近日學(xué)習(xí)了《貧窮的本質(zhì)》一書，兩位作者都是美國麻省理工學(xué)院教授，歷經(jīng)15年實證調(diào)查寫成此書，主要討論了貧窮的原因，以及對主流扶貧觀念的反思。

貧困人口每天只有不到一美元的收入，他們?yōu)槭裁簇毟F？學(xué)者的調(diào)查給出了驚人的答案。

本書的結(jié)論是“窮人之所以窮是因為：第一，避險手段太落后；第二，他們只顧眼前，不做任何長遠(yuǎn)規(guī)劃；第三，因為認(rèn)知水平的局限，他們對不懂的東西有太多偏見。其實我們和窮人并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別，他們犯的錯誤，我們也在犯。”

避險手段的落后，導(dǎo)致經(jīng)不起風(fēng)險的打擊，很容易致貧返貧；目光短淺，只顧眼前，導(dǎo)致看不清大方向，甚至可能跑得越快距離目標(biāo)越遠(yuǎn)；對未知事物的偏見，導(dǎo)致無法吸收新知，看不清現(xiàn)實，更談不上預(yù)測未來。如此，窮人幾乎不可能翻身。哪怕極少數(shù)人獲得意外之財，由于意識沒有轉(zhuǎn)變，也很難守住財富。

究竟有沒有一條脫離貧窮的道路？

一、資產(chǎn)與負(fù)債

羅伯特.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提到，“富人獲得資產(chǎn)，而窮人和中產(chǎn)階級獲得債務(wù)，只不過他們以為那些就是資產(chǎn)”。如何區(qū)分資產(chǎn)與負(fù)債？可以理解為：

資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西。

負(fù)債就是把錢從你口袋里取走的東西。

同一件東西，是資產(chǎn)還是負(fù)債，因人而異，也是可以互相轉(zhuǎn)換的。例如：養(yǎng)一臺車的費用除了車身價，還有保險、保養(yǎng)、油費、過路費、停車費等開銷。明顯屬于上述“把錢從你口袋里取走的東西”。對于很多人而言，這屬于負(fù)債。倘若將車輛用于運營增加收入，且收入大于支出，屬于資產(chǎn)；若車輛使用時間長，養(yǎng)護(hù)費用增加，運營收入小于支出，屬于負(fù)債。

搞清楚資產(chǎn)與負(fù)債的區(qū)別與聯(lián)系，多體悟身邊的事物，歸類整理。將“斷舍離”思維運用到生活中，減少負(fù)債，增加資產(chǎn)。

二、高維度思考模式

先舉個例子，一維空間（直線）：一只僅能朝前看的毛毛蟲，發(fā)現(xiàn)前方1米處的食物，奮力向前爬；

二維空間（平面）：用二維看，在毛毛蟲左側(cè)0.5米處也有相同的食物。掌握二維空間，可輕易勝過活在一維空間的生物；

三維空間（立體）：用三維看，在毛毛蟲正下方0.2米處還有相同的食物。掌握三維空間，又輕易擊敗活在二維空間的生物。

因此，高維度認(rèn)知在競爭中占有絕對優(yōu)勢。低維度生物幾乎不可能勝過高維度生物，因為在高維度生物眼里，低維度生物的一舉一動盡在眼底。這一點，在劉慈欣的《三體》中也得到淋漓盡致地展現(xiàn)。

高維度思考模式，與心理學(xué)的“元認(rèn)知”或近年常說的“上帝視角”有相近的意思。通俗講，即站得高、看得遠(yuǎn)。分析現(xiàn)象、思考問題，想像自己超脫于現(xiàn)實世界，用第三人稱看世間萬物。多角度思考，有助于更透徹理解事物，歸納并掌握運行規(guī)律。

回到對財富認(rèn)識上，我們嘗試從時間和空間兩個維度一起探討。

1.時間

《貧窮的本質(zhì)》書中提到窮人“只顧眼前，不做任何長遠(yuǎn)規(guī)劃”。因此對財富的思考要兼顧長期與短期。

比如：長期看如果認(rèn)為國家經(jīng)濟(jì)向好，直接買連巴菲特都推薦的指數(shù)基金，讓財富伴隨國家發(fā)展不斷增值。

1.2011-2016年，國內(nèi)權(quán)益型基金，指數(shù)碾壓大多數(shù)基金經(jīng)理；

2.在大型股領(lǐng)域，76.23%的共同基金經(jīng)理和85.81%的機(jī)構(gòu)賬戶跑輸標(biāo)普500指數(shù)；

3.在中型股領(lǐng)域，65.81%的共同基金經(jīng)理和64.71%的機(jī)構(gòu)賬戶跑輸標(biāo)普中型400指數(shù)；

4.在小型股領(lǐng)域，80%的共同基金經(jīng)理和機(jī)構(gòu)賬戶跑輸標(biāo)普小型600指數(shù)。

又如，長期看風(fēng)險無處不在。巴菲特曾說，“投資的第一原則是永遠(yuǎn)不要虧錢，第二原則是記住第一原則。”你不知道財富與風(fēng)險哪一個先到。時刻要有憂患意識。保險不是富人才買的，窮人更需要保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，因為窮人更輸不起。想想看，我們給車子都買了保險，為什么不給自己也買上一份？

再看，小品《不差錢》有句話“人生最痛苦的事情你知道是什么嗎？人死了，錢沒花完！”賺錢固然重要，倘若沒了身體，無福消受，豈不可惜。所以，健康的身體是一筆巨大的財富，這筆財富需要平日悉心養(yǎng)護(hù)、經(jīng)營。

短期看，分清“想要的”與“需要的”。對照每年的“雙11”自己的購物情況，思考“資產(chǎn)與負(fù)債”的概念，買到手的，真是物有所值、物有所用嗎？控制欲望不是一件容易的事，當(dāng)有了正確的財富觀，凡事多思考，是會逐漸進(jìn)步的。不煩試試將購物車的東西放置24小時，如果仍然很想買，再下單。如此可能會減少你由于感性沖動而產(chǎn)生的不必要消費。

2.空間

從地域角度考慮，擴(kuò)大眼界，從街道村落到省市縣鄉(xiāng)，乃至全國全球。“危”與“機(jī)”在全球各地此起彼伏。視野越廣，看到的機(jī)會越多。

一國經(jīng)濟(jì)不景氣，或許另一國經(jīng)濟(jì)正蒸蒸日上。比如：今年起我國房地產(chǎn)投資收益率下降，美國的房地產(chǎn)卻隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇節(jié)節(jié)高升且有繼續(xù)上漲勢頭。

傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)，主要以線下課堂為主，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺風(fēng)起云涌，只要肯學(xué)習(xí)，不愁找不到優(yōu)質(zhì)學(xué)習(xí)資源，這也是對空間的突破。

俗話說，“讀萬卷書，行萬里路”。即使學(xué)富五車，若不親身感受，親眼所見，親耳所聞，也難以體會身處其中的真情實感，難以發(fā)現(xiàn)旅途中的點滴事物。“事事洞明皆學(xué)問”，多聽多看多想多問，我們會發(fā)現(xiàn)自己的思維變得更活躍。舉個例子，你是否注意過動車每排座位只有ABCDF，但沒有E？飛機(jī)上明明坐在第5排，座位卻顯示31排？都是有原因的。

三、知行合一

脫離貧窮，即實現(xiàn)身體、心靈、金錢的富足。這里，我們要運用一個重要的工具——復(fù)利。

“復(fù)利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈”。——愛因斯坦

兩個年輕人，一個在23歲開始每年投資10000元，直到45歲，每年按照復(fù)利15%的收益增長；另一位年輕時候活的自在，32歲才開始投資，為了彌補往日失去的歲月，他每年存20000元，同樣按照15%的復(fù)利計算，當(dāng)二人都到45歲時，你認(rèn)為誰的錢更多？

答案是：23歲開始投資的年輕人

23歲的年輕人在45歲時，通過復(fù)利可以獲得137.63萬元，而32歲才開始攢錢的人，到他45歲時，雖然每年的投資金額是23歲年輕人人的兩倍，但他只能獲得68.7萬元。

結(jié)論是：越早投資，就越容易創(chuàng)造財富。這個結(jié)論不僅適用于金錢，也同樣適用于健康、知識等其他方面。善用復(fù)利，事半功倍。接下來我談?wù)勛约旱睦斫狻?/p>

1.身體健康

為了不至于出現(xiàn)“人死了，錢沒花完”這樣的悲劇。從當(dāng)下開始，堅持有規(guī)律的生活作息、飲食習(xí)慣和適當(dāng)?shù)目茖W(xué)鍛煉。學(xué)習(xí)運用時間管理、膳食健康知識，借助類似“KEEP”“悅跑圈”等手機(jī)APP，定期到醫(yī)院體檢，這些方法都十分有益。

2.知識積累

活到老，學(xué)到老。時代在進(jìn)步，現(xiàn)實教會我們，不學(xué)就落伍、被淘汰。學(xué)習(xí)的方法很多，以下幾種是我個人的想法。

第一種是看書。學(xué)會選擇好書，比如根據(jù)自己的需求帶著問題找書籍，挖掘出版次數(shù)多、經(jīng)得起歷史檢驗、著而非“編”、豆瓣讀書評分高的以致用類為主的書籍；

第二種是聽書。利用零碎時間收聽音頻。如備早餐時、通勤路上，用喜馬拉雅山FM、得到及各類收費節(jié)目。

第三種是溝通交流。向身邊達(dá)人學(xué)習(xí)。三人行必有我?guī)煟瑩衿渖普叨鴱闹洳簧普叨闹７窒碜约旱男牡皿w會，交流彼此經(jīng)驗，拓寬相互思路。

第四種是出門。見識大千世界，感受地域風(fēng)情，體悟世間冷暖。做生活的有心人，讓生命更富色彩。

第五種是思考。不思考，每日重復(fù)單調(diào)生活的人，一生也難以突破生活的牢籠，與美劇《西部世界》中的機(jī)器人無異。至少每日“一省”吾身吧，每天找個時間，獨自一人，做自己的主人，沉下心思考當(dāng)天所得所失，有無更好解決辦法，如何改正精進(jìn)，還需要補充哪些知識、需要請教哪些人。

第六種是寫作。將當(dāng)天的思考轉(zhuǎn)化為文字，既加深理解與記憶，又有助于細(xì)化實踐細(xì)節(jié)。我的體會是，剛開始是“用輸出倒逼輸入”的心態(tài)，逼自己學(xué)點新知識；后來變成有新問題、新思路、新體會、新收獲得趕緊寫下來，否則忘了太可惜。

創(chuàng)意創(chuàng)新，往往基于無數(shù)學(xué)習(xí)、思考的累積，在某一瞬間出現(xiàn)知識點的碰撞，然后意料之外卻又自然而然地產(chǎn)生。這便是學(xué)習(xí)的奇妙之處。

3.財富積累

小品《不差錢》里還有一句話：“人這一生更痛苦的事情你知道是什么嗎？就是人活著呢，錢沒了！”沒錢寸步難行，一分錢也能難倒英雄漢。

（1）財務(wù)規(guī)劃

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。財富更是如此。整理總結(jié)自己目前的財務(wù)狀況，制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表，明確資產(chǎn)、負(fù)債、固定收入支出、預(yù)計收入支出，列出明細(xì)單。目的是讓自己對現(xiàn)有財務(wù)狀況做到心中有數(shù)。

給自己一個退休生活目標(biāo)。按8%的通貨膨脹率、85歲的生存年齡估算，退休后需要多少資金。以未來生活質(zhì)量不降低為最低目標(biāo)，倒推算自己平均每年至少需要賺多少錢。

（2）開源

做好自己的“主營業(yè)務(wù)”，升職加薪；利用業(yè)余時間（8小時之外是成功者與普通人拉開距離的重要時間），學(xué)習(xí)掌握新知新技能，成為斜杠青年，開辟“第二戰(zhàn)場”。職員用自己的時間賺錢，老板用自己和大量別人的時間賺錢，還有一種人用“錢”賺錢。只要肯動腦，人人都有機(jī)會致富。

（3）節(jié)流

逐項分析開支明細(xì)單，哪些確實需要，哪些只是想要，哪些利用率很低。從思想上樹立多買資 產(chǎn)、少買負(fù)債，只買需要、少買想要的觀念。可以從平時的記帳習(xí)慣開始，感受自己的開銷都到哪去了。支付寶或信用卡帳單也都能清晰羅列項目，一目了然。

（4）保險

居安思危，時刻保持警惕心態(tài)。沒有什么是永恒不變的。最警覺、反應(yīng)最迅速的人往往總能活到最后。巴菲特教我們不要損失本金。而一場疾病、一次意外，就能讓不少人回到解放前。因此我們需要尋找解決方案。

保險各類繁多，保險銷售人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，導(dǎo)致不少國人對保險嗤之以鼻，視為欺騙。事實上，搞清楚保險，對我們是十分必要的。保險的首要功能就是保障，因此本人排斥以賺收益為目的的保險（收益率一般在5%以下，意義不大）。既然買保險，則應(yīng)重視其覆蓋范圍、保障額度、支付成本等因素。一般而言，優(yōu)先給家庭收入最高的人買保險，因為他倒下去了，家庭損失最大。保險購買順序一般為意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險。意外險性價比最高，由于出險率低，所以花費少保障高（每年幾十到幾百元）；重疾險幫助“抗”大病，避免一病致貧，如果買不起30年期的，就一年一年買；醫(yī)療險作為補充，減少疾病開銷；壽險是替家人準(zhǔn)備的，身故后家人能得到經(jīng)濟(jì)補償，同時也是避稅的手段之一。此外，如有條件，可以購買財產(chǎn)保險，規(guī)避家庭財產(chǎn)損失的風(fēng)險。

最后，祝愿各位看官都能升職加薪、當(dāng)上總經(jīng)理、出任CEO、迎娶白富美、走上人生巔峰！