文/leson
先說明一點，我并非什么理財專家，也沒得到過什么理財或者金融或者經濟方面的證書，連股票從業證書也沒去考。所以我下面說的僅僅是個人的看法。當然，我私底下認為，所有的財務問題都是個人問題，也就是說，我不覺得理清個人財務問題很難，稍稍做個計算題就懂了，眼光再長遠一點，那也可以很容易的達到財務自由。只是里面有陷阱，像幾年前的雷曼迷你債券，那就確實有點頭痛。但畢竟都是黑天鵝事件，資金分散并適當處理，是完全可以避免這種情況的。關于避免理財陷阱的，方法很多，其實只要記得便宜莫貪，不要梭哈，基本上是可以避免百分之七八十的陷阱。
先說我這位朋友的情況：四川人嫁深圳，夫家有自己房子，吃住暫時不愁。育有一女，自己沒上班，信用卡有四張，經常套現去做股票賺錢。因為信譽良好，可貸款途徑多，有三筆貸款都是幫朋友貸的，一筆借給一做生意的朋友，每月還款越6000，可從中賺七百左右。一筆借給夫家的朋友，該朋友工資卡做抵押，每月自行取款即可，每次從中可賺500；最后一筆是自己老公做生意的，每月還款2600，壓力不大。信用卡總額度約10萬，丈夫每月工薪約5000，僅僅夠還貸款與簡單生活水平。所以她經常利用股票去賺點錢，由于資金要周轉，只能做短線買賣，但一直做不好，沒什么太大的盈利，還經常性有虧損。只是家里吃住不愁，夫家父母可幫襯著照顧。
我看到這樣的情況，第一個反應是這財務狀態十分混亂，而且幾乎是利用信用卡套現做股票賺收益，這是十分危險的行為。但不得不說的是，現在國內還有不少這樣類似的公司財務狀況，但你原意投資這樣的公司嗎？所以我給出一個方案：
1，從現在開始給自己做賬，所有資金流進流出都記錄下來，每周審視自己的財務狀況。唯一的要求是，支出絕對不能超過收入，有盈余是最好的情況。
2，停止任何信用卡套現做股票的行為。信用卡的資金只能用于風險較低的投資上。我給出的建議是，有四張信用卡，留一張金額最大的做周轉，保證信用卡可隨時還上，剩下的資金要考慮做確定性較高的投資，如一些月息幾個點的理財產品。不過先聲明一點的是，任何信用卡套現都是違法行為，我是堅決不同意套現的。不過確實可以打個時間差，如代為進貨之后資金可做一些短期的理財產品。確定性投資是最重要的，任何有風險的投資都要避免。收益須大于其中損耗。
3，代為貸款的事情要注意，要保證資金安全，利潤率要比正常的高才可以考慮，否則有收不回的風險。
4，每月爭取擴大收益，收益可用來做股票。杜絕做短線投資，建議選好三到五個長線投資，如資金不足則可以把資金繼續放在理財產品，或者進行定投股票，股指基金。
5，須建立長期的資金規劃。可以看出，由于吃住短期時間內不成太大的負擔，但這財務結構太依賴外方，如父母或信用卡，并沒有具體的收入。必須增加收入，減少支出，收入的盈利分兩部分，一部分堅持做穩定性確定性十分高的投資，一部分可做風險性較大的投資，兩者比例三比七，四比六皆可。
6，這樣的生活至少維持五年以上，積累較大的資金時則偏重于做確定性較高的投資，比例改為七比三甚至八比二。長期如此。
我這里寫的就跟那些理財專家很不同，至少寫起來就不像是一個職業的理財專家。但我這樣的建議在我眼里是比較可行的。重點是，收縮欠債，增加收入，減少支出，堅持投資。
我再詳細的解釋下這些建議。
第一步里的開始記賬是理財的基礎，自己錢財的支出，收入都沒法清晰知道，是財務混亂的根源。理清了這些，每周總結，自然可以十分明確的知道那些該花，那些不該花。在這里我很想說起一個人物，華爾街女巫海蒂格林，她是一個對錢財控制欲十分強的人，甚至為郵票多貼一分錢都會坐立不安，徹夜不眠。她可以犧牲一切來獲得金錢的增長，包括子女。但她對便宜貨又出奇的精明，她堅決不買自己看不懂的東西，專門挑選股市上的便宜貨，而且最喜歡趁火打劫。在這點是比巴菲特有過之而無不及，起碼巴菲特喜歡吃漢堡可樂，也做過善事。她是吃最差，穿最差，一毛不拔的人。可是她死后的資產可以躋身當時全美二十大富豪之中。當然，我并非想讓人學這位華爾街女巫，而是要學她對金錢的態度，肯定不能吝嗇到極點，但絕對要對自己的金錢負責。而我們沒有對金錢恐怖的欲望時，只有記賬，是想對能控制好自己的一個方法。如果記賬都不能做好，后面哪怕你更多財富收入，也很大可能讓自己陷入困境。記賬還有一個好處，就是通過記賬可以很快掌握對會計，財務報表的知識。表面上看股市里幾千個上市公司，財務報表琳瑯滿目，但實際上萬變不離其宗，一家公司的財務跟一個人的財務最大的不同無非是金錢上使用的名目不同，一旦理解了這些專用名詞，財務報表也就沒什么太大的難度了。而且，那些看不懂的名目，也可以通過自己長期的記賬就可以知道貓膩在哪。因為如果自己在自己的賬本上記下投資時，可實際上就是自己買了套化妝品投資在自己臉蛋上，而這樣的情況，在財務報表比比皆是。
所以記賬是理財的基礎。控制支出增加收入也是從記賬開始。
第二步自然就是減少風險，收縮賬務的開始。在賭博禁忌里有一條，千萬不能借錢賭博。投資不管冠于多美麗的頭銜，還是具有賭博的因子在的，只是風險大小的問題。那利用信用卡的資金炒股那無異于借錢賭博。這是大忌。因為賭博本來就風險大，借錢賭博無異于增加風險，這個道理是很好懂的。本來你投資一萬到股市上，其實并沒有什么太大的顧慮，但是當你借錢投資到股市上，這一萬就等同于十萬，或多或少都對你的情緒產生影響。所以務必杜絕此類行為。而我所說的利用信用卡的資金做風險較低的投資上，這就是說只能存到一些理財產品上賺取穩定的收益，或者做一些確定性很高的買賣上，如代朋友買9折的購物券，這信用卡的錢才是真正落到實處。而這收入就是實實在在的借雞生蛋。要是投資在股市上，那風險就是太大了。
第三步同理。代人借貸款這事情風險十分大，用自己的信譽來貸款，一旦朋友沒及時還上，這朋友沒了，自己還得承擔還貸款的事情。這樣的事情一定要避免。當然，如果要借錢，最好是有抵押品，然后自己的資金也是富余的，而不是貸款下來再借給別人。壓工資卡這個事情雖然也有風險，但能給工資卡，也說明這人想對靠譜，只是利用自己的資金來操作，賺到的錢更加實在，也踏實。
第四步就是增加收入，堅持投資了。在這里插一段話，窮爸爸富爸爸里認為最好的投資就是投資到公司上。我認為這點不一定是對，但絕對錯不了多少。其實增加收入跟堅持投資可以完全當作一個事情來做。我一直對普通投資者的建議是，投資公司，而不是買賣股票。這樣怎么買股票就很好處理了。一家公司營運得好不好，我只要問自己一句話，我現在手里的錢投資到這公司可以嗎？那對這公司就清楚明白了，老板天天外面花天酒地，我肯定不會投資進去；每年都虧錢，那我投資進去不虧啊。就這么簡單的代入進去，很多亂七八糟的公司都可以擯棄掉。要把自己當作這公司的股東，自然知道這公司值不值得投資了。
當然，增加收入的方法很多，不一定就是投資公司。但重點就是要增加收入。現在有被動收入的一說法，其實那里是什么被動收入，無非就是自己出錢，別人幫我掙錢的意思而已，也就是投資。不過，無疑的是，投資公司其實是普通投資者最好的方式。當然，也有房地產，只是房地產進出都想對難。
第五六步就是優化資產結構了。無論如何都維持一定的備用金，這備用金其實就是生活之外，像逢年過節，像意外之類，沒辦法預料的。但由于該朋友年輕，子女尚小，就可以適當增加風險投資。那備用金也不能只放銀行吃那點利息，至少可以考慮更進一步的更優的收益。隨著年長，便要以吃利息為主，風險投資為輔了，沒必要再冒險。當然，隨著自己對股票市場的熟悉，對公司的熟悉，其實風險投資的風險就不大了，可以考慮長期投資公司的。
明顯，我這個整體思路就是控制支出，增加收入。其實控制債務也就是控制支出了，堅持投資也就是增加收入，沒什么兩樣。不管是人是公司，堅持這兩點，總歸不會錯。想賺錢就堅持投資，長期投資，投資在自己看得懂看明白的事情上去，別犯那種自己在菜市場上為一塊兩塊的事情要計較半天而買賣股票卻不管好壞一股勁的亂買的錯誤。想敗家就拼命支出，拼命借錢，當然，一不小心借錢賭中的機會還是有的，但是老天爺會天天眷顧你？
