? ? ? 咱們一步步具體看
1、做家庭的整體規(guī)劃
第一步，做家庭的整體規(guī)劃。
子女教育金是非常重要的話題，但首先還是要基于每個家庭的具體情況。
你可以參考上一節(jié)課提到的水池法，先做家庭的整體規(guī)劃，滿足家庭的基本需求。
舉個具體的例子，欣悅作為一位新手媽媽，首先對家庭的日常收支做了一番盤點，她先留足了3個月的日常生活費和房貸還款，存在貨幣基金中。然后，每年準備了1.5萬元為一家三口配置了基礎(chǔ)保險后，再從剩余的資金中安排教育金。
另外，不同家庭有不同的教育觀和經(jīng)濟實力，反應(yīng)到教育上，也會有著截然不同的規(guī)劃。
家里已經(jīng)有二寶，各種花費加大；對于孩子的教育，夫妻有怎樣的教育觀，希望走公立還是私立學(xué)習(xí)的路線…這些都值得提前溝通，達成更多共識，財務(wù)才可以配合。
2、教育信息收集和分析
在建立了家庭整體規(guī)劃之后，我們就可以更有針對性地規(guī)劃子女的教育問題啦。
第二步，需要你初步勾勒出對子女教育的預(yù)期，然后有針對性地去搜集相關(guān)信息。這里有兩點比較重要，不能忽視。
第一點，教育金的規(guī)劃一定要考慮子女的年齡與意愿。
隨著孩子的逐漸成長，精神的逐漸成熟，很多孩子會開始有自己的規(guī)劃與思考。孩子自己的選擇可能會與你最初的規(guī)劃出現(xiàn)矛盾。這時候你需要的是強化與孩子的溝通，雙方達成共識，然后動態(tài)地修正自己的教育金計劃。
第二點，不同的教育風(fēng)格，費用差異很大。
每一個孩子都有他自己的性格特點與資質(zhì)，適合的教育風(fēng)格也各不相同。
舉個例子，欣悅結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟實力，和先生討論，孩子還是以常規(guī)的公立教育系統(tǒng)為主要的培養(yǎng)方向，同時希望能夠為孩子培養(yǎng)1-2個特長。
3、學(xué)費目標設(shè)定
有了這樣的更具體的培養(yǎng)規(guī)劃，接下來的第三步，我們就可以更細致地設(shè)置學(xué)費目標了。
進入實操環(huán)節(jié)，我也建議你不妨先下載一下我們?yōu)槟銣蕚涞慕逃鹨?guī)劃工具表，具體你可以在講義區(qū)找到下載的方式。
* 教育金規(guī)劃工具表說明
請在電腦端，點擊表格下載鏈接，完成表格下載：
點擊下載教育金規(guī)劃工具表
網(wǎng)盤密碼：kemz
邊聽邊自己動手跟著操作，這樣聽完今天這一課，你就會擁有一個適合自己的教育金規(guī)劃了。
我們先來確定需求。
你可能會說，孩子還小，我怎么知道孩子以后會具體需要多少錢呢？
其實這里和養(yǎng)老規(guī)劃的思路類似。
你現(xiàn)在就可以在市面上收集你心儀的學(xué)校、補習(xí)機構(gòu)的學(xué)費信息，然后再考慮通脹因素，就可以大致估算孩子長大后所需要的教育金了。
而由于教育金規(guī)劃的特點，這里我建議你設(shè)置兩個版本的規(guī)劃，一個版本是基礎(chǔ)需求，另一個是理想需求。基礎(chǔ)需求可以滿足孩子的基礎(chǔ)教育，而理想需求可以讓孩子得到更好的教育資源。
你可以參考音頻下方的文字區(qū)，我為你提供了一個初步的模板，你可以按照自身的實際情況進行填寫。
這里還是說說欣悅。她孩子今年剛剛出生，生活在東部某三線城市的她，初步測算了自己孩子需要的教育金。
她提前搜集了自己片區(qū)比較優(yōu)質(zhì)的公立學(xué)校的教育費用，從幼兒園到高中；并了解了目前國內(nèi)一本到三本大學(xué)的學(xué)費情況，加上一些課外補習(xí)、特長培養(yǎng)的費用信息，她做了更為細致的規(guī)劃。
根據(jù)她的初步預(yù)測，總體上至少需要30萬元，孩子才能獲得比較良好的教育資源。如果想要達到自己理想中的教育水平，則至少需要60萬元。
而且在這里，欣悅他還沒有計算上通脹的因素，如果算上每年3%的通脹，這一數(shù)字將會更大。
大家可以看文字區(qū)中的表格，我按照3%的通脹率初步進行了測算。可以得到一個結(jié)論，越是后期的高等教育，受到通脹的影響越大。
而且另外要注意的是，我們這里測算的理想值，對于很多望子成龍的家長來說，對教育金的理想值有更高的要求。畢竟只要條件允許，每個家長都希望孩子能盡可能獲得好的教育。
所以提前做好教育金規(guī)劃，真的很重要。
4、建立投資計劃
第四步是建立投資計劃。
1）挑選投資工具
在預(yù)估完了需求之后，接下來我們先選擇具體的投資工具。
正如我們剛剛所說的，教育金規(guī)劃分為基礎(chǔ)值以及理想值兩部分。
對于基礎(chǔ)值部分，一部分做比較保守的投資，比如欣悅決定通過買純債基金來累計這部分資金；而對于理想值部分，她希望以在債券基金投資的基礎(chǔ)上，加上指數(shù)基金，比如用低估值定投發(fā)，定投一些規(guī)模指數(shù)和消費類的行業(yè)指數(shù)。
關(guān)于債券基金的內(nèi)容，我們在之前的兩節(jié)課中已經(jīng)講得比較清楚了，也歡迎你可以再抽空回顧一下。優(yōu)秀的債券基金總體上能夠做到5%以上的平均年化收益。
至于指數(shù)基金，其實你可以運用我們之前學(xué)過的極簡和低估值策略，都是在追求更好的長期收益。長期來看，用對方法，獲得10%以上的年化收益率并不難。
2）確定定投金額
挑完了投資工具，那么我們該怎么樣實際計算出我們每個月所需的定投金額呢？
這里就需要我們的教育金定投工具表正式登場啦。
a.根據(jù)子女年齡選擇對應(yīng)的表格
這里我們繼續(xù)用欣悅的例子。打開工具表，我為每個年齡的孩子都單獨制作了一張規(guī)劃表。所以你要先根據(jù)自己孩子的年齡，在表格下方的工作簿區(qū)域中，選擇對應(yīng)的工作簿。
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b.填寫教育金的目標基礎(chǔ)值與理想值
接下來，你可以根據(jù)之前自己對子女教育金的測算，在表格的灰色區(qū)域中，填入自己預(yù)測的各類交易費用。這里記得要同時填基礎(chǔ)值和目標值哦。
講義區(qū)，我們也為你整理了一個欣悅的規(guī)劃示例。
c.設(shè)定具體條件
除此以外，我們需要設(shè)置一些假設(shè)條件。
比如，這里我們假設(shè)債券型基金等低風(fēng)險資產(chǎn)的投資年化收益率為4%，指數(shù)型基金的投資年化收益率為8%。
另外，我們假設(shè)學(xué)費的增長率等同于通脹率，默認它為3%。
d.確定教育金定投基礎(chǔ)值
好啦，現(xiàn)在我們要進入最重要的部分了。
我們就要通過表格工具，來實際規(guī)劃每個月要投入多少錢的教育金儲蓄。
具體的填寫位置，是規(guī)劃表的橙色底色的表格。這一表格非常靈活，你可以調(diào)整自己每一年的月定投金額，可以很好地契合你自己的實際資金情況，而且還可以隨時調(diào)整。
那具體怎么判斷你的方案是否合理呢？
其實很簡單，你只要看后面一列自動計算的結(jié)果。
如果你填入的現(xiàn)金流，最終能夠保證每年的教育金賬戶余額為正數(shù)，那你的規(guī)劃方案就是合理的。
其實這就是說，你每年支付完當(dāng)年學(xué)費后，這個教育金賬戶都沒有花完。
這里我們繼續(xù)用欣悅來舉例子。這里建議你結(jié)合文字區(qū)中的圖片一起看來加強理解。
欣悅一開始想要通過每個月定投1000元來滿足教育金的基礎(chǔ)需求。但是在實際的測算中，他發(fā)現(xiàn)如果真的這么操作，當(dāng)孩子16歲時，教育金賬戶將會被掏空，學(xué)費賬戶出現(xiàn)負數(shù)。
所以他在進行了幾次調(diào)整后，發(fā)現(xiàn)如果他在孩子10歲時提高定投的金額，將它提高到2000元，這樣就可以正好滿足孩子的教育金需求，在孩子22歲大學(xué)畢業(yè)時，賬戶還能結(jié)余近1萬元。
e.確定教育金定投理想值
欣悅在測算完了自己的基礎(chǔ)值后，覺得其實每個月定投一兩千塊錢還是挺輕松的。這時候他就開始考慮去滿足教育金的理想值。
理想值的測算也可以通過我們的表格工具來滿足，我把相關(guān)表格的想過示例，也放在了講義區(qū)。你可以邊看邊學(xué)，加強理解。
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對于理想值，我將它分為兩部分來規(guī)劃。
- 中低風(fēng)險投資部分
首先，基礎(chǔ)值的教育金我們依舊用中低風(fēng)險的投資來滿足；
另外，由于5年內(nèi)要用的錢，也不適合做高風(fēng)險的指數(shù)基金投資，如果要追求理想的教育金方案，5年內(nèi)的理想值教育金也更適合用中低風(fēng)險投資來儲備；
- 高風(fēng)險投資部分
除此以外，更長期的理想教育金儲備，可以用指數(shù)基金來進一步滿足，這部分實際就是距今5年以上的理想值與基礎(chǔ)值之間的差額。
聽著邏輯有點復(fù)雜，不過不用擔(dān)心，我們的工具表已經(jīng)為你做了自動計算，你也只需要分別填寫兩列橙色底色的現(xiàn)金流區(qū)域，設(shè)置每月定投金額即可。
同樣的，最終使得兩列賬戶資金余額始終大于0，你的規(guī)劃就是合理的。
這里我們繼續(xù)以欣悅來舉例。大家可以看文字區(qū)中的圖片。
要測算理想值，先滿足基礎(chǔ)值。
欣悅在測算后發(fā)現(xiàn)，在孩子0-13歲的時候，每個月定投1500元的債券基金；然后當(dāng)孩子14歲時，每個月定投2000元的債券基金。
這樣教育金賬戶能夠完全滿足孩子的基礎(chǔ)教育金需求。
那么要怎么樣進一步滿足孩子的理想教育金目標呢？
實際上很簡單，我們繼續(xù)用表格進行測算，很容易就能得到結(jié)果。
在孩子0-13歲時，而如果她此時再多定投1000塊錢的指數(shù)基金，
而在孩子13歲以后，進一步定投1500元的指數(shù)型基金，她的理想教育金目標也能達成
所以，對于欣悅來說，想要滿足孩子的教育金理想值目標，他的定投計劃就很清晰了：
孩子13歲之前，每個月定投1500元債券基金、1000元指數(shù)基金，一共每月存2500元教育金；孩子13歲之后，每個月定投2000元債券基金、1500元指數(shù)基金，一共每月存3500元教育金。
權(quán)衡了一下家庭的收入情況，欣悅最終選擇了理想值的教育金規(guī)劃，并決定開始實踐。
5、定期回顧和調(diào)整
而在確定了自己的投資計劃之后，并不是說就大功告成了。
我最后再多幾句，分享一點養(yǎng)老規(guī)劃的小技巧，建議你可以在孩子每進入下一個教育階段時，就和孩子進行一次溝通。比如孩子上初中時，可以和他聊聊未來對高中的想法。
如果你發(fā)現(xiàn)孩子有了自己的想法，那很可能意味著你需要調(diào)整自己的定投計劃了。
這里的調(diào)整也很簡單，我們的工具表就可以實現(xiàn)。
重新根據(jù)孩子的當(dāng)前年齡，選擇相應(yīng)的表格，然后在原本的計劃金額上，進行修改，直接填入新的目標金額就可以了。
總結(jié)
好啦，這節(jié)課的內(nèi)容就到此為止啦。恭喜你完成了第22課的學(xué)習(xí)。我們簡單回顧一下這一課學(xué)了什么。
首先我們了解了教育金規(guī)劃的必要性，如果你想要自己的孩子能獲得比較優(yōu)質(zhì)的教育資源，那么這一需求其實是很大的。
其次，我們知道了教育金規(guī)劃的五個步驟。首先做家庭整體規(guī)劃，其次收集教育信息，然后是學(xué)費目標的設(shè)定，接著建立具體的投資計劃，最后還要記得定期回顧與動態(tài)調(diào)整。
最后我們學(xué)習(xí)了如何具體的進行教育金規(guī)劃。其核心和養(yǎng)老金一樣，也是倒推的方式，不同之處在于教育金更復(fù)雜，每到一個階段都會有一筆教育支出。所以，在具體投資品的選擇上，我們更建議你用中低風(fēng)險的投資品，搭配指數(shù)基金這樣的高風(fēng)險高收益的投資品，做個組合，既能保證孩子基礎(chǔ)的教育支出，又能多賺一些收益，爭取更理想的教育狀態(tài)。
雖然規(guī)劃思路有點復(fù)雜，但用上我們的規(guī)劃工具表，你還是能比較方便地做出自己的規(guī)劃方案的。
當(dāng)時，實際也是在不斷變化的，你可以結(jié)合孩子發(fā)展和家庭財務(wù)的情況，合理調(diào)整。
