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目標人人有，也年年定，可真能完全實現的人又有幾個？

看到主人公，好像是以旁觀者的視角看待自己一樣，真的太相似。偶爾跟朋友吃吃飯，唱唱歌，看看電影，工作五年的時間，真的沒攢下多少錢，自己在外面租房，要交房租、水電暖等費用。可是算一算，一年的工資加獎金下來，雖不多，但也不少啊！為什么就沒存下錢呢？

都說單身的時候存不下錢，大概是一個人吃飽全家不餓，無所顧忌。但是，真的存不到錢嗎？

不是的。

以前，我不懂理財，也不知道理財，所以工資除了交房租、水電費、暖氣費外，剩下的全用來吃喝買了。有時候看看賬單，簡直悔恨的要死，我怎么沒能早點學會理財啊！如果早點學習了理財，現在會更好吧！

可是，世界上沒有如果，只有結果。無法回到以前，只能繼續往前走，現在學習也不晚。

以下是我學習理財的一點點心得，希望對各位有幫助。

-1-? 如何制定理財目標

制定理財目標跟其他目標一樣，都應該遵循黃金原則——SMART原則。

SMART代表什么？

這就一一道來。

S—specific? 目標一定要明確，不能模糊

M—measurable? 目標的可衡量性

A—attainable? 可實現性

R—relevant? 目標必須和其他目標具備相關性

T—time-based? 目標必須有明確的截止期限

不論是理財目標還是其他目標，越明確越好，并且還要可衡量，能夠實現，而不是什么天馬行空，不著邊際的空目標。

-2-? 盤點你的可投資資產

明確自己的可投資資產有多少，對于自己的可投資資產，將這些錢進行合理規劃和分配。所謂可投資資產，就是你能拿出來進行投資的人民幣。

有些小伙伴可能會說：我有一套房子，房子可以用于投資增值呀！但是這套房子你能立馬賣掉變現嗎？不能吧！要是能賣掉，估計你得睡大街了。

月薪3K未必存不下錢來，月薪1W也未必就一定能存下錢來。這都與自身的理財和規劃意識息息相關。

-3-? 如何提高財富自由度

高工資≠高財富自由度，二者沒有必然的聯系。

那么，如何提高自己的財富自由度？

財富自由度=被動性收入/每月支出。

所以，要想方設法增加自己的被動性收入。被動性收入越高，你的財富自由度越高。

① 財富自由度最好大于1

說明你的投資收入已經可以基本滿足日常開支，基本可以按照自己的意愿做事。

② 提高財富自由度的關鍵——樹立正確的理財意識，早理財，賺錢的渠道多元化

你的死工資正在拖垮你，僅僅依靠工資根本無法實現真正意義上的財富自由。要樹立理財意識，通過多方渠道獲取正當收入，比如多點職業，斜杠青年，知識變現等等。

③ 提高生息資產的比例

“生息資產”就是可以產生利息收入的資產。

④ 將消費支出控制在60%以內

不但要多方獲取增加收入的渠道，還要控制消費支出，所謂開源節流就是這個道理。

-4-? 記賬的重要性

為什么要記賬？

記賬是通往財富自由的第一步！

①記賬直觀的反映收支情況

記賬最直接的作用就是摸清自己的收入和支出情況，知道自己的錢都花到了哪里，花了多少，結余還有多少，做到心里有數。

②記賬讓你避免剁手剁手再剁手

以前，一看到有打折的商品，尤其“雙11”、“雙12”，我就心動，想著打折呀，多便宜，這樣能省不少錢，果斷買買買！

可是，等買了回來再看時，好多東西真的用不上，白花錢。這些東西最后的命運要么被扔掉，要么壓箱底幾年后再被扔掉。

一開始我覺得我省錢了，可實際上，不但沒省錢，反而浪費了大把的鈔票啊！

看到“打折”的字樣，我們的大腦就開始蠢蠢欲動，不管三七二十一，先下手為強，買了再說。

所以，記賬讓你的心里有譜，購物時就會多一些思考：這個月的零花錢有沒有超支；這個東西/這件衣服有沒有必要買，買來有沒有用，我著不著急用/穿……這樣一來，就會減少剁手次數了。

此外，記賬要事無巨細，每一筆支出都記錄在內，哪怕買一瓶礦泉水也要記，以保證賬本上的總額和賬戶里的總額永遠能夠對得上。

從今天起開始記賬，可以用筆記本、Excel表格或者手機APP。

用筆記本或者Excel表格記錄時，最好將各個開支細化，比如購物、餐飲、交通、娛樂、家居等等。

如果你是個怕麻煩的人，就用手機APP，比如“隨手記”，分類都很詳細。

-5-? 如何分析

有輸入就必須有輸出。賬是記了，下面該分析一下我們的記賬本，查看一下各項開銷，哪些超出了預期，該如何調整。

那么我們該如何去分析呢？

對于個人來講，可以將自己的所有資產分為三部分：日常開銷、夢想基金和金鵝賬戶。

關于你的金鵝賬戶，就記住一點：永遠不要動你的這只“金鵝”！Never Touch Your Golden Goose！

夢想基金，比如每年一次的旅游，想買一個單反等等，每個月定期的放一部分存款進去。

對于一個家庭來說，將家庭收入按“4321定律”進行分配，40%的錢用于供房及其他投資，30%的錢用于日常開支，20%的錢用于儲蓄，10%的錢用于保險。

而你所要分析的就是日常開銷。這個月的開銷是不是超支了，為什么超支，出現了哪些非必要的支出，每個月各項開支比例的變化，該如何進行合理的調整。

當然，我們進行投資理財的最終目的也是為了更好的生活。所以，日常的存儲理財一定要合理，不要讓自己過得太緊巴巴的，影響了生活質量。這樣的理財是沒法進行下去的。

-6-? 如何通過記賬有效的減少開支

有效的減少開支是幫助我們提高“財富自由度”的重要環節之一。那么，我們如何通過記賬來有效的減少開支？

001? 通過記賬，分析自己的財務結構和消費習慣。

哪些消費不必要，哪些消費過度了。

002? 找到并戒除生活中的“拿鐵因子”

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出的，源于一個故事：一對夫妻每天早上必須要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年積累下來花錢竟達到了70萬元。

拿鐵因子是指我們每天生活中可有可無的習慣性支出，比如每天午飯后的一杯咖啡、付了錢但沒并沒有使用的健身卡、出門只打出租車的打車費等等這些看似不起眼的小開支。

大衛·巴赫也曾一針見血地指出：錢的問題通常不在于收入太少，而在于開銷太多。

別小看了這些無謂地消費，它正在慢慢地吞噬你的財產。

003 做好預算

通過記賬，合理的安排自己的消費結構，大數據能夠告訴你各項消費的比例。

004? 列購物清單

購物前列好購物清單，分清“必要”、“需要”和“想要”的東西。所謂必要就是滿足我們日常生活所必需的東西，如食物，水，衣服褲子等，需要則是讓我們的生活比較舒適的物品，比如一頓美食，一次旅行，想要就是我們無窮無盡的欲望，比如女生喜歡的某些小飾品、小掛件、首飾，男生想要的跑車。

必要的東西一定不能少，如果預算有限，那只買必要的物品。對于需要、想要的東西，可以當做達成目標的獎勵。

005 避免沖動消費

不要看到打折就去買。買之前先想這樣的問題：是否有必要，是否適合自己。如果真的特別想買，那就每個月存一部分夢想基金，等到存夠了再去買。

006? 遠離信用卡

自從有了信用卡，花錢就真的如流水了。當你拿現金付款時，心里會有些心疼。但刷信用卡就不一樣了，輸幾個數字，好幾百就沒了，一點感覺也沒有。

信用卡雖然可以透支，但你還要還的，還錢是多么痛苦的一件事情。

所以，為了財產安全，請遠離信用卡。

好了，說一千道一萬，不如去做一次。不去做，然并卵。道理明白了，一定要行動起來。

希望大家最后都能夠通往自己的財富自由之路。

祝大家好運！