前言：最近經(jīng)常會碰到一些企業(yè)為了規(guī)避用工的風(fēng)險，在雇主責(zé)任保險與團體意外保險兩者中難以作出選擇。雖然保障范圍有部分重疊，但是其實這兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。
1.企業(yè)購買雇主責(zé)任保險和意外保險有什么差別？
兩者的區(qū)別簡單來說：承保的標的的不同
雇主責(zé)任保險：承保的標的是雇主的賠償責(zé)任
意外保險：承保的標的是員工本人，投保行為屬于企業(yè)給員工的額外福利
舉例說明：如果一家企業(yè)為員工購買了意外險，不幸某員工在承保期間身故，那么員工家屬在獲得意外險的賠償之后，如果想繼續(xù)追償，依法是有權(quán)力再和雇主追討雇主需要承擔(dān)的賠償責(zé)任（參見備注中雇主責(zé)任險的定義及《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十一條）。
2.兩者的保障利益有什么差別？
雇主責(zé)任保險基本保障涵蓋：
死亡賠償金，傷殘賠償金，醫(yī)療費用賠償，月誤工費賠償，住院津貼賠償
在此基礎(chǔ)上還可根據(jù)企業(yè)實際情況擴展法律訴訟費用賠償，生活護理費用賠償?shù)蓉?zé)任。
團體意外保險基本保障涵蓋：
意外身故或傷殘，意外醫(yī)療，意外住院津貼
相比雇主責(zé)任保險，意外險本身的產(chǎn)品設(shè)計并非是完全基于雇主的賠償責(zé)任而設(shè)定的，所以沒有誤工費，法律訴訟費用等雇主責(zé)任賠償。在企業(yè)實際配置中，可以和雇主責(zé)任險相結(jié)合來設(shè)計解決方案，更好的規(guī)避企業(yè)及企業(yè)用工風(fēng)險。具體操作時，還需要參考企業(yè)員工工種，工傷保險情況，員工年齡，企業(yè)預(yù)算等具體信息來制定合理的解決方案。
總結(jié)：
對企業(yè)而言，兩者都有規(guī)避企業(yè)風(fēng)險的作用，但是選擇團體意外保險的企業(yè)需面臨員工再次要求賠付的風(fēng)險。
備注：
1.雇主責(zé)任險定義
雇主責(zé)任險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償?shù)囊环N保險。
意外險定義
即意外傷害保險：是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。
2.雇主責(zé)任險參考法律條文
→《勞動法》第五十二條
【用人單位對勞動安全的職責(zé)】用人單位必須建立、健全勞動安全衛(wèi)生制度，嚴格執(zhí)行國家勞動安全衛(wèi)生規(guī)程和標準，對勞動者進行勞動安全衛(wèi)生教育，防止勞動過程中的事故，減少職業(yè)危害。
→《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》第四條
事故報告應(yīng)當(dāng)及時、準確、完整，任何單位和個人對事故不得遲報、漏報、謊報或者瞞報。事故調(diào)查處理應(yīng)當(dāng)堅持實事求是、尊重科學(xué)的原則，及時、準確地查清事故經(jīng)過、事故原因和事故損失，查明事故性質(zhì)，認定事故責(zé)任，總結(jié)事故教訓(xùn)，提出整改措施，并對事故責(zé)任者依法追究責(zé)任。
→《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》第六條
工會依法參加事故調(diào)查處理，有權(quán)向有關(guān)部門提出處理意見。
→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十一條
雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇傭關(guān)系以外的第三人造成雇員人身損害的，賠償權(quán)利人可以請求第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，也可以請求雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以向第三人追償。
雇員在從事雇傭活動中因安全生產(chǎn)事故遭受人身損害，發(fā)包人、分包人知道或者應(yīng)當(dāng)知道接受發(fā)包或者分包業(yè)務(wù)的雇主沒有相應(yīng)資質(zhì)或者安全生產(chǎn)條件的，應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
屬于《工傷保險條例》調(diào)整的勞動關(guān)系和工傷保險范圍的，不適用本條規(guī)定。
→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條
依法應(yīng)當(dāng)參加工傷保險統(tǒng)籌的用人單位的勞動者，因工傷事故遭受人身損害，勞動者或者其近親屬向人民法院起訴請求用人單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，告知其按《工傷保險條例》的規(guī)定處理。
因用人單位以外的第三人侵權(quán)造成勞動者人身損害，賠償權(quán)利人請求第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
→《安全生產(chǎn)法》第四十三條
生產(chǎn)經(jīng)營單位必須依法參加工傷社會保險，為從業(yè)人員繳納保險費。
→《職業(yè)病防治法》第六條
用人單位必須依法參加工傷社會保險。
→《勞動法》第七十五條
國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位實際情況為勞動者建立補充保險。國家提倡勞動者個人進行儲蓄性保險。
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