晚上班主任分享：如何有效的配置我們的資產和收入
首先班班點評了作業。
提到，1、其實大家不是小白，沒有投資，大家都有銀行卡的，多多少少都接觸到理財投資產品，至少定存和余額寶都有參與。
2、基金風險低可以承受，但是基金種類多，不同種類的基金，它的風險程度也是不同的。我們所贊揚的基金定投，是要做指數基金的定投，或者就某一只基金進行了分析以后，給它的估值和價格有了很深層次的把握確定他是被低估的，然后通過定投不斷的拉低他的成本等待，回到正常估值時賣掉獲利。
我要繼續努力。
接著便是正式開講：
家庭配置，首先得對自己的資產進行了梳理，找出問題，然后對后期改進進行思考。不管你的投資是多是少要有個清晰的梳理，可以對未來投資進行一個參考。所以我們建議大家一定要有一個理財規劃表。能養成良好的習慣。
問題一考查的是學員資產配置的情況與理念。
雞蛋不要放在一個籃子里。這個是我們都知道的道理，這句話告訴我們要進行資產配置，但是卻很少有同學知道究竟要怎么進行資產配置。我們就要提到一個概念 標準普爾家庭資產配置象限圖，我們介紹這種配制方法，但是具體配額大家可以根據自身的家庭情況具體分析調整。標準普爾(standard & Poors)為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。
標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖，此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。
標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
干貨來了。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭收入的10%,為家庭大約3-6個月的生活費。
日常開銷和應急的錢，這部分一方面是要控制日常消費，另外一方面，如果工作收入出現意外情況，比如老板這個月不發工資，大家生活不受影響。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。一般放在活期儲蓄的銀行卡中，或者余額寶這類的貨幣基金中。
但我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。都把錢放在了余額寶，要不花掉，要不雖然克制不浪費，但是增值不夠，浪費了時間成本，當然，如果你夠勤快，時間也準，那么國債逆回購是個不錯的選擇，因為國債逆回購可以到達15%，30%，遠遠超過貨幣基金，同樣保本保息。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%。
為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。也就是說，以小代價獲得大的保障。保險，在日常生活中，很多人認為是浪費錢，但是在現在這個污染嚴重，傳染病肆虐的時代，是非常必要的。
這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員 出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。
此賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。
此賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能 保障你不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，你的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。
杠桿最佳的使用，在于支點的正確，也就是說，只有找到最準確的保險才能用最少的代價，獲得最大的保障。但是現在市面上，因為我們中國人的觀念，保險都在迎合大家，所以出現很多分紅險，返還險等等，有的甚至打出抗通脹的噱頭，但是要注意保險公司是公司，是要賺錢的，不會做虧本生意。
所以跟大家去超市買東西的時候一樣，如果銷售員一直推銷某一個東西，那代表他們的利潤很高了。那些好用又實惠的，往往放在不起眼的架子角落，所以我們會安排專門的課程幫大家解讀保險的基礎辨別方式。但是不管如何，這個賬戶一定要有，這是安全保障。而且注意，意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支，一定要給家里的家庭支柱準備上。只有有了以上兩個賬戶，我們才能夠高枕無憂地進行投資。
這就是 高筑墻，緩稱王，磊高防御工事，才能去進攻。
好，我們繼續看，
錢生錢，為什么還分成兩部分呢。
注意點：我們作業一提到了兩個問題，一個是你為什么要學習理財，一個是你的小愿望。
很多人把這兩個混了，我們應該明白，小愿望是短期的，而小愿望的不斷實現，最終會實現大愿望，就是財務自由。
所以我們分開看，第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益，這個賬戶，我們只給到30%。
重點：用有風險的投資創造高回報，這個賬戶為家庭創造高收益，往是通過你的智慧，用你最擅長的方式為家庭賺錢，包括你的投資 的股票、基金等。包括我們小伙伴們提到的股票，基金，期貨，貴金屬都屬于風險投資。不是說基金一定中低風險，沒有這回事，注意。
這個賬戶不能多，即不能投入太多的錢；但是也不能少，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。不要貪婪，投資需要理性。
舉例說很多人做股票會有一個壞習慣。
本來計劃5萬，按道理說控制倉位，比如先買一半，然后酌情加倉或者減倉，但是有人一激動，就全倉。后來跌了怎么辦，再放錢就去補，拉低成本。這樣，你的這部分賬戶就會越來越多，這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起。無論盈虧對家庭不 能有致命性的打擊，這樣你才能從容的抉擇，這也就是我們常說的用閑錢理財，不要借錢炒股之類的。投資切記不能貪心，要理性。
這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金等。看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，如果中間遇到什么需要急用錢的時候，就會導致各種問題了的。大家要知道，經濟有一定的周期性，長遠看，股市肯定是逐步上行的，就好比08年金融危機大家可能虧的一塌糊涂，結果到了2015年上半年，全部發了。但是前提是你要守得住，如果你一次全部下去了，遇到急用錢了，就只能賤賣你的股票，跟賤賣房子一樣，投資≠理財 一定要記住哦。個賬戶可以去博，比如股票，比如基金，期貨，貴金屬，都可以，只要你擅長，有把握。找到適合的渠道和方式，知道賺錢就好。
第四個，和第三個容易混，但是千萬要單列開，是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢，保本升值，就是既要保本，又要保證一定的上漲，最好要跑贏通貨膨脹。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這部分就是為了大家的財務自由準備的。
買房子，孩子出國留學，自己出國養老，開花店，還有我們有的小伙伴很文藝，想做個自己的工作室。這些錢是一定要用的，一定要提前就預備的錢。一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的是專屬
1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了
注意，哪怕要餓死了，也要流出孩子的上學錢，爹媽的養老錢。所以，再怎么月光，擠也要擠出來，哪怕每個月就300-500，時間長了就會不一樣。
很多小伙伴在作業里寫的，要基金定投，的確是個好方式。但是注意，基金的種類，貨幣基金跑不贏通漲，股票基金混合基金都是需要基金經理操作的主動型基金，發現大且不可控，所以我們推薦被動型指數基金，后期也會講到。
提到中午的文章里面的死胖子如何賺自己的第一桶金。就用基金定投做儲蓄，股票做升值。很多人說，100萬離我們很遙遠啊，不知道打擊有沒有看過一個說法，如果你每個月都能買6件衣服，你就可以考慮買房了。當你積累了第一根杠桿，比如房子的首付15-20萬，你就能撬動第一個100萬，當你有了一個100萬的房子，你的下一個目標就是400萬，這就是復利的威力。而這些從哪里來，從你每天出去吃的一個火鍋，一餐烤肉來。
第四個賬戶重點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。
我們推薦指數型基金定投，注意是：指數基金！指數基金！不是隨便的，當然，不是隨便亂選的，也需要合理的估值看準才可以。小錢不理，大錢怎么來，這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。
你看你現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶呢？
自己的賬戶對比后是這樣：我的資產基本都是定存，因為不懂，不敢貿然對投資產品投入太多。因為想買房，75%的儲蓄都是定存。賬戶1做到，賬戶2和賬戶4比較缺，特別是保險得趕緊行動。養老的也要開始定投了。
也并不是說我們一個家庭一開始就會有的，而是通過我們財商的覺醒，然后一點一點的完善起來的另外呢，這個標準普爾家庭資產象限圖也只是一個大體的參考，畢竟每個人的家庭情況是不一樣的，按比例和實際情況來。保險一般一年一支出的，都要具體算算，掌握好比例和尺度。比如班班就覺得它的保險這一塊占比有些多，我的爸媽和我自己的保險，都是我自己開銷里出，這個看具體家庭的情況。
那么接下來我們說一下我們作業的問題二 ，前面說大家有誤區，覺得自己是小白，沒投資過。但其實，我們每天都在投資，學生，爸媽打生活費是到銀行卡里。上班族，工資是劃賬到卡里，不管活期定期，都是投資的一種，余額寶就更是啦，就是貨幣基金嘛。所以，不要說自己什么流派都不是。
我們其實就是商品，我們從出生那一刻起，就像一臺沒有裝任何軟件的電腦，通過這么多年的學習，我們不斷地提升自己的價值，然后就是期待賣個高價格，那么如何獲得更多的錢？簡單，就是單位時間出賣自己的價格更高。一、提升自我能力，單位時間工資高；二、同樣價格，出賣更多的時間。資產也是一樣的，放在活期儲蓄，沒有余額寶高，放在余額寶沒有指數基金高，所以，想要賺更多的錢，要么提升自己，要么錢滾錢。總體上還是出賣時間。
問題二考查的是學員在財務方面的自我認知，這里要繞過兩個坑：“分散風險和平衡投資”。很多人，一看到金字塔的風險劃分，瞬間就慫了，我承擔不了，我不能，我不敢，還沒開始，就選擇投降。我們說，30%的風險投資，如果虧掉其中的10%會對大家的生活產生影響嗎？相當于總收入的3%，1000塊，虧3塊，大家算一算就知道，班班不是股神，也有虧有賺的，但是如何才能平衡心態，穩得住才能賺的到呢？就是要理性，要學習，我看準了，就等著。不理財，你的資產也會每年以7%左右縮水，所以沒差啊。所以投資不是做學問 現實也沒有義務與理論保持一致 。
我們不可能等到100分再去投資。一邊學習，一邊實踐，保持客觀和理智，比如國債逆回購，很多同學聽了覺得懂了，可是實際操作的時候 還是會遇到很多的問題（譬如小伙伴去開戶，開了個萬三，打電話了，談判成功，調成萬二）。所以要嘗試，才知道，很多事情沒那么可怕。不要只停留在知道 了解 我們更需要的是實踐。不懂不可怕，可怕的是很多人不懂投資，但是他們也不屑于去懂投資。投資不是投機，投資是什么，投資是憑本事賺錢。
股票，基金說到底，都是反映公司的業績個經營狀況，可以去查的，可以分析的，好不好，一對比就知道，茅臺和五糧液，誰的業績好？伊利和蒙牛誰的品牌好？所以，我們可以在有限的條件下，把握可控的部分，加持我們對公司估值的把握。同樣的300，阿迪耐克，我們覺得好便宜，打折，趕快買，但是如果是361，鴻星爾克，你會覺得不值得剛上市，等等打折再買更便宜。
為什么？你了解他們的區別，了解市場行情，股票一樣，基金也一樣，所以再回過頭去，看第一題里那個小問題：你覺得你的投資合理嗎？你對哪個投資品種感興趣呢？
想清楚這兩個問題，我們是不是就有了初步的人生規劃，我們首先要對自己了解，了解自己的收入，資產，了解自身的實力，知識基礎。這里不要認為知識是文憑，投資市場很直白很現實，要的是真本事不是花架子哦，不知道大家有沒有聽過，一個初中生，就能賺到1000萬。所以，只要方向對，任何困難都是可以克服的。
好啦，今天的分享就結束了。明天開始，我們會詳細說今天四個賬戶所涉及的各類投資品：股票，保險，指數基金。
