文／夏花依在
作為準媽媽的自己，談談兒童保險怎么買。
保險分為社保和商業保險。社保不用多說，保費低覆蓋廣，相對保障也不高。商業保險作為社保的補充，被越來越多人認識，但是復雜的商業保險，選擇的時候又是頭昏腦漲。各家公司競爭激烈，都說自己的好，而且商業保險里面的儲蓄返還型保險，每年保費又很高，一旦選錯，對家庭反而成經濟負擔了。
我們給孩子買保險，先考慮給父母自己買保險，因為父母是孩子最好的保險。自己的保障做好了，孩子才能健康成長。
每個人或者每個孩子都該配備的是社保。其次給年齡比較小的孩子可以配備商業保險的重大疾病、意外險，和醫療險。這類消費性的保險保費一年也就100到300元左右。大病保額高的可以保50w左右。性價比非常高。
重點我們來看看什么樣的家庭應該配備返還型分紅險，也就是所謂的教育金，婚嫁金，創業金，養老金之類。
我舉三個例子。
A：小縣城，夫妻二人工資月收入8k，無房貸，孩子4歲。
B：二線城市，夫妻二人工資月收入15k，每月房貸5000，20年，還有100w房貸要還，孩子4歲。
C：小企業主，年收入100w左右，有固定資產，企業貸款500w。孩子14歲，富二代。
A的情況是收入不多，但是負擔也不大，除了給孩子配備基礎的社保和醫療保險外，按收入的10%適當買一些教育險。沒有其他好的投資途徑的情況下，分紅型教育險每年收益率2-5%也是不錯的選擇。尤其對于有不良習慣的夫妻一方，可以用來做強制儲蓄。比如夫妻一方喜歡花錢無度，或者喜歡賭博。另一方又無法控制，那么替孩子考慮就可以買教育婚嫁險用作強制儲蓄。加上投保人豁免。投保人豁免，是投保人發生意外或者傷殘無力繳費，保單權益不受影響。意思是投保人沒有辦法繳費了，保險公司依然按照保單合同，替你孩子準備教育金，婚嫁金。
B的情況是典型的白領情況。收入相對高，但是負擔也大。主要收入來源為工資收入，一旦出現意外或者重大疾病，收入中斷，那么房子將會被銀行收回，孩子的教育也會受到影響。
所以必須先給夫妻二人投保，保額至少要有100w，覆蓋房貸缺口。然后考慮給孩子買教育險，婚嫁，創業基金等，另外一定要加上投保人豁免。保費控制在收入10%-20%，太高對家庭也是一種負擔。
C的情況是收入高，但是經營小企業風險也很大，有可能是夕陽產業，會有資金鏈斷裂風險。
孩子不缺錢，但是缺少對金錢的管理能力。也就是說孩子具有富二代揮霍的特性。C擔心的可能是現在的收入，未來可能沒有了。C可以選擇給孩子買返還性的終生險。短期繳費，長期返還。比如將500w分5年繳費。然后終生返還。也就是用眼前的500w保障了用在子女身上的錢不受自己經營好壞的影響。這個錢，因為是每年返還，所以子女無法一次提取，也就避免了揮霍。這樣配置其實是財產的保全和繼承。既然是財產的保全和繼承，多少就看自己的需要了。
最后所謂劃不劃算的問題。
每有保險業務員在我面前唾沫橫飛，興奮的計算每年交多少拿多少，我從來都是不聽的，因為不管怎么算大概年收益也只有2-5%而已。
各家的保險都是精算師精心計算多少次才上市的，如果只考慮收益，永遠是不劃算的。其實買保險主要考慮保障和功能。如果為了收益我不如去投資股票，基金，銀行理財，網貸了。認真研究一兩年基本也可以達到年化10%了。遠比保險收益高。
只有明白了買保險的目的，才不會被各家業務員忽悠。另一條，既然我沒有必要去考慮收益，那么選保險公司怎么選呢？雖然保險公司即使倒閉了，你的保單也會轉移到其他保險公司，保單的權益不受影響。但還是要選擇大公司。因為所謂的分紅是和公司經營能力有關的。
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