文|秋思說財

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《好好賺錢》——通向自由人生的極簡理財課

作者：簡七

1.原書字數20萬字。

2.ISBN：9787508685014。

3.出版社：中信出版集團。

推薦理由：真正的安定，是用于對金錢的把控力。

作者簡七，簡七理財創始人，CEO。注冊稅務師，曾就職于四大會計師事務所與知名500強企業。十點讀書、網易云包括明星講師，螞蟻聚寶特聘獨家“有財教練”。有愛的小白理財社區搭建者，致力于實現全民金融啟蒙。

自己也開始了《秋思說財》公眾號，寫理財文章也20多萬字，但文章還不夠成體系，借著這次拆書讀書，認真閱讀《好好賺錢》一書，給自己的理財知識進行一次升級換代。對自己的文章進行歸納整理，形成互聯網投資理財系統知識，能夠分享給更多的人學習，來提升自己的職業理財能力。

當今社會，焦慮的情緒越來越蔓延，中年危機的事件時有發生。在焦慮的背后，實際上是人們沒有安定感，這其中最大的因素是對金錢的焦慮。因此，好好賺錢成為人們渴望的事情。

在這種情況下我們急需一本經得起時間考驗，好用的理財工具書。對于理財小白來說， 還需要是內容生動有趣、簡單易懂的理財入門書。《好好賺錢》就是符合這樣要求的書，打開這本書的你，都會有所收獲。

本書尤其適合在有理財需求，初入職場的理財小白和需要建立起一塔適合自己的理財思維邏輯系統的人們。

今天來閱讀第四章《檢查自己的財務狀況》，第71頁到第106頁。

現在人們對于健康越來越重視，每年都會進行體檢，但是對于我們的財務狀況并不重視，常常不清楚，收入，支出，結余等情況，以及財務狀況是好還是差，等到危機來臨時才發現時，為時已晚，家庭財務已經陷入危急的窘地。比如深圳男子失業，造成家庭財務危機的境地，引發人們很多思考。因此對于我們的財務狀況，要定期檢查，發現問題并及時采取解決措施。

一、財務狀況診斷的指標

第一項，指標應急能力指標。

在我們的財務狀況中有一筆應急的錢，一般為3-6個月的生活支出，它是保證萬一發生意外情況下，在找到工作前我們生活的應急儲備金。

應急能力指標公式為:

活期資產/每月日常支出≥3~6(月)

這筆錢是應急資金，保證隨時可以取用，建議存入貨幣資金，比如說余額寶、微眾銀行等。

第二，負債比例指標

借錢是一個相對敏感的話題，但生活中無時無刻會出現負債情況，比如大學生就時常出現因為借校園貸，現金貸等，沒有按期還款，造成高利貸還款的惡性循環，還有學生自殺悲劇的發生，這都說明應該加強理財教育，明確應該如何合理的負債，檢查一下負債水平是否超標。

生活中，我們或多或少都會有一些負債。對待負債一般有三種行為。

1、堅決不負債。

從財務角度看著當然不是最好的選擇。《富爸爸窮爸爸常》一書中提到，負債也分為好的負債和差的負債。好負債一般是指人們買房時從銀行取得的房貸。它能起到財務杠桿的作用。還有我們日常使用的信用卡，它可以提供一段時間的免息期，給人們支出帶來方便。

2、負債過多。

比如房貸比例過高問題，還有經常使用花唄、微粒貸、京東白條等消費貸，甚至現金貸，常常處于借新債還舊債的處境。

3、合理負債，有一定良好負債。那么看一下這個合理負債的指標。

負債比例指標為：

總負債/總財富≤40%

當負債水平超過40%就會給生活造成壓力。

站在總負債/總財富≤40%這個指標看，對于大學生來說，在沒有收入能力的情況下，應該是不能夠負債的，因為他們的債務都是需要父母來償還的。

比如最近的新聞，山東50多名大學生限套路貸，有的為躲債舉家搬家。

向一家貸款公司借九千元周轉,卻一環套一環被迫向另三家公司貸款,滾成數萬元債務。這聽起來像天方夜譚,但是近期卻屢屢發生在一些大學生身上。

在微博新聞中每隔一段時間就會看到這樣的額新聞，由此可見，學生對負債的危害認識相當的不足。

第三，償債能力指標。

結合負債比例指標，看一下償債能力指標，兩個指標結合，看一下借完錢我們的生活是否會變得太累。

償債能力指標為：

月還款金額/月收入<1/3

檢查每個月必須償還的貸款金額是否超過了1/3，一旦超過40%就會造成壓力.一旦發生失業、疾病等意外情況，就會陷入危機狀況，必須提前加以防范。

第四項，保證能力指標。

這實際是對財務狀況變差的應對措施，就是要對家庭收入支柱者配置一定的保險。

買保險，很多人有錯誤的認知，認為應該給孩子先買保險，保險是防意外、防疾病、防收入損失的，應該給家庭支柱買保險。意外險、重疾險、壽險、醫療險等基本保險，應該給家庭支柱配齊。一旦發生意外，轉移風險，由保險公司賠付的錢，來保證家人的正常生活。

曾經關于“背負高房貸，中年失業，這個深圳男子的財務悲劇為何引發熱議？的新聞”，引起大家關注。站在理財者的角度，這里涉及到一個家庭中年財務危機的問題。在這個案例中，一個三口之家，男子是家庭的唯一收入來源，沒有購入任何保險進行防范，而且還背負著高房貸，連緊急備用金都沒有儲備，當發生意外被辭失業后，家庭財務馬上陷入困境，連基本生活都難以保證，來上網求助。

這個家庭的中年危機是一個典型的案例，因為上述四個財務指標都不合格，造成最后財務狀況變差的不良結局。

第五項，生息能力指標。

這是投資產生被動收入的能力。

生息能力指標為：

全部可賺取收益的總資產量/總資產≥30%

總投資收益率≥5%

也就是在家庭資產中，有1/3左右可以進行投資來獲取收入，比如購買貨幣基金，網貸投資指數基金等。總體投資收益率大于5%才能合格，因為這樣才能跑贏通貨膨脹。

在理財中，在保證正常生活的情況下，有了結余就要考慮投資來獲得被動收入，不斷積累財富，才能讓財務狀況進入良性循環。

二、借錢的五個渠道

生活中總會有負債的發生，這就涉及到借錢的問題。當你急需要一筆錢時，你會向誰借呢？

一般生活中有五個借錢的渠道，我按照我的借錢順序來看一下。

第一，向銀行借錢。

向銀行借錢應該是最好的貸款方式，銀行的利息一般都是比較低的，比較常見的主要是房產貸款。除此之外，還有一些消費貸、現金貸等，這個可以根據你的情況來進行選擇，對于銀行消費貸、現金貸等，除非是特別必要的需求，一般情況還是建議少使用消費貸、現金貸。

第二、互聯網貸款。

互聯網網貸的快速發展出現了很多借款服務，比如說阿里的花唄，騰訊的微粒貸，京東的京東白條等等，這些互聯網的借款率多用日來表示，通常在日利率0.02%至0.05%，實際的年化利率在8~20%之間，比銀行貸款利率高了不少，也不是好的長期借款的方式，但是比現金貸，還有向朋友借錢，要看臉色之外，在急需錢的情況下，網絡借款還是一個不錯的應急選擇，但是一定要充分考慮利率的情況。

前兩種在我看來是首選，因為隨著互聯網金融的發展，借錢已經相對過去有很大的改善。現在各個金融機構都鼓勵大家借錢，尤其是信用良好的公務員、白領，只要金額不是巨大，都可以比較方便借到錢。當然有可能無法從這兩個渠道借到錢，那么可以考慮下面幾種方式。

第三，親戚朋友借錢。

非常緊急的用錢，一般會向親戚朋友借錢，那這個額度是不確定的。當然得到錢的速度也是最快的，對于向親戚朋友借錢，我認為只有最好的朋友，親戚家庭條件比較好的情況下，才可以來借錢，而且要保證按期償還。能給利息的給利息，即使對方不要利息，也最好有一定的利息補償。因為金錢是有時間成本的，即使向親戚朋友，也要做一個守信的借款人。

第四、信用卡套現。

信用卡套現，慎重使用，信用卡套現的成本非常高，需要先支付一筆手續費，一般是1%到3%，而且有最低額度，這是一次性的收費，跟后續什么時候還錢無關，接著還有每天萬分之五的日利率，那這些自律換成年利率，有的已經達到30%，所以建議謹慎使用。

第五、現金貸。

現在網上、廣告牌、路邊傳單，到處都能看到無抵押貸款還有非常火的各種現金貸，它實際上就是高利貸，又稱砍頭貸。因此，我們必須盡量避免，這些高利貸的年化利率都高達40%，甚至100%。

據媒體報道，近年來，一些“套路貸”組織打著短期借貸的幌子，來謀取他人資產。比如，2017年，上海寶山法院審理的一起案件中，受害人原本只想借3000元，卻被中介團伙及高利貸放貸人誘騙“利滾利”欠下90萬元。緊接著，他們又一步步設置陷阱，騙走受害人的一套房產。

最后兩種借錢方式，不建議使用，除非是特別緊急，只需要周轉幾天的借錢情況，才可以使用，否則有可能陷入高利貸噩夢。

三、快速計算信用卡、白條、花唄等借款的真實利率的小技巧

我們經常會接到一些貸款推銷電話，手邊又沒有計算器時，如何第一時間判斷出，值不值得借，實際利率成本高嗎？

還有在京東和天貓等平臺購物，有大筆金額需要支付時，也會有消費分期提示，那消費分期實際利率該如何計算呢？我們需不需要分期消費呢？

如果按照公式計算，會非常復雜，一下子很難快速計算出來，這里告訴大家一個可以直接套用的公式：

實際年利率=a*n*24/(n+1)(*這個符號代表乘號)。

a代表月費率，n代表借了幾個月。

下面以信用卡分期消費做實例，計算演示一下，看看如何快速計算各種借款的真實利率。

在使用信用卡消費時，如果有大筆金額消費，就會收到信用卡短信提示，可以分期還款，這就是信用卡分期。信用卡在正常免息期還款，是沒有利息的，但是在資金比較緊張的時候，可以考慮信用卡分期等各種借款方式，在這種情況下，就需要比較哪一個借款更合適。

以農行信用卡為例。

分6期償還，每期手續費0.6%，0.6%*12=7.2%，這是名義利率，實際利率可以套用上述公式計算。

月費率0.6%，借6個月的話，實際年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。

那有人說，即使是簡便計算公式也記不住，還有什么更簡潔方便好記的方法嗎？即實際年化利率=名義利率*2，計算年實際利率比較準一些。雖然與公式計算有一些差異，但是差異不大，不影響快速決策。

掌握了實用計算公式“實際年利率=a*n*24/(n+1)”，或者簡便計算方法“實際年化利率=名義利率*2”，可以幫助我們迅速計算出各種借款的實際利率，方便我們快速做出借款決策，防止掉進各種分期消費的陷阱。