今天看到行業(yè)內(nèi)一位大咖的關(guān)于保險(xiǎn)的文章，我也來說說自己的看法。

買保險(xiǎn)的本意是花小錢轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是意外、重疾和死亡，死亡所對應(yīng)的壽險(xiǎn)各保險(xiǎn)公司基本都差不多，就不說了。那就說一說意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，還有一個(gè)爭議大的醫(yī)療險(xiǎn)。（我不是保險(xiǎn)從業(yè)人員，有所差錯請拍磚輕點(diǎn)！）

先說意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包含人身意外傷害（這是主險(xiǎn)）、意外傷害醫(yī)療和意外住院補(bǔ)貼（這兩個(gè)是附加的險(xiǎn)種）。

作為意外險(xiǎn)的主險(xiǎn)意外傷害指的是，因意外導(dǎo)致的身故、殘疾，保險(xiǎn)公司按照合同約定進(jìn)行賠付。也就是說意外傷害又分為意外身故和意外傷殘，而許多保險(xiǎn)公司對身故和傷殘的賠付是不一樣的。而且意外身故是按照保額進(jìn)行全額賠付的，但意外傷殘是根據(jù)殘疾等級按照比例賠付（10%~100%）。

作為意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療指的是因意外醫(yī)療事故而引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用（含住院、門診）由保險(xiǎn)公司按合同約定進(jìn)行賠付；而住院補(bǔ)貼是指因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實(shí)際住院天數(shù)×補(bǔ)貼金額”來補(bǔ)貼。

意外傷害做為意外險(xiǎn)的主險(xiǎn)，是不論意外事故發(fā)生原因，只要發(fā)生意外事故導(dǎo)致身故或傷殘就能獲得賠償。所以這部分的保障額度是最核心、最重要的，一定要保證足額。

而市面上組合式或者綜合式的交通意外險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是在原來意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了各種交通工具的保障額度，這是一種對主險(xiǎn)的補(bǔ)充，決不能本末倒置。這種保險(xiǎn)的主險(xiǎn)額度往往比交通工具的額度低很多，而且發(fā)生的意外事故如果和交通工具無關(guān)，則只能獲得低額度的主險(xiǎn)，對于普通人來說這是很不劃算的。

在保險(xiǎn)的定價(jià)公式中我們知道，每一份保障背后都是有保障成本的，而對于經(jīng)常乘坐汽車、飛機(jī)等交通工具的人來說，這類保險(xiǎn)卻是比較適合的。

但在選擇意外險(xiǎn)時(shí)有幾個(gè)坑，我要特別提醒一下：

坑一：交通責(zé)任保額很高，造成整個(gè)意外險(xiǎn)保額很高的假象，但普通意外傷害保險(xiǎn)的額度卻很低。所以挑選這類的保險(xiǎn)時(shí)，一定要用相同主險(xiǎn)的保額來比較各個(gè)保險(xiǎn)的費(fèi)率大小。

坑二：傷殘保額和身故保額不一致。大部分產(chǎn)品的意外傷殘保額和身故保額都是一致的，但有的保險(xiǎn)公司為了降低保障成本，就故意把傷殘的改成和身故不一樣，比如本來身故和傷殘的保額應(yīng)該都是50萬，保險(xiǎn)公司卻故意把傷殘改成5萬。我們知道，意外發(fā)生后傷殘的概率要比死亡大，所以一定要看清楚傷殘的保額是否與身故一致，如果太低而你買了，你就入坑了。坑你沒商量，哼！

坑三：傷殘和全殘，你看清了嗎？我們買意外險(xiǎn)買的是意外傷殘和意外身故，如果傷殘改成了全殘，那么你即使因外殘疾了也不會賠付你的，誰讓你沒有全殘呢？

對了，許多意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療和意外住院補(bǔ)貼也順便說一下。意外醫(yī)療的本質(zhì)是意外事故發(fā)生后，我們在醫(yī)院治療期間發(fā)生的費(fèi)用。我們在看這個(gè)附加險(xiǎn)時(shí)，要注意一下免賠額和賠付比例，還有看看是否賠付醫(yī)保外用藥。當(dāng)然，如果你看中的意外險(xiǎn)包含的意外醫(yī)療保障沒有免賠額，那是最好了。如果我們住院，還可以每天領(lǐng)取住院津貼，但一般津貼并不高并且有天數(shù)限制，最好不要多考慮了。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品賠付比例在80%~90%左右，如果低于80%就要慎重了。

小結(jié)一下意外險(xiǎn)：

1.我們買意外險(xiǎn)買的是傷害和身故，所以主險(xiǎn)的保額一定要足夠高，并且傷殘賠付的額度盡可能與身故的額度一致，還要看清是傷殘還是全殘。

2.買交通意外險(xiǎn)時(shí)要按需投保。

3.注意意外醫(yī)療的免賠額以及保障的范圍，意外住院津貼可以不予考慮。

再說說重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)為了轉(zhuǎn)移發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們要搞清楚哪些是重大疾病以及數(shù)量，還要考慮輕癥賠付要不要選擇以及多次賠付的問題。

1.關(guān)于重大疾病

只有包含保健會定義的六大疾病才能叫重疾險(xiǎn)，這六大疾病是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，這六大疾病的保障已覆蓋95%左右重疾的理賠案例。

如果保險(xiǎn)公司再加上這19種疾病，就是我們通常所聽到看到的25種重大疾病。這19種疾病分別是多個(gè)肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦中風(fēng)后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術(shù)、嚴(yán)重多發(fā)性硬化、脊髓灰質(zhì)炎（癱瘓型）、醫(yī)護(hù)人員職業(yè)行為感染艾滋病病毒或患艾滋病、急性壞死型胰腺炎、肌營養(yǎng)不良癥、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、終末期肺病、嚴(yán)重胰島素依賴型糖尿病（I型糖尿病）。一共25種重大疾病，可以覆蓋98%的重疾理賠案例。

一般來說，產(chǎn)品保障疾病種類達(dá)到40多種的話，其保費(fèi)將增加5%；若達(dá)到60種以上，保費(fèi)將增加10%左右。如果發(fā)生重大疾病，前面25種才是是大概率發(fā)生的，也就是是多交保費(fèi)可能并不劃算。當(dāng)然，如果你預(yù)算充足，則是另一回事了。

2.輕癥賠付要不要選

所謂輕癥，就是重大疾病前期或者輕度的情況。我們簡單的對比一下重疾和輕癥：

重疾：就是對身體造成嚴(yán)重傷害，威脅到生命的疾病，保監(jiān)會統(tǒng)一定義了重疾種類，其特點(diǎn)是治療費(fèi)用非常昂貴、并且周期長、治療痛苦；

輕癥：它不會對身體造成嚴(yán)重傷害，治療及時(shí)，完全可以痊愈，并且保監(jiān)會也沒有對輕癥做硬性規(guī)定，輕癥的治療費(fèi)用比重疾要小的多。

千萬不要忘了我們選擇重疾險(xiǎn)的初衷，一定要先保重大疾病，如果預(yù)算充足再考慮選擇帶有輕癥保障的。

3.多次賠付的問題

若選擇帶有多次賠付的重疾險(xiǎn)，要考慮性價(jià)比是不是合適，而且你要看保險(xiǎn)合同中關(guān)于多次賠付的條件。如有的保險(xiǎn)會將疾病分組，每一組疾病的賠付可能就不一樣。有的組的疾病如果已經(jīng)賠付過，以后再次患病是不予賠付的，而有的組的疾病可能第二次也賠付但會降低賠付保額。

小結(jié)一下重疾險(xiǎn)：

1.重疾險(xiǎn)的保障疾病種類并不是越多越好，要綜合考慮其性價(jià)比。

2.輕癥賠付并不是大事，要量力而行。

3.看清關(guān)于多次賠付的保險(xiǎn)條款。

最后說說醫(yī)療險(xiǎn)

簡單的說，醫(yī)療險(xiǎn)也是包含意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的，它起到了一部分意外險(xiǎn)的作用，但不能代替意外險(xiǎn)。另外，醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)缺點(diǎn)，就是要實(shí)報(bào)實(shí)銷，而且它的報(bào)銷范圍和比例是有嚴(yán)格限制的。但重疾險(xiǎn)只要確診，就能按照合同的保額賠付，一分錢不會少。拿到這筆錢后，你可以選擇全力救自己的命，如果最后還是活不了多長時(shí)間，你也可以拿著這筆錢逍遙自在或者留給家人。

如果你細(xì)心，你會發(fā)現(xiàn)市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)是要比醫(yī)療險(xiǎn)貴的，原因就在于我剛才說的“重疾險(xiǎn)是確診就全額賠付”。因?yàn)槟闾崆澳玫搅诉@筆錢，可以自己選擇治療還是不治療，或者拿著這筆錢游山玩水享受生命的最后時(shí)光。而醫(yī)療險(xiǎn)是你必須去治療后才能去報(bào)銷，花多少報(bào)多少，根本沒有選擇余地，你不治療就沒有報(bào)銷，也就拿不了這筆錢。對窮人來說，你砸鍋賣鐵先把醫(yī)療費(fèi)墊上，并看完了拿著發(fā)票去找保險(xiǎn)公司，你說劃不劃算、值不值得。

而且醫(yī)療險(xiǎn)還有免賠額（多是1萬），并且不是全部按照保額給你報(bào)銷，是按照比例。但醫(yī)療險(xiǎn)要比重疾險(xiǎn)便宜，這是它的優(yōu)點(diǎn)。

因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)許多保險(xiǎn)代理人總是強(qiáng)調(diào)重疾險(xiǎn)好或者醫(yī)療險(xiǎn)好，但他們都沒有考慮過顧客的實(shí)際情況，又或者說壓根不考慮，所以在此特別提醒一下準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的人看看我的建議。

建議：

1.對投保人來說，保險(xiǎn)要量體裁衣，有社保的窮人也就是像我這樣的普通人，如果想保障疾病，就盡量優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)（雖然貴了點(diǎn)）；如果你買醫(yī)療險(xiǎn)（雖然比重疾便宜），一旦發(fā)生重大疾病我們一般是看不起病的，那還怎么去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，醫(yī)療險(xiǎn)豈不是白交了。雖然重疾險(xiǎn)對于窮人負(fù)擔(dān)大點(diǎn)，但能夠在發(fā)生重大疾病時(shí)真正的拿到一筆錢看病。如果重疾險(xiǎn)的保費(fèi)交不起，就先買意外險(xiǎn)和一年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)吧，這適合沒社保的窮人。當(dāng)然有社保的也可以選擇一年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

2.而對保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，我想說的是，不要在不了解客戶情況下一味的推銷保險(xiǎn)了，應(yīng)該在推銷保險(xiǎn)之前向投保人了解其家里的情況，然后根據(jù)實(shí)際給出保險(xiǎn)方案。如果因特殊原因無法了解，你應(yīng)該多給幾種方案，并解釋清楚每種方案的優(yōu)缺點(diǎn)。

總的來說，買保險(xiǎn)要買適合自己的，推銷保險(xiǎn)的要按照客戶的真正需求去做業(yè)務(wù)。我弄不清楚，為什么總有人強(qiáng)調(diào)重疾險(xiǎn)好或者醫(yī)療險(xiǎn)好，要我說，適合的才是最好的。