早前，有媒體爆料拉卡拉和微信在密謀合作，意在“合圍”支付寶。支付公司之間的合作早就不是行業(yè)的秘密，拋開做收單的支付機構彼此“接手”維持商戶這種“地下私密”的合作不說，在基礎業(yè)務和支付渠道通路的合作上，也基本上快趕上“明碼標價”的節(jié)奏，這也是支付寶被冠上“小銀聯(lián)”稱號的重要原因。

那么拉卡拉和微信的合作，有什么不同，會蘊藏如此巨大的殺傷力？

按照媒體披露的這尚未公開的合作來看，雙方的合作頗有點“跑偏”的意味：未來拉卡拉旗下所有POS機和開店寶終端都將支持微信支付的刷卡功能。兩家支付機構的合作，是“電商+支付”的合作，拉卡拉將自己的商戶資源向微信支付開放，接入微信支付的支付渠道，享用微信支付的用戶資源。看起來是一次資源置換的雙贏合作，微信通過此次合作，能夠極大的擴展自己的支付場景，解決一大痛點。未來讓人充滿想象，但事實通向未來的條件是否具備則可能是另一番光景。

首先，雙方的合作是基于拉卡拉收單商戶的POS和自有投放類POS的公共服務金融終端，要實現(xiàn)這一合作，拉卡拉現(xiàn)有的終端產(chǎn)品都需要進行升級改造，按照目前拉卡拉投放在社區(qū)便利店的多媒體終端來考量，終端改造的成本保守估計超過十億元。拉卡拉的運營模式?jīng)Q定了它需要有一大筆的投入在硬件終端上，雖然收單POS的成本在很大程度上可以轉(zhuǎn)嫁給商戶，但是高出市場普遍價格卻暫時停留在“畫餅”階段的增值功能，對商戶有多大的說服力，還得看推廣的效果。

其次，微信支付實際上還是二維碼的支付。二維碼支付從監(jiān)管層明令暫停到現(xiàn)在默認“適度”放行，實際上是從業(yè)務模式上有了變化：從主動掃碼向被動掃碼轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變在一定程度上規(guī)避了”惡意“二維碼的風險，解脫了用戶需要對”二維碼“進行鑒別、并承擔可能由此帶來損失的風險。這種變化，也決定了拉卡拉和微信合作后，對于終端改造的程度，基本上是重新定義了POS終端——加裝掃碼槍的POS，這就意味著拉卡拉需要向POS終端廠商定制這種暫時市面上并不存在的產(chǎn)品。不過往好的方向考慮，說不定這正是新POS終端革新的開始。當然，如果拉卡拉能夠以自己終端的”封閉性“和”安全性“說服監(jiān)管層，接受拉卡拉和微信的合作以”主動掃碼“的方式開展，那么終端改造的難度應該會有很大程度的降低。

再次，”社區(qū)電商“重新定義，起碼刷新了拉卡拉的形象，這個一直以來以看上去”土傻呆萌“的便利店”黑“終端為形象的便民金融服務商，在這個電商都做支付的年代，貼上了電商的標簽。以”社區(qū)電商“的概念，通過其深入小區(qū)的便民金融服務終端來提升社區(qū)店鋪的SKU，通過“線下”的方式來做電商，頗有“Offline?2?Online”的逆勢而上的樣子，在這一點上，順豐自營的“嘿店”走的也是類似的路子，不過目前都沒有展現(xiàn)出比較明顯的優(yōu)勢。而且，社區(qū)電商的業(yè)務一旦和微信支付對接，按照當前微信支付提供的”被動掃碼“的支付方式，勢必會侵占收單商戶的收銀臺，收單商戶自身原有的銷售如何正常進行？而且其布放在便利超市的”自助服務終端“是否還能保有”自助“的身份，是否需要加盟店額外增加工作人員，還要看最后業(yè)務的形態(tài)才能確定。

第四，拉卡拉自身的用戶體系建立的很差，雖然拉卡拉的公開數(shù)據(jù)顯示他擁有3000萬優(yōu)質(zhì)用戶，但這些用戶具象化之后只是一個個移動手機號碼。這和它一直以來的運營策略有很大的關系，用戶無需注冊便可以使用服務，便利的同時也沒有實際的用戶信息的積累。通過微信支付的接入，把微信支付的用戶帶到自己的終端上來，提升社區(qū)電商平臺的交易量，培養(yǎng)用戶在“終端”電商平臺的使用習慣，實現(xiàn)以電商身份的“納新”，應該是拉卡拉的用意所在。但是，微信并沒有正式公布過自己微信支付用戶開通的準確數(shù)字，能夠滿足拉卡拉的預期還是個疑問。

第五，實際承載上述合作的是拉卡拉的“社區(qū)”“電商平臺”，目前商品的品類有限，多基于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電商入駐來提升SKU數(shù)量。眾所周知的原因，現(xiàn)在電商已經(jīng)不同往日，現(xiàn)在是真的很難做，電商的運營是一個耗資源、回報慢、轉(zhuǎn)換低的微利行業(yè)，如何能夠把“社區(qū)電商”這個看起來新，但實際上并沒有解決用戶痛點的業(yè)務帶出樣子，是擺在拉卡拉社區(qū)電商總裁韓吉韜面前的一個新課題。

這么看來，這尚在醞釀中的雙方的合作似乎并不是媒體期待的那么美好，但愿雙方的合作并不只停留在數(shù)據(jù)上的想象力。另據(jù)筆者私下了解，拉卡拉方面對此次雙方的合作很是看重，由集團高層領銜參與合作的談判。而恰好也是近期，拉卡拉低調(diào)發(fā)布了“替你還”個人小額信用貸款業(yè)務，將目標客戶定位在通過其手機客戶端進行信用卡還款但資金短期短缺的用戶，授信采用無抵押純信用的模式。這也標志著拉卡拉正式進軍小額信用貸款業(yè)務，其便民金融業(yè)務版圖開始擴張。但頗為尷尬的是，正如前文提到，拉卡拉對于用戶個人信息的缺乏使得對有借款需求的用戶的信用評估有點”難為無米之炊“，這也勢必會影響業(yè)務的運營和發(fā)展。而此次合作的另一方騰訊，雖然其與中信銀行合作的虛擬信用卡已經(jīng)被監(jiān)管層因存在“非確認風險“暫停，但是騰訊也一直和銀行和其他金融機構進行著戰(zhàn)略性合作——驗證其海量社交數(shù)據(jù)對個人信用評估的價值。在這一點上，雙方合作的意愿和價值似乎更具有戰(zhàn)略價值。因此，對雙方的合作，或許我們需要多一點想象力。