周末和閨蜜聊天，她跟我說賬戶上有10萬元存款了，不知道如何理財，想問問我的建議，目標是通過理財實現本金翻倍。閨蜜今年28歲，單身，在北京工作，月收入1萬左右，房租每月3000，去年股災后大部分資金套牢，至今未出。

好了，先來回答你的問題

——10萬元想變成20萬，需要多長時間？

這就用到了72法則，即資產翻倍所需的時間約為“72/年化收益率”

如果理財的年化收益率為6%，那翻倍需要的時間是72/6=12年。

如果年化收益達到12%，那翻倍只需要72/12=6年。

但你現在把這10萬元放在銀行活期中，利率是0.35%，你想讓它翻倍，需要205年。

再來回答我的問題

——這10萬元打算什么時候用？

我猜想你近幾年應該會有結婚買房這類大的花銷事項，因此理財方案需要考慮資金流動性和收益率的平衡。

據此給出兩個理財方案。

第一個風險較低，收益較低，總體收益率在7%左右。

5萬存銀行理財或者買國債，5萬買P2P。

銀行理財和國債屬于低風險理財項目，收益也不高，目前大約在4%左右；

P2P目前大的平臺還是比較有保障的，收益較銀行理財高出不少，可以配合每個月的工資，進行十二存單攢錢法，即每個月強制儲蓄5000元，加上現有存款的5000元，湊齊1萬元存入P2P的一年期產品中，這樣一年下來，你就有了12筆一年期的1萬元存款了，從第二年開始，你每個月都有11000元回款，全年下來就是13.2萬元。

問題：

1、銀行理財現在高收益的需要搶，幾個月一期，到期得繼續買，需要精力。

2、國債流動性差，目前3年期收益4%，也需要搶，是個技術活兒。

3、P2P有風險，資產配置的這一部分，考慮收益訴求多一些。

第二個風險較高，收益波動幅度也大，總體收益率在10%-30%。

每個月花2000元定投2個基金，最好是指數基金，巴菲特大神說了，長期來看，很少有人理財可以跑得過指數。為配合這個方案，存24000元到貨幣基金里，每月從貨基里扣款進行定投。另外存76000元到P2P的一年期產品，追求年化10%的收益率，一年后本息到款為83600。到期后取出24000元繼續每個月的定投，剩余59600繼續投入P2P的一年期產品，以此類推。定投基金的過程中，30%止盈點贖回本金和收益，再把這一部分的資金平分成36份，繼續定投。如果中途需要用錢，就取出來用，每個月工資繼續定投。定投需要持續一個經濟周期，5-7年，收益率看選基的好壞，賠錢的可能性不大，因為長期投入均攤了投資風險，收益率30-100%都可能。

問題：股災前閨蜜買基金賠了不少，因為不懂，因此高點單筆買入，多少有點“談基金色變恐懼癥”。但定投可以降低投資成本，適合強制儲蓄，長期持有，看起來比較麻煩，但實際操作不難。

另外：

1、房子還是要買，無論自住還是投資。自住是底氣，哪怕結婚男方有房，這也是你的婚前財產；投資不必說了，目前和今后很長時間來看，再牛的理財也抵不上炒房，買入就是坐等升值，還貸也不是問題，你的收入會不斷上漲，把租金給別人，不如拿來供自己的房子。這波行情過去，房價確實有點夠不到，但你要多關注價值洼地，異地投資也許也是條投資之路。

2、學習和實踐斷舍離的生活理念。大城市賺的不少，但是花銷也大，如果一味追求高品質，月光下去，那就枉費了高收入，錯失了年輕時候進行本金積累的大好時光。你要知道，如果合理理財實現12%的年化收益率，那么現在的10萬元，30年后會變成300萬，現在每個月存下10000元，30年后是3500萬元，你沒看錯，現在的積累加上復利的神奇效用，三十年后退休之時，你已經有了3800萬退休金。

END

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