最近銀行頻頻發短信，開始推薦一款非常熱門理財產品，不僅存取靈活，而且收益還要比同類的固收產品更高，可以實現復利3.5%的增長。

這款理財產品其實本質是一種保險，叫做增額終身壽，也是我目前最推薦大家入手的理財型保險。

今天專門開一期專題，來跟大家介紹一下這個特別險種，內容會有點長，但是強烈建議你要看完。

看完你就知道，增額終身壽到底有多牛，順便我也會教你要怎么選到一款優秀的增額終身壽險。

一、什么是增額終身壽險

增額終身壽本質上是一款壽險產品，所以保障身故，一旦離世就可以找保險公司賠一筆錢，同時“增額”也就意味著它的保額會增長，對應的現金價值也會更高。

而我們知道，現金價值是我們退保可以拿回來的錢，或者可以貸款80%。

所以可以理解為，增額終身壽的現金價值是會不斷增值的，這就就等于投保人手里的現金在不斷增長。?

比如下圖，30歲女性每年交5萬，一共是10年，現金價值一直在增值，到60歲的時候到達了120萬。

由于增額終身壽的收益是確定的，不會變化，因此可以終身復利，時間越長，增值的收益就越高，遠比單利更好。

目前我們、在銀行購買的理財產品，像存款，國債都是單利收益，那單利和復利的區別到底有多大呢？這里放張圖大家可以感受一下：

二、為什么是銀行新寵？

很多人疑惑，那么多理財產品，銀行為什么非要強推增額終身壽呢？

其實核心原因就在于增額終身壽收益長期最高且鎖定利率，而且理財收益簡單，投保門檻又低，小白也可以快速上手，符合大多數人理財的需求。

最重要的是，增額終身壽的安全性非常高，我們不用擔心虧損的風險。有多好，我們可以逐點來看。

1??收益固定且最高

增額終身壽可以說是固收類產品中收益最高的，通俗的說法就是保本收益最高。

自從《資管新規》落地后，目前固收類的理財產品，主要有三種，分別是：銀行存款、國債、儲蓄保險。

銀行存款大額存單單利最高3.35%，國債3年期3.8%，5年期3.98%，看起來都比3.5%要高，但是這些都是單利計算的，且利率一直在下降。

而增額終身壽卻是復利計算，而且長期穩定收益，可以說買得越久，收益就越離譜，所以如果這筆錢是暫時不用的備用金，放在增額壽里絕對是馬力十足+超長待機的。

2??投資門檻低

增額終身壽的投保門檻非常低，1萬元就能起投，剛畢業的年輕人都可以去投資，強制自己存下一筆錢。

而且也不難買，國債全靠搶，幾分鐘秒空常見的事情，想買都不一定買得著，而增額終身壽，只要選好了就隨時可以下單。

最重要的是風險成本很低，閉著眼睛買都不用虧損，當然有靠譜的“買手”幫忙是可以買到收益比較高的。

3??靈活存取

像許多年金，是有固定的返還設置的，交了幾十萬，每年返幾萬。

如果退保的話，本金可能剛好回本，在我們臨時需要大筆現金的情況下，這份保單能提供的幫助是非常有限的。

而如果說，我們只是想單純存一筆錢，并不確定用途，可能孩子讀書/婚嫁，可能老了之后的醫療費用都有可能。

增額壽在需要的時候是可以退保，或者貸款80%出來應急的，只還利息，不還本金，哪怕是貸款出來的部分，也是按照原來保單的增值復利，可以說是非常實用了。

5??安全性非常高

自2020年底開始實行《資管新規》，以前大眾印象中穩定收益的理財產品不再承諾保本，并且還出現了虧損現象，可以看看央視財報：300多款銀行理財產品現虧損！

可以看到連銀行一些收益不高的理財產品都會面臨虧損，更加不用說基金和股票，這些更高風險的投資了。

所以，可以說很多老百姓都面臨著一個問題，那就是我們日益增長的財富隨時面臨著，一投資就虧損，放著又要貶值的風險。

增額終身壽好在哪里呢，在于它本身是保險，合同本質是一份金融合約，合約的權益只依托兩點：合約本身和相關的法律。

只要合同上白紙黑字寫了，保險公司就得履行，迄今為止，你可能聽過P2P暴雷，信托打破剛兌，銀行理財產品違約事件，但是從來沒有發生過一起保險違約事件，可以說安全性十足。

三、什么人適合買增額壽險

要知道什么人比較適合增額終身壽，我們就得先了解一下，它除了儲蓄理財，都還有哪些特殊功能，主要有以下這幾種：

1、精準傳承，指定受益人，防止財富旁落；類信托功能，防止后代揮霍財富；

2、有些人身體問題多，買不了重疾險，增額壽核保寬松，可以代替重疾險儲備醫療金；

3、債務/婚姻風險隔離，得力于保單具有隱秘性，也不容易與他人資產混同；

4、鎖定養老社區入住權，在部分保險公司，當總保費符合要求，是可以拿到養老社區的保證入住權的。

了解完哪些人群比較適合配置增額終身壽呢，這里也給大家記錄了幾類比價合適的人群。

1??給子女準備教育金

子女教育是剛性支出，到了時間是必須支付的，沒辦法說：等等，等我股票回本了再給學費。

所以教育金必須是一筆安全資金，不能挪用，用時間的加持讓它一直增值，到時間了就拿出來。

增額終身壽正好完美符合這一點，從寶寶0歲開始，父母每年準備一筆教育，只需要準備10年，剩下的就交給時間就行了。

2??給自己規劃養老

醫療技術的進步，新華社的新聞還說人類壽命或可超過120歲，雖然多少有點夸大的嫌疑。

但是毋庸置疑的是，人口的壽命確實正在延長，滿大街都是銀發老人，活得越長需要的錢就越多。

就連國家都說了不能靠社保養老，未來的養老金也未必充足，所以自行準備商業養老金可以說是未來的一大趨勢。

3??有財富增值需求

家庭資產配置中，肯定是需要一筆安全保本的資產的，不可能全部都買高風險、不保本的產品的。

前面也提到過，固收類產品主要有三種：銀行存款，國債和保險。

長期來看，保險收益是最高的，希望資產穩定長期增值就千萬別漏了。

4??有強制儲蓄需求

對于大多數人來說，都想有存款，但大多數人都沒法存下錢。

而增額終身壽可以提供一個約束機制，逐步改變我們的消費習慣，每月發工資先存起來一筆做保費，強制儲蓄，剩下的有多少花多少。

5??希望鎖定長期利率

全球利率持續下降，只有80年代的8.8%的保單至今還在兌現，哪怕是保險公司在貼錢；

等到30年后，利率可能跌到負數，現在所有鎖定3.5%復利的保單，都還可以按照鎖住的利率兌現。

而像3年期存款/國債，滿期之后，利率下降，就只能接受當時的利率了。

四、總結

利率下行的速度幾乎肉眼可見，不說銀行理財，就連保險產品其實收益也是一直再降低的，只是已經買到手的保單不會改動而已。

像2019年的4.025%，再到2020年的3.5%，2021年這個利率還會不會繼續下降，其實誰也說不準，錯過可能就沒了。

所以說，如果增額終身壽正好符合你的實際需求，那么千萬別猶豫，盡快投保，鎖定高額利率。