有錢了居然不是先還債？
《小狗錢錢》里有一個(gè)情節(jié)：主角吉婭的父母財(cái)務(wù)狀況很糟糕——總是借錢消費(fèi)（信用卡或者貸款買房），每月的收入堪堪夠還清各類賬單，好不容易還清欠款，又接著借錢買新的東西——終于有一天，房貸還不上了，面臨被趕出家門的窘境。
書里告訴大家：借錢消費(fèi)，然后把所有的收入拿去還款是錯(cuò)誤的，這樣做只會(huì)讓自己陷入“借錢-還錢-借錢-還錢”的循環(huán)之中，而永遠(yuǎn)不會(huì)擁有自己的“金鵝”來下“金蛋”，即錢生錢。
看到這里，很多讀者很疑惑：欠債還錢天經(jīng)地義，而且每月賬單如果不還清也會(huì)有罰息或者其他處罰（比如房貸還不上被收房），怎么能不還錢呢？
前提是有結(jié)余
這些讀者的疑問很正確——各類賬單已經(jīng)產(chǎn)生的話，當(dāng)然是以還清賬單為最優(yōu)先，保證有一個(gè)良好的征信記錄，否則可能會(huì)造成連鎖反應(yīng)，資金鏈直接就斷了，問題更大。
所以，其實(shí)書里的這個(gè)建議有一個(gè)大前提：必須有結(jié)余。也就是月收入＞賬單總額。書中吉婭父母的情況，比起強(qiáng)調(diào)“不要把所有的錢都拿去還款”，更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是“不要讓自己所有的收入都只夠還清當(dāng)月賬單”。
吉婭的父母代表了那類喜歡“超前消費(fèi)”的人，對于想要的東西，習(xí)慣于用信用卡或者貸款購買，然后再還款。這一類人很容易在前一筆貸款還沒有還清的情況下，就借入新的貸款；當(dāng)收入增加或者舊的貸款還了大部分之后，會(huì)因?yàn)橛X得自己“很有錢”而借入新的貸款。最終的結(jié)果就是讓自己的收入總是跟要還的賬單差不多。如果遇到一些意外收入減少或者支出增加，則會(huì)陷入還不上賬單的境地。
STEP1減少信貸消費(fèi)
要擺脫這樣的狀況，首先是要改變消費(fèi)習(xí)慣——將信貸消費(fèi)，變成盡量現(xiàn)金消費(fèi)。
借錢消費(fèi)，因?yàn)樵谙M(fèi)的時(shí)候并沒有真的掏錢，分期的話每月的還款金額也不高，會(huì)讓我們覺得買某樣商品很輕松，沒什么經(jīng)濟(jì)壓力，雖然實(shí)際上這款商品價(jià)格很昂貴。信貸消費(fèi)本來就容易讓我們產(chǎn)生這樣的想法，而商家和銀行也有意地給我們造成這樣的錯(cuò)覺。所以，對于一個(gè)已經(jīng)習(xí)慣信貸消費(fèi)的人，第一步就是遠(yuǎn)離它。只有產(chǎn)生了一點(diǎn)距離，才能擺脫這種氛圍，讓自己能夠理性思考。
STEP2樹立存錢目標(biāo)
第一步，是結(jié)束“因?yàn)橛X得東西不貴”而任性地買買買的狀態(tài)。第二步，就是要做到連那些“認(rèn)為是必需品”的商品也能“三思而后買”，也就是要控制整體消費(fèi)欲望。
什么情況下，能夠讓我們?nèi)套≠I買買呢？那就是錢有更大的用途的時(shí)候。《小狗錢錢》里，錢錢教吉婭理財(cái)，第一步就是讓吉婭把她的夢想寫下了，同時(shí)寫上預(yù)計(jì)要花多少錢，并且讓吉婭每天起床都看一看這個(gè)夢想相冊。
做任何事情都需要?jiǎng)恿Γ呐率裁炊疾蛔觯彩且驗(yàn)橛X得偷懶不干活兒很舒服。存錢當(dāng)然也是如此，雖說基本上人人都愛錢，但實(shí)際上大部分人愛的是有錢之后能帶來的美（買）好（買）生（買）活，而不是金錢本身（葛朗臺(tái)這類人除外）。所以，存錢本身并不是一件愉快的事情，美好未來才是。為了鼓勵(lì)自己存錢，給自己設(shè)立一個(gè)實(shí)現(xiàn)夢想的美好未來是很重要的——這個(gè)夢想你有多想實(shí)現(xiàn)，你的動(dòng)力就有多大。而每天看一看夢想，也有助于加深對美夢成真的渴望，動(dòng)力就會(huì)更足。
STEP3規(guī)劃收支保證結(jié)余
控制住了消費(fèi)欲望、有了存錢的動(dòng)力之后，收支規(guī)劃才會(huì)有可行性。
記賬、做預(yù)算這些能夠幫我們增加結(jié)余的方式，如果強(qiáng)制要求習(xí)慣信貸消費(fèi)的人群去照做，會(huì)覺得很痛苦——記賬做預(yù)算費(fèi)時(shí)間、看到支出壓力山大卻省不下錢、做了預(yù)算還是買買買覺得預(yù)算完全沒用——種種狀況可能會(huì)讓他們在堅(jiān)持幾天之后就放棄控制收支。
所以，小影子提醒已經(jīng)陷入信貸消費(fèi)的卡奴們，先完成前兩個(gè)步驟，再進(jìn)行第三步。
掌控自己的錢
如果順利做到上述三步，欠款會(huì)越來越少，結(jié)余會(huì)越來越多，最重要的是對自己的錢有了支配能力。這時(shí)候，《小狗錢錢》里關(guān)于“不要把所有的錢拿去還欠款”的建議，可以再拿出來思考一下。
當(dāng)我們對金錢有了規(guī)劃、也能按規(guī)劃去執(zhí)行的時(shí)候，手里的錢就有了更多的選擇：是拿去還欠賬？是進(jìn)行一些大額消費(fèi)？還是先拿去投資？這樣的選擇權(quán)，只有能夠掌控自己的錢的時(shí)候才能擁有。
