受到小能熊老師關(guān)于保險一文的啟發(fā)，我看到分紅保險意想不到的低回報率，那篇文章是以財務(wù)分析的角度論證分紅保險到底有多不值（CPA和你一起思考保險值不值得買 ）。
原文作者提到，正常情況下（身體健康能活很長）內(nèi)含收益率只有3.37％，且不帶通脹率等諸多因素，實際收益率肯定比這個還要低。這是什么鬼，最不景氣的銀行理財?shù)哪昊找媛识急冗@個高，把錢投受到諸多約束的保險公司而不是流動性更強(qiáng)的銀行或者證券市場，估計不能更傻來形容了。作者還補(bǔ)充，分紅型的保險無用，但是意外保險還是有很大用處的。
到底有沒有用處，有多大用處，估計還是得看人吧。
知乎上有一位人士問：自己買了一份意外保險，能不能指定自己的女朋友為受益人。某安保險說除了有法律關(guān)系的人（如，父母、兒女等）其他人都不行，某洋保險則任意指定受益人。提問人似乎更傾向于后者。
我看完后被這位人士深深地打動了。那么執(zhí)著地要求指定女朋友（還不是妻子）為受益人，這是多大的愛與信任啊。他沒有顧慮以后分手了怎么辦，對方劈腿了怎么辦，女朋友一不小心和新歡一起誤傷了他順便他送到閻王那里怎么辦。他堅持自己愛的她是個溫柔善良正直孝順的女孩兒，可是人算不如天算，自己英年早逝，那份保險金就當(dāng)是給她給另一個人的嫁妝吧。這個提問者顯然沒有考慮過黑暗面所帶來的道德風(fēng)險，圖樣圖森破。理性的人都會選擇自己的父母，孩子或者妻子（有孩子），而不是飄忽不定的女友和情人。
不過保險公司也不是肉頭，他會在你買保險前調(diào)查你的個人情況，如果真有什么情況（確實不久將離開人世），他們也不會做虧本買賣。如果疾病不容易那么隱瞞，人心可就不一定了。一個例子，一個喪偶的中年男人有一個癡呆的獨苗兒子，該男子給自家的孩子買了各種意外險卻不好好照看他，結(jié)果兒子在“意外”中（看著孩子掉進(jìn)池塘卻不顧）溺水死亡。中年男子因此獲得了一筆巨額的賠償金。之后保險公司調(diào)查了該男子在周邊地區(qū)普遍撒網(wǎng)投保，孩子的死因也事出蹊蹺，一番調(diào)查后認(rèn)定該男子故意放任孩子落入危險以索取巨額保險金。結(jié)果就是男子被沒收財產(chǎn)，牢獄之災(zāi)，人財兩空。可能太陰暗了，然而大千世界無奇不有，社會制度本來也能反應(yīng)人心本質(zhì)的。
如果中途出了事，保險公司會找到各種擺脫履行責(zé)任的原因（借口），這個時候鉆空子就成了他們殺手锏。看上圖，各種繁瑣的法律專有解釋，常人只認(rèn)得錢，被打悶頭棒你也不能吱聲。就身故保險金一項，年滿18周歲前按保費賠償不計利息，鎖定對象應(yīng)該是未成年投保人。這是什么意思？錢太多了無償借給你保險公司用個幾年，三個保單年度后享受每年三千塊錢的生存保險金，若干年后平均下來每天領(lǐng)到的錢估計都不夠買一根油條吧。滿18周歲后的又怎么處理呢？可以通過材料不齊全、受益人資質(zhì)不符合等等理由拒絕你，到時候能說上話就不是買保險的一方了。
這么說可能會拉仇恨，但是筆者也不是故意激怒保險從業(yè)者的，畢竟每種正當(dāng)?shù)墓ぷ鞫加兴麄兇嬖诘膬r值，老板只讓你賣保險，賠償?shù)氖虑樗麄儠ヌ幚恚阋仓皇桥ぷ鞫寻 ?/p>
