? 人無遠慮，必有近憂。
? 對每個人而言，有三大風險繞不過，我們可以無視，但不能否認其存在：
? 走太早（意外）
? 活太累（重疾）
? 活太久（養老）
? 所以，我們要買保險解決這些問題。
? 但保險該怎么買是個讓人頭疼的問題。
? 下面我們介紹一下購買保險的幾個基本原則。
? 重點分析近來大家比較關注的境外保險、香港保險的利弊。
01
? 買保險牢記一個“根本”和“三個原則”。
? 保險品類繁多，往往讓人挑得眼花繚亂。
? 當我們決定要購買時，要牢記一個“根本”和“三個原則”。
? 一個根本：
? 保險的“根本”的功能是解決風險，花錢買斷風險是保險的正確打開方式。
? 保險之所以得名，是因為它設立之初就是為了對抗未來的不確定性，也就是風險。所以，理財并不是保險的強項。家庭保險應優先配置重疾、意外等品種，如果資金還有富余，希望獲得穩健的投資收益，那可以考慮購買理財型保險。
? 三個原則：
? 1、先買人的后買財的；
? 先解決和人有關的風險，比如重疾、意外、醫療等先買；再解決財物方面的風險，比如養老的收入風險，子女教育支出等。
? 2、先大人后小孩；
? 大人是家庭的支柱，大人的意外才是全家的最大風險，因此應參照收入能力，為家庭成員配置保險。
? 3、錢少買消費型保險，錢夠買儲蓄型保險。
? 資金不寬裕時，消費型保險性價比高，解決當下的問題。
? 收入條件允許時，購買儲蓄型保險，解決終身問題。
? 儲蓄型保險價格高，但是資金返還，所以可以理解為存錢在保險公司，換取收益和保障。
? 02
? 境外保險好不好
? 現在各種境外保險（美國、澳洲、新加坡、香港）開始越來越多的被大家所關注。
? 首先，這些境外產品之所以能跨越山水來到我們面前，就說明他們肯定有自己的優勢，比如資費優惠、保障全面，全球理賠等，否則他們沒必要來。
? 但是好東西并不意味著就要買，要看適不適合自己。
? 1、香港保險vs其他境外險
? a、靠得近就是優勢
? 所有保單要生效，都必須本人在”當地“簽署。”當地"就是指，美國險要在美國簽，新加坡險要在新加坡? 簽，而香港保險要在香港簽。顯然，靠的近就更方便。
? b、看不懂的保險不能買
? 香港保單是繁體中文，部分支持簡體中文，而其他境外保單都是英文。咱們大都中文保單都看起來吃力，英文保單你敢隨便簽字嗎？
? 所以如果考慮境外保險，香港有很大優勢。
? 03
? 香港保險得與失
? 香港保險也不是十全十美，我們簡要看一下它的優缺點。
? 1、優點
? 籠統講香港保險性價比高，便宜，保障更好。
? 具體來講則會涉及各種不同產品和條款。
? 但還是有一些十分明顯的優勢。
? 舉個例子說：
? 我們為了終身保障，購買了50w保額的重疾險。
? 20年后，大陸產品的保障依舊是50w，而香港產品能提供120w的保障。
? 為什么有這么大的差別呢？
? 因為香港產品能提供一個年化4%-5%的復利增長。這樣的增長至少能保證，今天的50w，未來還值那么多。
? 所以目前和大陸產品比，香港保險的優勢是很明顯的。
? 2、問題
? 想選擇香港保險，我們必須有“三個接受”。
? a、接受觀念
? 香港保險能提供全球保障，但是適用香港法律。
? 講人話就是：如果買了香港保險，人在中國大陸也好，美國也好，出了問題它都賠；但是如果出現糾紛或官司，要按照香港法律來。
? 說道糾紛或官司，其實無論在哪發生都是麻煩事。我們要做的是規范、誠信，盡量避免發生。
? b、接受需本人到香港簽單
? 必須本人到香港保險公司簽單，只有這樣的保單才是受法律保護的、生效的。
? c、接受匯率波動風險
? 香港保險產品都以美元或港幣計價，所以，購買香港保險相當于配置美元資產。
? 美元兌人民幣有漲有跌，其中風險需能夠承受。但因此也特別適合需配置海外資產或有海外留學支出的人。
? 這三點能夠接受，那香港保險是值得擁有的。
? 03
? 選購小貼士
? 1、經常出差的，早購意外險；有家庭病史的，一定要購買重疾險，而且要早買（費用低）。
? 2、保險要買足額，才能在關鍵時候真正解決問題。
? 3、以目前消費水準，重疾險、意外險至少要50萬+；壽險至少得比你的房貸要高，這樣萬一發生風險才不至于受到巨大沖擊。
? 總之保險的作用是管控風險。
? 保險的本質是時間維度上的財富再分配。
? 非常高興能和大家一起分享，希望對你有所幫助。
