最近身邊接二連三的“輕松籌”，一周內(nèi)，都發(fā)生在身邊人身上，我整個(gè)人是非常震撼的。愛“多管閑事”的我每一個(gè)都幫忙轉(zhuǎn)了，僅有一個(gè)人點(diǎn)了一個(gè)贊，完全不同于往常我狀態(tài)的點(diǎn)贊量。

第一個(gè)是我認(rèn)識(shí)的海洋大學(xué)的任同學(xué)，有過一兩次微信交流。這次是她的學(xué)妹叫夢(mèng)婷，家里兩個(gè)姐妹成績(jī)都很好，這幾天暑假剛剛?cè)〉帽Ｑ兄笜?biāo)，同時(shí)也收到人大五大中科大等5所學(xué)校的暑期夏令營(yíng)邀請(qǐng)，但噩耗傳來，鏈接中說：正準(zhǔn)備輟學(xué)打工給父親賺醫(yī)藥費(fèi)。目前20萬共籌6.8萬。

第二個(gè)是我老家一個(gè)村的鄧叔叔，常常去他家玩，還記得小時(shí)候給我摘的梨子，談?wù)撝L(zhǎng)大后哪個(gè)小孩看上去更有出息。但自己疾病纏身，母親去年看病花去積蓄，老婆突然查出白血病。和大多數(shù)經(jīng)濟(jì)差的人家一樣，很多時(shí)候只能望天。目前50萬籌款25天共籌1.7萬。

第三個(gè)是我的校友，東大交通本科，西南交通研究生，我圈內(nèi)多個(gè)交通學(xué)院無論學(xué)長(zhǎng)還是學(xué)弟都轉(zhuǎn)了，因?yàn)楦]瘤而病危。目前15萬在諸多校友的幫助下籌款成功。

這都在我身邊，有些直接認(rèn)識(shí)，有些拐了1個(gè)彎。你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們大多數(shù)人沒有商業(yè)保險(xiǎn)，甚至社保也不是誰都有。輕松籌的威力直接取決于你的人脈圈，如果你是名校畢業(yè)我相信校友資源是很發(fā)達(dá)的，但往往沒有保障的窮人身邊的人脈圈是稀少而缺乏捐助意識(shí)和能力的。

我曾經(jīng)思考過：為什么人們或許愿意為你的夢(mèng)想眾籌買單，而很多人并不愿意為重大疾病買單。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿比吉特·班納吉說：“基于宗教或者種族的大家庭及社區(qū)組成的熟人網(wǎng)絡(luò)愿意通過聯(lián)姻、給人當(dāng)?shù)柁r(nóng)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，這種互助模式基于道德感。但基于道德感的互助往往在可能傾家蕩產(chǎn)的醫(yī)療費(fèi)用前相當(dāng)薄弱，因?yàn)槿藗兤毡檎J(rèn)為這種黑洞性事件需要自己買單。”

我身邊受過高等教育以及相應(yīng)的家庭保障觀念都非常好，但是經(jīng)濟(jì)較差的家庭后代觀念就會(huì)差一點(diǎn)。今天的文章絕對(duì)不是我的所謂營(yíng)銷和宣傳，也不為絲毫利益，我只是在思考：為什么經(jīng)濟(jì)越差的人越不能接受保險(xiǎn)？

其實(shí)目前市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)幾百塊就可以進(jìn)行一定費(fèi)用的補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)的支撐，但沒有人愿意支付。

我記得至少在我讀大學(xué)之前我也是對(duì)保險(xiǎn)有一些偏見的，因?yàn)闋敔斈棠逃肋h(yuǎn)都會(huì)指責(zé)父親買過保險(xiǎn)，覺得他沒有把錢用到刀刃上買一種沒法賺錢的產(chǎn)品。

我的素質(zhì)很高的朋友也會(huì)告訴我：保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是有錢人的消費(fèi)，因?yàn)槿藗冎挥袧M足了基礎(chǔ)的物質(zhì)需求之后才會(huì)考慮安全感，而中國(guó)人其實(shí)大多數(shù)人還沒有滿物質(zhì)需求。值得一提的是，為此我和他還展開過討論，我告訴他事實(shí)不是如此，窮人是有窮人保險(xiǎn)的，比如醫(yī)療險(xiǎn)比如意外險(xiǎn)比如最近每家公司都強(qiáng)調(diào)的“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”，這些都是保險(xiǎn)公司“賠本賺吆喝”的，但窮人卻往往不喜歡消費(fèi)型總想獲利總想返還于是又陷入了二次矛盾。

我是個(gè)永遠(yuǎn)都喜歡尋找“真相”的人，我常常會(huì)想這一切是為了什么？為什么經(jīng)濟(jì)越差的人越不能接受保險(xiǎn)？這一年和市場(chǎng)的親密接觸，以及自己對(duì)于一些理論的研讀，包括對(duì)于人性的觀察，我大概有三種推想。

第一 更高的道德風(fēng)險(xiǎn)

有句話叫：“光腳的不怕穿鞋的。”很顯然，窮人是光腳的，政府是穿鞋的。

我來自農(nóng)村家庭，但我實(shí)際在工作中非常不擅長(zhǎng)和文化素質(zhì)相對(duì)較低的家庭打交道。我在規(guī)劃上黃過好幾個(gè)。

有個(gè)家庭是開營(yíng)業(yè)廳的，他們不愿意聽什么規(guī)劃不愿意聽什么細(xì)節(jié)，只會(huì)問你我現(xiàn)在身上有痔瘡?fù)瑫r(shí)還有個(gè)皮下脂肪瘤我準(zhǔn)備開刀還要住院，你幫我看看哪個(gè)能夠住院報(bào)銷……

你的職業(yè)道德告訴他一定要基于誠信原則需要如實(shí)告知，當(dāng)下那張臉就憋紅了好像受了多大委屈似的：就幾千塊錢還要誠信，你繼續(xù)你的職業(yè)生涯吧，全天下都求著我的~

這樣的話我依然記憶猶新，不聽規(guī)律不聽解釋自以為是以及占便宜的心態(tài)是許許多多這樣家庭的縮影。

正是逆選擇發(fā)生的概率更高，大陸精算層面整體成本居高不下，也是整個(gè)精算層面的問題，也是需要隨著國(guó)民素質(zhì)而逐漸提高的。

政府因?yàn)閮蓸O分化嚴(yán)重需要加大對(duì)基層醫(yī)療的補(bǔ)充，所以經(jīng)濟(jì)較差的家庭就完全躺著了，也就是完全依賴政府，正如低保戶。

所以窮人市場(chǎng)在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱為：穿不破的市場(chǎng)。你永遠(yuǎn)別想穿進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)，因?yàn)檫壿嫴煌ā?/p>

第二、購買認(rèn)知的背離

你會(huì)發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)較差的家庭用于吃和穿的比例往往更高，用于旅游之類的比例相對(duì)較少。

保險(xiǎn)的特殊屬性：你預(yù)付一定費(fèi)用，為將來生活購買的一種保障，但希望自己永遠(yuǎn)都不會(huì)用到。這是完全違背窮人認(rèn)知的。

窮人的認(rèn)知里：錢一定花在刀刃上，花在立竿見影的事情上。所以窮人更多的注重眼前的來自物欲以及所謂面子得到的滿足，而不太會(huì)考慮未來的事情更不會(huì)考慮存在概率發(fā)生的事情。

即使很多人在經(jīng)濟(jì)上早已經(jīng)具有購買力，但過往三十年養(yǎng)成的思維習(xí)慣造成了思維定勢(shì)。

我記得我曾在國(guó)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的IT公司見過一個(gè)客戶，家庭經(jīng)濟(jì)不差，但他說：我從小到大在山西長(zhǎng)大，父母沒管過我一分一毫，所以我也不會(huì)管我的孩子。我生病了不治，生不帶來死不帶去，人走了無論小孩老婆其實(shí)我都不知道了。況且，知足常樂，那些不吉利反而不會(huì)找到我。

所以很多人經(jīng)過教育以及城市的奮斗脫離貧困階級(jí)，但窮人思想?yún)s要根深蒂固一輩子了。

第三、信息閉塞導(dǎo)致的低信任感

我曾經(jīng)認(rèn)識(shí)一個(gè)客戶是在鼓樓賣烤鴨，他們是河南人，操著河南口音，兩個(gè)孩子一個(gè)在老家上學(xué)一個(gè)在懷里抱著。小媳婦靦腆得笑笑，黝黑的皮膚讓人親切。

第一次給他們家規(guī)劃他們覺得非常合適，選的純保障型價(jià)格很美麗符合經(jīng)濟(jì)承受能力。他們不止一次得稱贊我。我們很愉快得敲定了方案。因?yàn)槭且娒鎮(zhèn)}促?zèng)]有帶簽合同資料，約好兩天后補(bǔ)。

兩天后去的時(shí)候他們卻不要了，一問才知道，他們認(rèn)識(shí)的旁邊一個(gè)店的賣水果的是安徽皖北農(nóng)村的，說是買了個(gè)保險(xiǎn)不賠他家的高血壓，覺得沒用。還有個(gè)小區(qū)鄰居說得了個(gè)小囊腫花了3萬切除了說沒達(dá)到重疾范疇也不賠。

一個(gè)夸大一個(gè)描述，當(dāng)即嚇得不敢接受，放出話來：這輩子都不會(huì)買商業(yè)保險(xiǎn)。

他們絲毫并不理解風(fēng)險(xiǎn)也分重要性和緊急性，最需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的其實(shí)是那些基于道德感的互助機(jī)制往往不可行的，比如不致死的重大疾病。

《貧窮的本質(zhì)》給我們展示的窮人困境：缺乏信息、信念不堅(jiān)定、拖延。

正是因?yàn)樾畔⒌娜狈Γ圆桓医邮苄滦畔ⅲ插e(cuò)過了許多可以進(jìn)行自我實(shí)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的渠道和方式。