普通人如何買到一份適合自己的保險(xiǎn)(上)

刷朋友圈的時(shí)候,又看到了朋友轉(zhuǎn)發(fā)的水滴籌鏈接了,對,是「又」,本月第20條…

案例

不知道從什么時(shí)候開始,通過朋友圈,幾乎每個(gè)月都能看到患病籌款的消息,而北京流感中年等熱點(diǎn)事件,更加觸動(dòng)我們敏感的神經(jīng)。

每到這個(gè)時(shí)候,內(nèi)心除了祈禱病者早日康復(fù),也不禁感嘆:明天和意外不知道什么時(shí)候會(huì)到來,如果這些朋友們可以提前購買保險(xiǎn),也許就不用為了動(dòng)輒百萬的醫(yī)療費(fèi),這么辛苦地到處籌錢了。


那么,保險(xiǎn)到底都包括什么?保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?為什么很多人談到保險(xiǎn),第一反應(yīng)都說:都是騙人的 呢?

今天,我們就來聊聊「保險(xiǎn)」這件事。

下面,我們將從以下幾個(gè)方面對保險(xiǎn)展開闡述(注:考慮到平臺(tái)受眾,本文提到的配置方案更適合購買保險(xiǎn)是出于保障需求的朋友們。另,由于涉及到保險(xiǎn)的內(nèi)容較多,本文將拆分成上下兩篇):

①購買保險(xiǎn)的重要性

②保險(xiǎn)基本分類及購買要點(diǎn)

③保險(xiǎn)購買順序

④保險(xiǎn)購買渠道及相應(yīng)優(yōu)劣勢

⑤購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

⑥普通人購買保險(xiǎn)流程

⑦保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)渠道推薦


【一】為什么說投資的第一步是買保險(xiǎn)?

【1】保險(xiǎn)的定義

購買保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊,為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,減輕負(fù)擔(dān)。用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來解釋就是:我們通過繳納保費(fèi)換取未來財(cái)務(wù)狀況更大的確定性。

打個(gè)比方,沒買保險(xiǎn)前,我們未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能是 [-50萬元, 200萬元]。有負(fù)值的原因可能是各種財(cái)富損失,比如意外事故、治病過程中支付的高額醫(yī)療費(fèi)用等等。

通過購買保險(xiǎn),未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能變成[80萬, 190萬],雖然最大值因?yàn)橐槐YM(fèi)而變小了,但是更加確定了。因此,很多人會(huì)說買保險(xiǎn)就是買保額,正是這個(gè)意思,通過配置高保額的產(chǎn)品,來轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

【2】保險(xiǎn)在理財(cái)中的重要性

在投資中,最大的風(fēng)險(xiǎn)就是「未來和人相關(guān)的不確定性」,比如突如其來的大病,或者意外事故等等,而通過配置合適的保險(xiǎn),可以將這些風(fēng)險(xiǎn)化整為零,讓我們安心地專注于投資這件事。

所以,投資第一件事,一定是購買保險(xiǎn)。


【二】保險(xiǎn)基本分類

從大分類來看,保險(xiǎn)包括:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。簡單來說,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障個(gè)人財(cái)產(chǎn),比如房租、車子等,而人身保險(xiǎn)則保障人,比如人的壽命、身體健康等。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)我們這里不做展開,而人身保險(xiǎn)的分類具體可以見下圖:

注:這里只羅列較為常見的保險(xiǎn)

保險(xiǎn)分類

從圖中我們可以看到人身保險(xiǎn)總共有三大類,下面我們針對常見的保險(xiǎn)(已在圖中做標(biāo)星)具體聊聊:

①意外險(xiǎn)

a.定義:簡單來說就是保障外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病的客觀事件導(dǎo)致的傷殘、身故的保險(xiǎn)。

在這里需要特別注意的是:中暑、猝死、高原反應(yīng)這種,看似意外發(fā)生的事情,本質(zhì)還是由于個(gè)人身體原因?qū)е碌模⒉粷M足意外的定義。

b.分類:意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)

-意外傷害險(xiǎn)主要是負(fù)責(zé)“人”的,保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘,比如發(fā)生意外事故了,在燒傷、殘疾、死亡等條件下,保險(xiǎn)公司一次性我們一筆錢。

-意外醫(yī)療險(xiǎn)是管“醫(yī)”的,保障范圍通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi),保險(xiǎn)公司事后予以報(bào)銷。

c.保障期限:一般是一年,也有長期型意外險(xiǎn)產(chǎn)品

d.購買時(shí)需要特別關(guān)注:

-保額:由于價(jià)格便宜保額高(通常幾百塊就可以買到保額達(dá)百萬的產(chǎn)品),所以肯定是越高越好,建議在一線城市工作的朋友盡量做到 100 萬保額,其他城市根據(jù)自己的需求降低。

其中,對于意外傷害保險(xiǎn)的保額部分越高越好,而意外醫(yī)療的部分,則盡量挑選免賠額(免賠額:簡單來說就是指超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的金額,保險(xiǎn)公司才予以賠付)更低,報(bào)銷比例更高的產(chǎn)品。

-職業(yè)類別:不同職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同,大多數(shù)意外險(xiǎn)購買職業(yè)為1-3類,對于從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),職業(yè)分類為4、5、6類的朋友,選擇意外險(xiǎn)會(huì)受到一些限制,所以一定要選擇適合自己的意外險(xiǎn)。(職業(yè)類別可以通過在百度搜索:相應(yīng)的保險(xiǎn)公司+六類職業(yè)分類表 進(jìn)行查看,也可以在投保時(shí)咨詢一下保險(xiǎn)公司的客服)

-挑選原則:選擇同時(shí)包括意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品,由于意外醫(yī)療險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)的形式存在,并不會(huì)單獨(dú)售賣,所以市面上有些產(chǎn)品是只保障意外傷殘、身故,對于因意外產(chǎn)生的門診、手術(shù)等費(fèi)用是不予保障的,挑選產(chǎn)品的時(shí)候一定要注意看清楚保險(xiǎn)條款。


②醫(yī)療保險(xiǎn)

a.定義:商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是國家醫(yī)保的補(bǔ)充,當(dāng)我們因?yàn)樯∽≡憾a(chǎn)生一大筆醫(yī)療費(fèi)用時(shí),有些費(fèi)用國家醫(yī)保是無法報(bào)銷的,這時(shí)候就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充這部分的費(fèi)用缺口。

b.分類:購買時(shí)挑選【綜合醫(yī)療保險(xiǎn)】,簡單來說就是保障包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用,屬于費(fèi)用補(bǔ)償性產(chǎn)品。

c.保障期限:一般是一年

d.購買時(shí)需要特別關(guān)注:

-保額:市售產(chǎn)品保額一般在1-600萬,盡量挑選保額在百萬左右的產(chǎn)品。需要注意的是:保額在百萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一般免賠額是1萬,也就是當(dāng)我們住院花了3萬塊錢,其中的1萬塊保險(xiǎn)公司是不需要賠付的,剩下的2萬保險(xiǎn)公司才會(huì)予以報(bào)銷。

-挑選原則:必須保住院,門診看情況;報(bào)銷范圍必須廣,優(yōu)先選擇報(bào)銷范圍廣、能突破社保限制的產(chǎn)品(盡量選 不限醫(yī)保目錄 可以100%報(bào)銷的產(chǎn)品);續(xù)保不區(qū)別對待(具體來說就是續(xù)保時(shí)不會(huì)因?yàn)橘徺I該產(chǎn)品后理賠過而拒絕續(xù)保,也不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人理賠情況而單獨(dú)調(diào)整保費(fèi))。


③疾病保險(xiǎn)

a.定義:簡單來說是當(dāng)我們發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的疾病,保險(xiǎn)公司就直接賠付一筆錢,根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療以及術(shù)后恢復(fù)提供經(jīng)濟(jì)支持,補(bǔ)償我們因病產(chǎn)生的收入損失。

b.分類:常見的有重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn),其中,防癌險(xiǎn)只保障癌癥,而重疾險(xiǎn)除了癌癥,還保障急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等等,涵蓋面更廣,建議優(yōu)先購買重疾險(xiǎn)。

c.保障期限:有一年、數(shù)十年,也有保障終身的,具體看保險(xiǎn)產(chǎn)品,保障期限越長,保費(fèi)就越高。

d.購買時(shí)需要特別關(guān)注:

-保額:建議大家重疾險(xiǎn)的保額都至少 30 萬起步,如果生活在一線城市,或者期望獲得更好的補(bǔ)償效果,那么建議保額至少 50 萬

-挑選原則:除了重疾以外,還保障輕癥(不危及生命的、或某些重大疾病極早期的、治療費(fèi)用相對較少的病癥為“輕癥”)及帶輕癥豁免(患有輕癥后,剩余保費(fèi)不必再交,保險(xiǎn)合同依然成立)功能;選擇消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)(不含身故責(zé)任,只關(guān)注疾病的保障,沒有壽險(xiǎn)責(zé)任)。


④人壽保險(xiǎn)

a.定義:只要購買了人壽保險(xiǎn),一旦身故就能獲得賠付,這里的身故包括疾病、意外、自然身故。如果家里掙錢最多的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),不僅意味著這個(gè)人身故了,也意味著這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況死亡了,人壽保險(xiǎn)的作用就是防止這種事情的發(fā)生。

b.分類:包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),兩者區(qū)別就在于保障的期限不同,從字面上就可以看出,定期壽險(xiǎn)保障的時(shí)間只有一定的時(shí)期,而終身壽險(xiǎn)是保障終身。

c.保障期限:有一年、也有十年、二十年,或者保障到60歲,也有保障終身的產(chǎn)品,具體看保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定。

d.購買時(shí)需要特別關(guān)注:

-保額:需要覆蓋個(gè)人的房貸車貸、撫養(yǎng)子女費(fèi)用、贍養(yǎng)老人費(fèi)用等,對于北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上,二線及其他城市可以適當(dāng)減少。

-挑選原則:幾款產(chǎn)品保費(fèi)和保額差不多的情況下,選等待期(等待期內(nèi)發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司不予賠付)短的;重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款(保險(xiǎn)公司免除賠付責(zé)任的條款)。

最后,我對上述常見的保險(xiǎn)及購買注意事項(xiàng)做了個(gè)總結(jié),具體可以看下圖↓

保險(xiǎn)分類及購買注意事項(xiàng)


【三】結(jié)語

由于保險(xiǎn)的內(nèi)容較多,我們將會(huì)分上下文進(jìn)行講解,這期我們先聊了保險(xiǎn)的基本分類,下期文章將會(huì)教大家如何購買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)較多,需要慢慢消化,大家看文章的過程有任何疑惑的地方都在文章下方留言,我們將會(huì)一一進(jìn)行解答。

好了,這期文章到這里就先結(jié)束啦,下期見!

?著作權(quán)歸作者所有,轉(zhuǎn)載或內(nèi)容合作請聯(lián)系作者
平臺(tái)聲明:文章內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))由作者上傳并發(fā)布,文章內(nèi)容僅代表作者本人觀點(diǎn),簡書系信息發(fā)布平臺(tái),僅提供信息存儲(chǔ)服務(wù)。

推薦閱讀更多精彩內(nèi)容

  • 01 近日,身在北京的同學(xué)打來電話,傾訴自己的焦慮和恐慌。作為一名資...
    月下杉閱讀 814評論 0 5
  • 看著你打哈欠我會(huì)覺得你很幸福,羨慕你自由自在的打哈欠,羨慕你所擁有的那份有恃無恐,羨慕你那份對未來的深信不疑。 好...
    DDZD閱讀 297評論 0 1
  • 返回 <創(chuàng)業(yè)之書> 目錄 吳尚志、熊曉鴿、方風(fēng)雷、閻焱、靳海濤、卓福民、周全、宋安瀾、徐小平 沈南鵬、郭廣昌、徐新...
    加菲尋閱讀 356評論 0 1
  • - - “聰明的人能把事情做好,精明的人能把事情做到更好,高明的人能把事情做到最好。 ”這是美國微軟公司比爾·...
    柚丠丠閱讀 146評論 1 2
  • 火車上看完了一本《關(guān)于納尼亞傳奇的那些事——給孩子們的信》。路易斯寫了七本納尼亞傳奇系列的童話書,受到了世界各地的...
    雪糕冰腳閱讀 198評論 2 6