刷朋友圈的時(shí)候，又看到了朋友轉(zhuǎn)發(fā)的水滴籌鏈接了，對，是「又」，本月第20條…
不知道從什么時(shí)候開始，通過朋友圈，幾乎每個(gè)月都能看到患病籌款的消息，而北京流感中年等熱點(diǎn)事件，更加觸動(dòng)我們敏感的神經(jīng)。
每到這個(gè)時(shí)候，內(nèi)心除了祈禱病者早日康復(fù)，也不禁感嘆：明天和意外不知道什么時(shí)候會(huì)到來，如果這些朋友們可以提前購買保險(xiǎn)，也許就不用為了動(dòng)輒百萬的醫(yī)療費(fèi)，這么辛苦地到處籌錢了。
那么，保險(xiǎn)到底都包括什么？保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？為什么很多人談到保險(xiǎn)，第一反應(yīng)都說：都是騙人的 呢？
今天，我們就來聊聊「保險(xiǎn)」這件事。
下面，我們將從以下幾個(gè)方面對保險(xiǎn)展開闡述（注：考慮到平臺(tái)受眾，本文提到的配置方案更適合購買保險(xiǎn)是出于保障需求的朋友們。另，由于涉及到保險(xiǎn)的內(nèi)容較多，本文將拆分成上下兩篇）：
①購買保險(xiǎn)的重要性
②保險(xiǎn)基本分類及購買要點(diǎn)
③保險(xiǎn)購買順序
④保險(xiǎn)購買渠道及相應(yīng)優(yōu)劣勢
⑤購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
⑥普通人購買保險(xiǎn)流程
⑦保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)渠道推薦
【一】為什么說投資的第一步是買保險(xiǎn)？
【1】保險(xiǎn)的定義
購買保險(xiǎn)是為了減少預(yù)期以外的事件對被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況造成沖擊，為受益人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕負(fù)擔(dān)。用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來解釋就是：我們通過繳納保費(fèi)換取未來財(cái)務(wù)狀況更大的確定性。
打個(gè)比方，沒買保險(xiǎn)前，我們未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能是 [-50萬元, 200萬元]。有負(fù)值的原因可能是各種財(cái)富損失，比如意外事故、治病過程中支付的高額醫(yī)療費(fèi)用等等。
通過購買保險(xiǎn)，未來財(cái)富現(xiàn)值的范圍可能變成[80萬, 190萬]，雖然最大值因?yàn)橐槐ＹM(fèi)而變小了，但是更加確定了。因此，很多人會(huì)說買保險(xiǎn)就是買保額，正是這個(gè)意思，通過配置高保額的產(chǎn)品，來轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
【2】保險(xiǎn)在理財(cái)中的重要性
在投資中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是「未來和人相關(guān)的不確定性」，比如突如其來的大病，或者意外事故等等，而通過配置合適的保險(xiǎn)，可以將這些風(fēng)險(xiǎn)化整為零，讓我們安心地專注于投資這件事。
所以，投資第一件事，一定是購買保險(xiǎn)。
【二】保險(xiǎn)基本分類
從大分類來看，保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。簡單來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)，比如房租、車子等，而人身保險(xiǎn)則保障人，比如人的壽命、身體健康等。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)我們這里不做展開，而人身保險(xiǎn)的分類具體可以見下圖：
注：這里只羅列較為常見的保險(xiǎn)
從圖中我們可以看到人身保險(xiǎn)總共有三大類，下面我們針對常見的保險(xiǎn)（已在圖中做標(biāo)星）具體聊聊：
①意外險(xiǎn)
a.定義：簡單來說就是保障外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病的客觀事件導(dǎo)致的傷殘、身故的保險(xiǎn)。
在這里需要特別注意的是：中暑、猝死、高原反應(yīng)這種，看似意外發(fā)生的事情，本質(zhì)還是由于個(gè)人身體原因?qū)е碌模⒉粷M足意外的定義。
b.分類：意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)
-意外傷害險(xiǎn)主要是負(fù)責(zé)“人”的，保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘，比如發(fā)生意外事故了，在燒傷、殘疾、死亡等條件下，保險(xiǎn)公司一次性我們一筆錢。
-意外醫(yī)療險(xiǎn)是管“醫(yī)”的，保障范圍通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)，保險(xiǎn)公司事后予以報(bào)銷。
c.保障期限：一般是一年，也有長期型意外險(xiǎn)產(chǎn)品
d.購買時(shí)需要特別關(guān)注：
-保額：由于價(jià)格便宜保額高（通常幾百塊就可以買到保額達(dá)百萬的產(chǎn)品），所以肯定是越高越好，建議在一線城市工作的朋友盡量做到 100 萬保額，其他城市根據(jù)自己的需求降低。
其中，對于意外傷害保險(xiǎn)的保額部分越高越好，而意外醫(yī)療的部分，則盡量挑選免賠額（免賠額：簡單來說就是指超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的金額，保險(xiǎn)公司才予以賠付）更低，報(bào)銷比例更高的產(chǎn)品。
-職業(yè)類別：不同職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，大多數(shù)意外險(xiǎn)購買職業(yè)為1-3類，對于從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，職業(yè)分類為4、5、6類的朋友，選擇意外險(xiǎn)會(huì)受到一些限制，所以一定要選擇適合自己的意外險(xiǎn)。（職業(yè)類別可以通過在百度搜索：相應(yīng)的保險(xiǎn)公司+六類職業(yè)分類表 進(jìn)行查看，也可以在投保時(shí)咨詢一下保險(xiǎn)公司的客服）
-挑選原則：選擇同時(shí)包括意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品，由于意外醫(yī)療險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)的形式存在，并不會(huì)單獨(dú)售賣，所以市面上有些產(chǎn)品是只保障意外傷殘、身故，對于因意外產(chǎn)生的門診、手術(shù)等費(fèi)用是不予保障的，挑選產(chǎn)品的時(shí)候一定要注意看清楚保險(xiǎn)條款。
②醫(yī)療保險(xiǎn)
a.定義：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是國家醫(yī)保的補(bǔ)充，當(dāng)我們因?yàn)樯∽≡憾a(chǎn)生一大筆醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，有些費(fèi)用國家醫(yī)保是無法報(bào)銷的，這時(shí)候就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充這部分的費(fèi)用缺口。
b.分類：購買時(shí)挑選【綜合醫(yī)療保險(xiǎn)】，簡單來說就是保障包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用，屬于費(fèi)用補(bǔ)償性產(chǎn)品。
c.保障期限：一般是一年
d.購買時(shí)需要特別關(guān)注：
-保額：市售產(chǎn)品保額一般在1-600萬，盡量挑選保額在百萬左右的產(chǎn)品。需要注意的是：保額在百萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般免賠額是1萬，也就是當(dāng)我們住院花了3萬塊錢，其中的1萬塊保險(xiǎn)公司是不需要賠付的，剩下的2萬保險(xiǎn)公司才會(huì)予以報(bào)銷。
-挑選原則：必須保住院，門診看情況；報(bào)銷范圍必須廣，優(yōu)先選擇報(bào)銷范圍廣、能突破社保限制的產(chǎn)品（盡量選 不限醫(yī)保目錄 可以100%報(bào)銷的產(chǎn)品）；續(xù)保不區(qū)別對待（具體來說就是續(xù)保時(shí)不會(huì)因?yàn)橘徺I該產(chǎn)品后理賠過而拒絕續(xù)保，也不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人理賠情況而單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)）。
③疾病保險(xiǎn)
a.定義：簡單來說是當(dāng)我們發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司就直接賠付一筆錢，根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療以及術(shù)后恢復(fù)提供經(jīng)濟(jì)支持，補(bǔ)償我們因病產(chǎn)生的收入損失。
b.分類：常見的有重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，其中，防癌險(xiǎn)只保障癌癥，而重疾險(xiǎn)除了癌癥，還保障急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)等等，涵蓋面更廣，建議優(yōu)先購買重疾險(xiǎn)。
c.保障期限：有一年、數(shù)十年，也有保障終身的，具體看保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限越長，保費(fèi)就越高。
d.購買時(shí)需要特別關(guān)注：
-保額：建議大家重疾險(xiǎn)的保額都至少 30 萬起步，如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補(bǔ)償效果，那么建議保額至少 50 萬。
-挑選原則：除了重疾以外，還保障輕癥（不危及生命的、或某些重大疾病極早期的、治療費(fèi)用相對較少的病癥為“輕癥”）及帶輕癥豁免（患有輕癥后，剩余保費(fèi)不必再交，保險(xiǎn)合同依然成立）功能；選擇消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)（不含身故責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障，沒有壽險(xiǎn)責(zé)任）。
④人壽保險(xiǎn)
a.定義：只要購買了人壽保險(xiǎn)，一旦身故就能獲得賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故。如果家里掙錢最多的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅意味著這個(gè)人身故了，也意味著這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況死亡了，人壽保險(xiǎn)的作用就是防止這種事情的發(fā)生。
b.分類：包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，兩者區(qū)別就在于保障的期限不同，從字面上就可以看出，定期壽險(xiǎn)保障的時(shí)間只有一定的時(shí)期，而終身壽險(xiǎn)是保障終身。
c.保障期限：有一年、也有十年、二十年，或者保障到60歲，也有保障終身的產(chǎn)品，具體看保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定。
d.購買時(shí)需要特別關(guān)注：
-保額：需要覆蓋個(gè)人的房貸車貸、撫養(yǎng)子女費(fèi)用、贍養(yǎng)老人費(fèi)用等，對于北上廣深背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。
-挑選原則：幾款產(chǎn)品保費(fèi)和保額差不多的情況下，選等待期（等待期內(nèi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不予賠付）短的；重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款（保險(xiǎn)公司免除賠付責(zé)任的條款）。
最后，我對上述常見的保險(xiǎn)及購買注意事項(xiàng)做了個(gè)總結(jié)，具體可以看下圖↓
【三】結(jié)語
由于保險(xiǎn)的內(nèi)容較多，我們將會(huì)分上下文進(jìn)行講解，這期我們先聊了保險(xiǎn)的基本分類，下期文章將會(huì)教大家如何購買保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)較多，需要慢慢消化，大家看文章的過程有任何疑惑的地方都在文章下方留言，我們將會(huì)一一進(jìn)行解答。
好了，這期文章到這里就先結(jié)束啦，下期見！
