前言

受家庭影響，以前只要一提到保險(xiǎn)，就認(rèn)為它是騙子+忽悠，和黃賭毒是一類。這種觀念伴隨著我成長(zhǎng)，直到前幾年我外婆得了一場(chǎng)不治之癥，觸動(dòng)到我的心靈。

外婆得了胰腺癌，經(jīng)歷了半年的病痛折磨，最終不治身亡，醫(yī)藥費(fèi)總共花了30萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了5-8萬(wàn)左右，自費(fèi)了二十多萬(wàn)，大部分都是一些自費(fèi)藥進(jìn)口藥高價(jià)藥，醫(yī)保肯定不報(bào)，比如 “人血白蛋白”，緊缺的不得了，要托關(guān)系找朋友才能搞到一兩瓶。

一場(chǎng)重病，導(dǎo)致“人財(cái)兩空”，在悲傷的同時(shí)，我開(kāi)始關(guān)注保險(xiǎn)，就是想搞清楚一件事：保險(xiǎn)到底有沒(méi)有用？是不是真的騙人？ 于是足足花了3個(gè)月零21天研究保險(xiǎn)，皇天不負(fù)苦心人，總算讓我看清了一些內(nèi)幕。

正文

問(wèn)題一：買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算是多少？

網(wǎng)上說(shuō)，合理的保費(fèi)（買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)）預(yù)算，是年收入的10%，我覺(jué)得這個(gè)只能作為參考，不能生搬硬套，要結(jié)合自身收入情況來(lái)定。首先，每年的保費(fèi)，除以12個(gè)月，算出每個(gè)月要交多少錢(qián)，壓力大不大，是否影響基本生活質(zhì)量（注意，是基本生活質(zhì)量，不是花錢(qián)大手大腳的生活質(zhì)量），這筆賬一定要算，不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)，每個(gè)月省吃儉用，那就沒(méi)意義了。買(mǎi)保險(xiǎn)可以當(dāng)做是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)母軛U工具，只不過(guò)它的回報(bào)率是體現(xiàn)在醫(yī)療看病上，就算我不買(mǎi)保險(xiǎn)，我自己也會(huì)存錢(qián)，為以后看病做準(zhǔn)備，是不是這個(gè)理兒？

對(duì)于花錢(qián)大手大腳的人來(lái)說(shuō)，每年拿出收入的20%-25%來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，是比較合理的，少買(mǎi)幾件奢侈品，這錢(qián)就出來(lái)了。如果你說(shuō)，不買(mǎi)奢侈品包包，我活著還有啥意思，那么就當(dāng)我沒(méi)說(shuō)，你高興就好。。。。。

知識(shí)點(diǎn)普及：

保費(fèi)——買(mǎi)保險(xiǎn)要花的錢(qián)

保額——保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)

投保人——花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的人（可以給自己買(mǎi)，也可以給別人買(mǎi)）

被保險(xiǎn)人——得到保險(xiǎn)公司賠款的那個(gè)人（除非死亡，是受益人得到賠款）

保險(xiǎn)人——保險(xiǎn)公司

受益人——被保險(xiǎn)人去世后，繼承賠款的那個(gè)人（父母、子女、配偶）

舉例：我花錢(qián)給母親買(mǎi)保險(xiǎn)，投保人是我，被保險(xiǎn)人是我母親，受益人是我母親的第一順位繼承人（父母、子女、配偶）

問(wèn)題二：我應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)？怎么配置？

這是很多人都關(guān)注的問(wèn)題，結(jié)合這段時(shí)間的研究，我直接給答案。

標(biāo)配：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（含意外醫(yī)療、交通出行保障） + 一年期百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)

標(biāo)配適合所有人購(gòu)買(mǎi)，是最低保障，一年也就幾百元，下面是可添加選項(xiàng)，往下看：

經(jīng)常熬夜者：標(biāo)配+猝死保障

家庭經(jīng)濟(jì)支柱（一人賺錢(qián)養(yǎng)全家）：標(biāo)配+定期重疾險(xiǎn)

有負(fù)債者（房貸、車(chē)貸）：標(biāo)配+定期重疾+定期壽險(xiǎn)

滿世界出差的：標(biāo)配（適當(dāng)加重航空、火車(chē)、汽車(chē)的保額）+境外緊急醫(yī)療救援（必須包含遺體遣返等一系列境外保障）

無(wú)社保者：標(biāo)配+小額醫(yī)療險(xiǎn)（1萬(wàn)保額）

家里有多套房產(chǎn)者：標(biāo)配+家財(cái)險(xiǎn)

身體狀況不符合醫(yī)療險(xiǎn)條款的（包括百萬(wàn)醫(yī)療和小額醫(yī)療），嘗試一下防癌險(xiǎn)，碰碰運(yùn)氣。

以上搭配組合，都是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，性價(jià)比是最高的，基本能滿足大部分人的需求。

知識(shí)點(diǎn)普及：

重疾險(xiǎn)——得了國(guó)家規(guī)定的常見(jiàn)重疾的其中一個(gè)，只要首次確診患病或達(dá)到一定程度或達(dá)到一定患病期限，直接賠你錢(qián)（條款很復(fù)雜，涉及到很多醫(yī)學(xué)知識(shí)，信息不對(duì)稱，坑也是最多的）

住院醫(yī)療險(xiǎn)——只要你住院，就給你報(bào)銷(xiāo)條款范圍內(nèi)醫(yī)藥費(fèi)（憑醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)報(bào)銷(xiāo)，特需、國(guó)際部只有高端醫(yī)療險(xiǎn)才報(bào)銷(xiāo)）

意外險(xiǎn)——突發(fā)情況導(dǎo)致傷殘或死亡，不可抗力，飛來(lái)橫禍，才賠錢(qián)（個(gè)別意外險(xiǎn)高空墜落不賠，猝死不賠，恐怖暴亂不賠）

壽險(xiǎn)——不管是怎么死，只要死亡，都賠錢(qián)（自殺以合同條款為主）

PS：有些疾病，就算已經(jīng)確診了，也要符合保險(xiǎn)條款中列出的“需達(dá)到一定程度”，“需患病達(dá)到一定期限”，“必須采用條款中所列的治療方法進(jìn)行治療，能滿足以上條款的，才“有可能”賠錢(qián)。主動(dòng)權(quán)永遠(yuǎn)掌握在保險(xiǎn)公司手中，信息嚴(yán)重不對(duì)等，我們老百姓很被動(dòng)、很無(wú)奈。。。個(gè)人認(rèn)為，坑最多的，最容易起糾紛的，就是重疾險(xiǎn)，因?yàn)闋砍逗芏噌t(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和治療方法，只有全科醫(yī)生才能看懂，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，我們真看不懂，信息太不對(duì)等了，這就好比打麻將，你能看到我的牌，我卻看不到你的牌。

問(wèn)題三：重疾險(xiǎn)30萬(wàn)夠么？買(mǎi)終身型還是定期型？

以30歲男性為例：

一年期重疾險(xiǎn)：就目前而言，35萬(wàn)基本夠用，每過(guò)五年加5-10萬(wàn)，以此類推。。。

定期重疾險(xiǎn)（保障到70歲）：50—100萬(wàn)是比較理想的保額范圍，70歲以后得重疾，自己搞定，相信你這幾十年一定存夠了這筆錢(qián)。

終身型重疾險(xiǎn)：本人不推薦購(gòu)買(mǎi)，性價(jià)比不是很高，畢竟未來(lái)的保額會(huì)貶值，除非你是土豪。

PS：重疾險(xiǎn)的意義，而是在你拼事業(yè)的時(shí)候，能幫你抵御一些突發(fā)疾病和飛來(lái)橫禍的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于失業(yè)補(bǔ)助金，以免讓你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。真的等你退休了，重疾險(xiǎn)的意義也就不大了。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的工具， 不是發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ撸灰型稒C(jī)的念頭。

問(wèn)題四：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開(kāi)買(mǎi)，還是買(mǎi)一款含壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)？

純重疾險(xiǎn)：保重病，不保死

含壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)：只保一個(gè)，看誰(shuí)先發(fā)生

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開(kāi)買(mǎi)：先重病后死亡，兩個(gè)都保，賠2份的錢(qián)，除此之外，只保一個(gè)

PS：如果你善于投資理財(cái)，買(mǎi)定期產(chǎn)品劃算，如果你是月光族剁手黨透支信用卡人士，建議你買(mǎi)終身型產(chǎn)品，幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

問(wèn)題五：找代理人經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)，還是網(wǎng)上買(mǎi)？哪個(gè)好？

網(wǎng)上買(mǎi)：便宜，方便，核保條件比較嚴(yán)格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時(shí)間和精力去研究條款，只要你用心，就能買(mǎi)到性價(jià)比高的良心產(chǎn)品。

找代理人經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)：有風(fēng)險(xiǎn)，要看他的良知，此話怎講？ 有良知的代理人經(jīng)紀(jì)人，會(huì)推薦適合你的產(chǎn)品（賺良心錢(qián)）；沒(méi)有良知的，會(huì)推薦傭金提成高的產(chǎn)品（為了多賺錢(qián)），容易被忽悠。當(dāng)今世道，有良知的代理人經(jīng)紀(jì)人，少得可憐。。。（如果你買(mǎi)一年期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理人不會(huì)很熱情，因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，傭金少，懶得理你）。再補(bǔ)充一點(diǎn)，（有些）保險(xiǎn)公司，都會(huì)讓（有些）代理人發(fā)展自己的親戚朋友，不惜用“奪命電話、拜訪、送禮”的方式死纏爛打，還拍著胸脯承諾一定會(huì)負(fù)責(zé)到底，甚是煩人。。。保險(xiǎn)行業(yè)人員流動(dòng)那么大，試問(wèn)，等到理賠那一天，他還在賣(mài)保險(xiǎn)么？早就跳槽了吧，理賠，還是靠自己吧，別人靠不住。

買(mǎi)保險(xiǎn)步驟：

1、了解自身家庭情況，所在城市，個(gè)人預(yù)選，投保年齡和需求 ，健康狀況 。

2、先篩選出自己能買(mǎi)的產(chǎn)品（符合投保須知、健康告知、年齡、保障需求），再比較哪款性價(jià)比高，不是所有的產(chǎn)品你都能買(mǎi)，這個(gè)道理要搞清楚，你的選擇范圍，沒(méi)你想象中那么大。

3、看清投保須知、健康告知、免責(zé)條款，一個(gè)字都不能放過(guò)！不要偷懶！

4、在你所在城市開(kāi)設(shè)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先考慮（理賠相對(duì)方便，節(jié)省時(shí)間）

5、告訴父母和子女，讓他們知道你買(mǎi)了什么保險(xiǎn)，怎么去理賠。

（保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，可以委托身邊的親戚朋友幫你看，最好是律師、語(yǔ)文老師、文案編輯等精通文字的人，不要嫌麻煩）

問(wèn)題六：怎么樣才算符合健康告知（核保）？

這個(gè)問(wèn)題我研究的時(shí)間最長(zhǎng)，花的精力最多，因?yàn)檫@個(gè)直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)順利賠錢(qián)給你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重視。決定買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，還是找保險(xiǎn)代理人買(mǎi)，都會(huì)有健康告知，應(yīng)該怎么告知？哪些應(yīng)該告知？哪些不應(yīng)該告知？告知到什么程度？往下看。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第六條規(guī)定： 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

上面的解釋，翻譯成大白話就是：健康告知中，沒(méi)有問(wèn)到的內(nèi)容，我可以不說(shuō)，保險(xiǎn)公司想扯皮耍賴，請(qǐng)拿出證據(jù) 。

我國(guó)普遍采用“詢問(wèn)告知”，法律認(rèn)為“無(wú)限告知”是無(wú)效的條款，懂了不？?

舉例 1：你是否曾經(jīng)患有以下疾病和癥狀——乙肝、腫瘤、甲狀腺結(jié)節(jié)、白血病。

解答：只要沒(méi)得過(guò)這四個(gè)病，就符合如實(shí)告知，如果你得了其他病，只要沒(méi)問(wèn)到，不用告知。

舉例 2：在1年內(nèi)，你是否接受過(guò)住院或手術(shù)治療？

解答：人家問(wèn)的是“1年內(nèi)”，也就是說(shuō)，2年前你的住院或手術(shù)，都符合要求。

舉例 3：你是否因上述告知情況以外的疾病住院或手術(shù)治療？

解答：條款中沒(méi)有提到的疾病，只要沒(méi)有住院或手術(shù)，都算符合要求

舉例 4：你的直系親屬是否得過(guò)癌癥、白血病、艾滋病？

解答：直系親屬包含誰(shuí)？直接電話給保險(xiǎn)公司官方客服，問(wèn)他直系親屬包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，問(wèn)他是親兄妹，還是堂兄妹，還是表兄妹，還是遠(yuǎn)方兄妹，別忘了保留證據(jù)，買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了打官司，萬(wàn)一打官司，有證據(jù)，不怕。

舉例 5：您是否患有未明確性質(zhì)的腫瘤？

解答：關(guān)鍵字“未明確性質(zhì)”，如果已確診為良性腫瘤，不屬于未明確性質(zhì)，是符合要求的。

舉例 6：是否有上述條款未提到的既往病癥？是否有足以影響保險(xiǎn)公司判斷風(fēng)險(xiǎn)的其它疾病？

解答：這個(gè)條款很“雞賊”，屬于一個(gè)概括性的條款，讓很多人吃不準(zhǔn)，根據(jù)保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，該條款未作提示或明確說(shuō)明，不產(chǎn)生法律效力，可以放心投保，打官司都不會(huì)輸。

舉例 7：我不符合健康告知，但是保險(xiǎn)法中有“兩年不可抗辯”條款，拖過(guò)2年，肯定能理賠么？

《保險(xiǎn)法》第16條：自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超過(guò)二年的，被保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

如果投保人故意隱瞞病情，一旦保險(xiǎn)公司拿到證據(jù)，還是會(huì)拒賠，連保費(fèi)都不還給你，兩年不可抗辯條款也不會(huì)幫你，不要抱僥幸心理，還是要老老實(shí)實(shí)的交代健康告知中提到的病情，這才是最大的誠(chéng)信，刁民，是不受法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)只是保障工具，不是發(fā)財(cái)工具，想發(fā)財(cái)，去努力賺錢(qián)，不要有騙保的想法。

舉例 8：被保險(xiǎn)人在投保前罹患的、投保時(shí)尚未治愈的疾病；被保險(xiǎn)人在投保時(shí)未如實(shí)

告知的既往疾病以及在本合同簽發(fā)日前 24 個(gè)月內(nèi)已經(jīng)存在的疾病或癥狀

這是某網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)中免責(zé)條款里的其中一條，意思就是，投保之前得的病、沒(méi)治好的病，不賠。天哪，從小到大，得過(guò)的病多著呢，這個(gè)范圍太大了吧。。。。該怎么辦？聽(tīng)我說(shuō)。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋：保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

用大白話來(lái)解釋上述條款：保險(xiǎn)公司不能用概括性條款，法院認(rèn)定該條款無(wú)效不予受理，必須列舉出具體內(nèi)容，如果保險(xiǎn)公司扯皮耍賴，盡管起訴法院，不要怕麻煩。

保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同，投保人要誠(chéng)信，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該誠(chéng)信，條款中列出的疾病，如果有，不能隱瞞，一定要如實(shí)告知，如果沒(méi)有，就不用告知。當(dāng)然，每家保險(xiǎn)公司的核保尺度不同，有的嚴(yán)格，有的很寬松，多比較幾家，不要嫌麻煩。如果你不符合健康告知，但是又想買(mǎi)保險(xiǎn)，怎么辦？買(mǎi)線下的產(chǎn)品，人工核保，可能遇到的結(jié)果是：承保、加費(fèi)、免責(zé)、延期、拒保

舉例 9：“被保險(xiǎn)人未向其它保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保意外傷害保險(xiǎn)，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計(jì)保額未超過(guò)100萬(wàn)”

我來(lái)用白話文翻譯一下：你買(mǎi)了我公司的A保險(xiǎn)后，又買(mǎi)了其它公司的B保險(xiǎn)，那么如果B保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)的保額，超過(guò)100萬(wàn)，那對(duì)不起，我不賠錢(qián)。

這個(gè)條款主要為了限制你買(mǎi)的其它保險(xiǎn)的保額，擔(dān)心你有騙保嫌疑，用來(lái)約束你。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以后的健康告知，會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，趁著自己還年輕健康，盡早買(mǎi)。

問(wèn)題七：保險(xiǎn)公司能查到我的病歷嗎？通過(guò)什么方法查？

你覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)告訴你么？這是內(nèi)部機(jī)密。

問(wèn)題八：買(mǎi)保險(xiǎn)怎么選公司？一定要選大公司嗎？

小公司能買(mǎi)到性價(jià)比高的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)略便宜，核保也會(huì)相對(duì)寬松一些（為了吸引客戶）

大公司的保費(fèi)會(huì)略貴一些，有品牌效應(yīng)，分公司多，市場(chǎng)保有量大，核保較嚴(yán)格（不缺客戶）

無(wú)論是大公司還是小公司，政府都會(huì)托底，充分保障廣大投保人的利益，所以無(wú)需擔(dān)心，可放心購(gòu)買(mǎi)。

《保險(xiǎn)法》九十二條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其它經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

有的人說(shuō)，大公司理賠快，這個(gè)不一定，理賠速度的快慢，不是看公司大不大，而是看你的情況是否符合理賠要求，保險(xiǎn)公司如果找不到拒賠的證據(jù)，理賠都會(huì)很快，不愿打官司，費(fèi)錢(qián)，如果保險(xiǎn)公司敢扯皮耍賴拒賠，只要你有證據(jù)，一定要拿起法律的武器，不要軟弱妥協(xié)。

問(wèn)題九：返還型、分紅型、理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，好不好？

返還型、分紅型適合的人群：

1、有錢(qián)人，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元配置，保障身價(jià)，傳承后代，也可以“避稅”

2、月光族，每個(gè)月存不下錢(qián)，還要透支信用卡

除了以上兩類人之外，其它人，建議買(mǎi)純消費(fèi)型。

保險(xiǎn)就是用來(lái)保障的，不要有其它亂七八糟的附加條款，簡(jiǎn)單點(diǎn)，純粹點(diǎn)比較好

PS：很多保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人，喜歡推銷(xiāo)理財(cái)型保險(xiǎn)，為什么？自己去想。

問(wèn)題十：意外險(xiǎn)怎么買(mǎi)？如何搭配比較合理？

如果你要買(mǎi)保額100萬(wàn)的意外險(xiǎn)，我個(gè)人建議你買(mǎi)兩個(gè)50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，為什么？

A款50萬(wàn)意外險(xiǎn)，包含猝死賠付，綠色就醫(yī)通道

B款50萬(wàn)意外險(xiǎn)，包含網(wǎng)約車(chē)賠付，航空意外賠付

兩款50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，不要重復(fù)，盡量能互補(bǔ)，這樣保障范圍就更廣了

PS：經(jīng)常出差人士，盡量要買(mǎi)包含飛機(jī)、火車(chē)、輪船事故的一年期意外險(xiǎn)，如果你很少出去旅游，在旅游前幾日買(mǎi)一個(gè)10-20天的短期交通意外險(xiǎn)就可以了，沒(méi)必要買(mǎi)一年期的，省錢(qián)。

問(wèn)題十一：重疾險(xiǎn)里的 “重癥、輕癥分組” 是啥意思？

解答：舉個(gè)例子，30種輕癥，分5組，分別是A組、B組、C組、D組、E組，每組包含6個(gè)輕癥，且每組只賠一次，相當(dāng)于，你得了A組的其中一個(gè)病，那么A組其余的病就不能賠付了，只能賠付其它組里的其中一個(gè)病，其它組也是同樣的道理，聽(tīng)懂了不？如果你不幸得了A組中的2個(gè)病，只賠一個(gè)病的錢(qián)。

保險(xiǎn)公司為了包裝產(chǎn)品，喜歡堆病種數(shù)量，深知老百姓喜歡買(mǎi)病種數(shù)量越多越好的產(chǎn)品，所以弄出這么一個(gè)“分組”噱頭，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)就是套路。所以，盡量買(mǎi)不分組的產(chǎn)品。

問(wèn)題十二：老年人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？小孩子怎么買(mǎi)？

解答：老人因?yàn)槟挲g大了，身體或多或少都有一些疾病，可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多了。

方案A：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（必須含猝死和公共交通）+ 一年期防癌險(xiǎn)。

方案B：意外險(xiǎn)100萬(wàn)（必須含猝死和公共交通）+重疾（10-20萬(wàn)）+防癌險(xiǎn)（10-20萬(wàn)）+壽險(xiǎn)（20-30萬(wàn)）+百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)。

普通人選方案A，不差錢(qián)選方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，別買(mǎi)。

小孩買(mǎi)保險(xiǎn)，可參考一下方案：

方案：意外險(xiǎn)+定期重疾50萬(wàn)（買(mǎi)到18歲）+定期壽險(xiǎn)（買(mǎi)到18歲）

小孩子買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)是最便宜的時(shí)候，無(wú)論是重癥還是輕癥，病種數(shù)量一定要多（重癥不少于80種，輕癥不少于40種），保額盡量要高，為什么？因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)家公布的重疾數(shù)量是25種，幾十年后，就會(huì)變成50種、100種了，稀有疾病會(huì)變成常見(jiàn)疾病，這些因素都要考慮在內(nèi)，萬(wàn)一孩子長(zhǎng)大后沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么父母之前給孩子買(mǎi)的終身重疾險(xiǎn)，絕對(duì)是“先見(jiàn)之明”。

總結(jié)

1、買(mǎi)保險(xiǎn)請(qǐng)看清：投保須知、健康告知、免責(zé)條款、合同條款，一個(gè)字都別放過(guò)，切記。

2、先篩選你能買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（所在城市、是否符合健康告知、保障條款是否到位），再比較哪個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比高，選出最適合你的哪一款，不用過(guò)分糾結(jié)價(jià)格，一分價(jià)錢(qián)一分貨。

3、不要有騙保的心理，不要耍小聰明，否則就是自討苦吃。

4、保險(xiǎn)不騙人，到底誰(shuí)騙人？自己動(dòng)腦筋去想。

5、保險(xiǎn)講究搭配組合，沒(méi)有任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，能保障全部風(fēng)險(xiǎn)，不要太追求完美。

4、趁年輕、健康、有錢(qián)，趕快買(mǎi)，等你生病了，對(duì)不起，你買(mǎi)不了，未來(lái)核保會(huì)更嚴(yán)格。

5、保險(xiǎn)有價(jià)，健康無(wú)價(jià)，請(qǐng)愛(ài)惜自己的身體。

6、有親戚朋友向你推銷(xiāo)保險(xiǎn)，一定要有自己的主見(jiàn)，不要為了人情而買(mǎi)，要對(duì)自己負(fù)責(zé)。

7、買(mǎi)了保險(xiǎn)后，請(qǐng)把保險(xiǎn)合同和理賠電話告訴你的家人，未來(lái)你一旦出事，需要家人幫助。

8、“某款保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售，再不買(mǎi)就買(mǎi)不到啦。。。” 聽(tīng)到這句話，不要沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，很有可能是保險(xiǎn)代理人為了沖業(yè)績(jī)，而忽悠你的，所有停售的產(chǎn)品，都會(huì)拿來(lái)炒作一番。

10、以上內(nèi)容只針對(duì)需要純保障的人，不包含資產(chǎn)多元化配置的高端人群，有錢(qián)人都有自己的一套理財(cái)方法，保險(xiǎn)也算一種理財(cái)，但絕對(duì)不是首選。

11、曬一下我買(mǎi)的保險(xiǎn)：100萬(wàn)意外（含所有交通工具、綠色就醫(yī)通道、猝死）+百萬(wàn)醫(yī)療（1萬(wàn)免賠）+1萬(wàn)元小額醫(yī)療險(xiǎn)+50萬(wàn)定期重疾（保到60歲）+100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)（保到60歲）+手機(jī)碎屏險(xiǎn)+信用卡防盜險(xiǎn)+家財(cái)險(xiǎn)+地震海嘯險(xiǎn)（因?yàn)槲矣幸惶追孔釉诤＿叄?/p>

12、不管你有沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，建議每年體檢一次，時(shí)刻了解自己的身體狀況，及時(shí)預(yù)防，這才是世界上最好的保險(xiǎn)，勝過(guò)一切重疾險(xiǎn)。

13、買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障，不要指望靠保險(xiǎn)發(fā)財(cái)。

先寫(xiě)到這里，歡迎私信與我溝通。

銳王爺。