假如有10萬個孩子投保。每人200元的保費，保險公司就收進來保費2000萬元。把這2000萬元用于投資，假設每年投資收益率為5%，每年的利潤就是100萬元。10萬名孩子中每年有4人罹患白血病（據流行病學統計，我國白血病自然發病率為4/10萬），保險公司每年賠償40萬元。

保險公司每年盈利是：100萬（當年度收益）—40萬（當年度賠償金）=60萬。25年內保險公司共計盈利1500元。25年后把每人200元的保費返還。（此演算只是最簡單最理想的模型，實際要復雜的多，運營成本、準備金等未列入。以上產品、收益等數據均為假設。）

“份子錢”有傳統的互助方式已經演變為一種人際交往的方式，是維系人際關系的一種手段。已經不是救災救難救困的主要方法，社會的發展需要一種科學的方法來解決這些問題，保險就是這種有效的簡單的方法之一。

作家余秋雨曾說：“保險突破安全的機制，把全社會的誠信制度集合起來，照顧到每個家庭和個人的安全，讓中國人有家庭人變成社會人。如果金融保險人員做得好，等于對中華文明的推動立下汗馬功勞。”社會發展變化，由“家庭人”為基礎的“隨份子”制度應該向由“社會人”為基礎的保險制度轉變。

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