? ? ? ?前幾天寫了一篇《該選擇防癌險還是重疾險？》的文章，有些朋友讀完以后，對此提出了一些疑問：我已經(jīng)有醫(yī)療保險了，如果生病的話，直接用醫(yī)保卡就可以報銷啊，何必再浪費錢買重疾險呢？

? ? ? 因為這個問題比較多人問，所以我也在這里做一些簡單的回答，說說我的看法。

? ? ? 首先我們來了解一下什么是醫(yī)療保險，根據(jù)百度解釋：醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險，分社會醫(yī)療保險跟商業(yè)醫(yī)療保險。那么醫(yī)療保險有什么作用？其給我們提供的保障就是，當我們因為某些原因發(fā)生了醫(yī)療費用以后，可以憑醫(yī)療費用單據(jù)報銷，換句話說就是，醫(yī)療險賠付的額度不會超過你實際的醫(yī)療費用，它是補償型的，這一點跟車險是很類似的。而且醫(yī)療險通常會限制可報銷的醫(yī)療費用的范圍，有些藥品是不能報銷的，得自費，且報銷比例也是有限定的。

? ? ? ?那么我們再來看看什么是重大疾病保險？重大疾病保險是指當被保險人，確診患了保險合同約定的重大疾病，保險人按合同約定金額支付保險金的保險。其賠付是以確診合同約定的重疾，或者發(fā)生合同約定的醫(yī)療行為，作為賠付條件的，屬于賠付型的，和實際發(fā)生了多少醫(yī)療費用是沒有關系的。

? ? ? ?為了方便理解，我們舉個栗子吧：

? ? ? ?如果客戶購買了100萬保額的重疾險，當某天被確診得了惡性腫瘤，那么保險公司是得根據(jù)合同約定，賠付客戶100萬的。而保險公司是不會去管客戶實際的醫(yī)療費用是否用了100萬，如果客戶實際用了20萬或者150萬，又或者不去治療，保險公司一樣都會賠你100萬。其賠付跟醫(yī)療費用是否發(fā)生沒有什么關系。

? ? ? ?目前國內(nèi)比較常見的重疾險理賠是甲狀腺癌，這個癌的治療費用相對比較低，通常也就幾萬元，但很多保險公司對于該疾病的理賠金額，卻都超過了實際的治療費用，達到30萬、50萬的很多，這是因為客戶本身購買的保額有那么多，保險公司理賠的時候是根據(jù)合同約定保額進行賠付的。

? ? ? ?說了這么多，那么你知道重疾險是誰發(fā)明的不？重疾險最初是由南非醫(yī)生馬里尤斯·巴納德博士發(fā)明的，因為他發(fā)現(xiàn)醫(yī)療技術的進步只能治愈身體的疾病，而不能治愈病人的家庭經(jīng)濟（重疾險是醫(yī)生發(fā)明的，而不是保險公司發(fā)明的！）。他的很多病人在剛治療不久后都能恢復的不錯，但因為家庭經(jīng)濟不好的原因，往往病人不得不繼續(xù)帶病工作，而得不到應有的休養(yǎng)，導致了病情的惡化，對此他感到非常的痛心。于是巴納德醫(yī)生發(fā)明了重疾險，希望病人在得重疾以后能夠依然有足夠的錢來養(yǎng)病，安心休養(yǎng)生存5年。

? ? ? ?為什么是5年？因為醫(yī)學界為了統(tǒng)計病人的存活率，比較各種治療方法的優(yōu)缺點，常常會用到五年生存率指標。一般認為患者在患病5年內(nèi)如果還活著，他的生存幾率就跟常人無異。也就是說得病后，只要挺過了5年，基本上就沒什么大問題的了。

? ? ? ?而且購買過壽險的朋友應該知道，在購買保險時會有一個健康告知欄，里面有很多的問題，比如5年內(nèi)有沒有動過手術、5年內(nèi)是否有過這個那個等。為什么會有這么多關于5年的問題呢？因為在保險中，5年生存率是很重要的參考指標。如果5年內(nèi)有做過手術或者得病，其發(fā)病風險依然是比較高的，保險公司就有可能拒保或者要求客戶增加保費。

? ? ? 所以當人們患重大疾病以后，治療只是第一步，更重要的是治療后的恢復，在這個恢復期間必然導致患者收入的減少及開支的增加。所以重大疾病保險的保額最少應該是被保險人年收入的5倍，這樣當被保險人不幸得重疾以后，就能一次性獲得5年的收入賠付。這樣即使患者5年不工作也能夠有錢來保障生活的開支，安心修養(yǎng)5年，提升了自己生存的幾率。

? ? ? ?當然重疾險保額達到年收入的5倍只是最基本的，實際上當客戶真的患病以后，所需的費用可能遠遠不止這些，因為現(xiàn)在的醫(yī)療水平雖然在不斷的進步，但醫(yī)療費用也在不斷的水漲船高。從我們經(jīng)常在朋友圈看到的“輕松籌”可以大概了解到，現(xiàn)在治療重疾，動不動就得花費個三五十萬，而對于某些疾病，這可能只是基本的醫(yī)療費。

? ? ? ?這里也大概盤點一下，一次重大疾病會給病人及家庭帶來哪些方面的損失：第一是醫(yī)療費，尤其是社保不能報銷的藥品、醫(yī)療器械或者超過社保封頂線之上的費用；第二是跟醫(yī)療相關的費用，例如到異地就醫(yī)而產(chǎn)生的車馬費，跟醫(yī)生溝通感情的費用等；第三是治療期間，家屬陪護及請護工等發(fā)生的費用；第四是休養(yǎng)期間，工資、獎金收入的減少，營養(yǎng)費等方面的支出會增加，且休養(yǎng)多年，工作能力肯定會有所下降，再出來工作的話，收入未必能達到以前的水平。綜上所述，一場重病下來，造成的損失往往是不止5年的收入損失。

? ? ? 我們誰也不知道未來會發(fā)生什么，我們不應該因為有了醫(yī)療保險就忽略了重疾險，因為這兩種險的保障責任是不同的。有意識為自己買醫(yī)療險肯定是對的，但也要知道它能為我們帶來哪些保障。小病用醫(yī)保，大病靠重疾險。買足保額是對自己負責任的表現(xiàn)，也是對家庭負責任的表現(xiàn)。如果暫時因為交費壓力大，不能一次性買足保額，那么也應該分期、分階段的逐步補充保額，直到覆蓋全部風險。

? ? ? 祝我們都有美好的人生！晚安！