最近有個朋友A君，申請到了浦發銀行的吉利白金信用卡，額度5萬。

浦發的吉利白金卡，就是具有類似“借唄”功能的信用卡。賬戶獨立，額度獨立，手續費按天計算，而且額度可以100%取現。

一般人申請下來，手續費每天0.05%，就是借一萬元，每天利息五元（相當于“萬5”）。而A君手續費申請到的是0.025%。

相比而言，A君申請到的萬2.5的手續費算比較低的了。

就說我自己的借唄吧，額度8萬，手續費還是高達萬4。

和A君比起來，估計很多芝麻信用750分以上的朋友，都享受不到“萬2.5”這么低的手續費吧。

然后呢，A君就開始有點小得意了。他神秘地告訴我，準備把錢借出來，定投到基金或者P2P里，哪個收益高就投哪個，要“利潤最大化”。

我立刻被他嚇的一身冷汗。看來“無知者無畏”這句話，放在A君身上最適合不過了。

現在各種理財產品鋪天蓋地，而且隨著互聯網金融的普及，理財似乎不像以前那樣高大上了。我老媽用上微信以后，也開始和我說，想把閑錢投到各種基金中了。

像A君這樣，平時就是一個羊毛黨，各種理財APP裝過一遍以后，就感覺自己是個理財達人了。他的小目標就是“吃利差”，賺點零花錢。

但是我問他，計算過真實的利差有多少嗎？他說沒有，對比一下年化收益率，估算一下有錢賺就可以了，干嘛算那么精確。

我聽完，又被雷得無語了。按照我的估算，即使拿浦發吉利白金卡“萬2.5”的便宜錢去套利，一年下來也賺不了什么錢，而且風險還不小。

因為浦發這筆錢最長借99天，你拿短期資金去套長期資金，萬一有個風吹草動，風險能不大嗎？

難怪最近炒得很火的現金貸被指是暴利，連“理財達人”都被坑，更何況那些投資小白呢。

那我們該如何去對比各種理財產品的真實利率呢？我給大家介紹一個神器。

在微信中搜索小程序：內部收益率IRR計算器。

什么叫內部收益率（IRR）？簡單地說，就是可以計算各種現金流產品的真實年化收益率。

比如信用卡分期，基金定投，保險收益，現金貸，螞蟻借唄，京東金條，消費貸等等，只要有涉及到資金流入流出的，都能用內部收益率計算真實年利率。

如果你想搞套利，那就要對比不同產品之間的真實年化收益率了，靠感覺大多時候很不靠譜。

我們先算算吉利白金卡“萬2.5”的真實收益率。

進入“IRR計算器”微信小程序，點擊“日利率”換算，看看結果是不是嚇一跳呢。

螞蟻借唄“萬4”的真實利率是15.62%，有點恐怖吧。

再算算常見的信用卡分期。

選擇一筆廣發信用卡的賬單分期。每個月的手續費是0.65%，按照普通的方法，換算成年利率就是0.65%*12=7.8%，手續費好像不貴。

再用神器算算真實年利率，居然高達15.05%，難怪銀行動不動就打電話，誘惑我要分期。還說手續費給我打折，即使打了折，銀行還是賺大了。

我們再算算銀行的消費貸。再以浦發的萬用金為例。

輸入IRR計算器一算，真實年化利率是22.73%。這不是要我的小命嗎？

銀行不是明擺著在放高利貸嗎？而你借錢的時候，銀行APP的借款界面，是不會告訴你收益率這么高的。

當然說起高利貸，吸血于無形的現金貸產品，是不得不提的。中國最大的記賬軟件隨手記平臺中，有一款叫喜鵲速貸的產品，給我的額度是3萬。

通過計算，它的真實年化收益率是64.92%，如果不是到走投無路，誰敢借這樣的“殺人貸”。

通過上面的分析對比，對于普通工薪階層來講，市場上已經沒有什么套利空間了。現在比較靠譜一點的P2P平臺，定存一年的收益率一般10%上下，哪里能覆蓋你的借貸成本？

目前，市場十年期國債收益率接近4%，那意味著銀行最低的放款利率如果是6%，也基本不賺錢。這就是為什么現在銀行不想做房貸，或者紛紛提高房貸利率的原因。

現在，銀行只有對那些工作穩定的優質客戶，才特供一些利率優惠的產品。比如工商銀行的融e借，年化利率可以給到6.7%左右。

即使拿著融e借這樣的產品去P2P平臺套利，一年的利潤也只在2%左右，費那么大的精力值得嗎？

如果你把薅羊毛的精力放在學習投資上，成為一個真正的投資專家，每天進步一點點，未來時間復利疊加投資復利換來的收益，會讓你自己都不敢相信。

所以我覺得，真正的投資高手，追求的是指數增長的爆發期。放棄投機，專注成長，你終將富有！