今天我們的主題是重疾險(xiǎn)，在剛需里面是一種非常重要的險(xiǎn)種。對于一個家庭而言，一般的小病治療費(fèi)用，相對來說，承擔(dān)起來不會有太大壓力，而重疾的醫(yī)療費(fèi)用是最難承受的。動不動就幾十萬，尤其是生病的如果是大人，更加是雪上加霜。所以，很多家庭都會想到要配置重疾險(xiǎn)。
如果要買一款適合自己的重疾險(xiǎn)，首先得知道，重疾險(xiǎn)有哪些分類。大家清楚嗎？不明真相的朋友，會說分為消費(fèi)型和返還型。事實(shí)上這樣區(qū)分是不正確的。
今天我們的主題是重疾險(xiǎn)，在剛需里面是一種非常重要的險(xiǎn)種。對于一個家庭而言，一般的小病治療費(fèi)用，相對來說，承擔(dān)起來不會有太大壓力，而重疾的醫(yī)療費(fèi)用是最難承受的。動不動就幾十萬，尤其是生病的如果是大人，更加是雪上加霜。所以，很多家庭都會想到要配置重疾險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)按保障時(shí)間分為兩大類分別是定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，具體細(xì)分如圖：
? ? ? ? ? ? ? ? ? 定期重疾險(xiǎn)
一般有一年期和長期兩種期限。一年期重疾采用自然費(fèi)率，這類重疾險(xiǎn)隨著年齡增長價(jià)格也會增加，天然缺陷是續(xù)保問題，患了些不大不小的病不符合健康告知，就不能再續(xù)保了，而且還有停售的風(fēng)險(xiǎn)，一旦停售就無法續(xù)保。這類產(chǎn)品前期的價(jià)格便宜，可做額外的補(bǔ)充保障。
長期重疾險(xiǎn)可保30年，甚至到七八十歲，在一定期限內(nèi)給予保障，一般采用均衡費(fèi)率（就是保費(fèi)確定后不再改變）。這類產(chǎn)品在預(yù)算不足的前提下，可用它作為主要保障，保障至退休年齡，主要做好家庭責(zé)任最重大階段（上有老，下有小）的保障。
1、定期消費(fèi)型
定期消費(fèi)型，保障期間內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司會進(jìn)行賠付，沒有患病，合同結(jié)束，保費(fèi)也不會退還。這類產(chǎn)品細(xì)分起來，還可以分為兩種，一種有身故保障的（掛了賠保額），還有一種是沒有身故保障（身故賠所交保費(fèi)）的。
第一類有身故保障的定期重疾，會比不帶身故保障的定期重疾貴一些。這兩類產(chǎn)品不能說誰好誰壞，只能說適用對象不同，比如說家庭主婦這類人群，在家庭整體預(yù)算沒那么多的前提下，可以選不帶身故保障的重疾。雖然有點(diǎn)殘忍，但是對于家庭沒有太多經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的人群是可以不太關(guān)注身故保障的，不過如果預(yù)算足，還是選擇最好帶身故保障的，因?yàn)楸Ｕ虾脦资辏砉实母怕室膊坏脱健?br>
2、定期返還型
相信很多投保人都會想說，如果沒有得病，那保險(xiǎn)費(fèi)豈不打水漂。為了迎合這種心理的人，定期返還型重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。蝸牛君先講下這個產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，想要不得病，保費(fèi)還能返還，可以，用什么辦法呢？
保險(xiǎn)公司一定不會用其固有的利潤返回給你，那么只有一招就是增加保費(fèi)，反正羊毛出在羊身上，這個道理你懂的。采用多出錢的方式，多出的部分保險(xiǎn)公司會拿去理財(cái)，一筆錢20年的收益是相當(dāng)不錯了，但是到最后只會返還保費(fèi)的120%左右。
但是呢這是個皆大歡喜的結(jié)果，保險(xiǎn)公司收多了保費(fèi)，業(yè)務(wù)員也賺了更多的錢，提成高了，保險(xiǎn)公司20年給你的利息才20%，保險(xiǎn)公司特別喜歡賣這種返還型的產(chǎn)品，客戶也喜歡，萬一沒出事，這筆錢還能返還回來，相當(dāng)于沒出錢。但是你有沒有想過你的這筆錢的機(jī)會成本。20年，這筆錢拿去投資，怎么樣也不止保險(xiǎn)公司返還給你的20%啊。所以，此類重疾險(xiǎn)完全不推薦購買！
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? ? ? ? ? ? ? ? ? 終身重疾險(xiǎn)
1、終身消費(fèi)
什么保障都沒有。沒有輕癥，沒有身故，只剩下一個裸的重疾保障，價(jià)格便宜。雖然有的人可能會說，責(zé)任單一，可以通過做組合的方式，用其他產(chǎn)品的功能來做補(bǔ)充配置。那么，有的功能是可以通過做組合達(dá)到效果，比如輕癥，也沒有一個長期輕癥保險(xiǎn)給你買呀。所以像這種拆的只剩下重疾的，有些保險(xiǎn)責(zé)任是沒辦法通過其他保險(xiǎn)來做補(bǔ)充的不建議購買。再說了，如果有保障范圍大一點(diǎn)的重疾險(xiǎn)，何不買一款好一點(diǎn)的，哪怕貴一點(diǎn)！所以，此類重疾險(xiǎn)建議謹(jǐn)慎選擇！
2、標(biāo)準(zhǔn)重疾險(xiǎn)
很多人投保重疾險(xiǎn)時(shí)，除了重疾的種類，大家比較關(guān)心的就是輕癥賠付到底怎么樣。從實(shí)質(zhì)上來說，保險(xiǎn)保的就是發(fā)生概率低、發(fā)生時(shí)損失大的事件，因此重疾才是保險(xiǎn)保的重點(diǎn)。
但是呢，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，為了便于銷售也好，為了客戶心理也好，很多產(chǎn)品都或多或少有輕癥保障。有輕癥保障肯定意味著保障好，因?yàn)檩p癥的發(fā)病概率是要高于重疾的，治療起來花費(fèi)也不少。所以輕癥保障好，意味著獲得賠付的幾率更大，保障也更全面。
所謂的標(biāo)準(zhǔn)重疾險(xiǎn)具有四個特點(diǎn)：
①輕癥是額外給付，而且是越多越好;
②本身有身故保障,而非附加；
③本身具有被保險(xiǎn)人輕癥豁免；
④可以附加投保人豁免。
3、身故返保費(fèi)
身故返還保費(fèi)的終身重疾，這類產(chǎn)品身故保障弱，自然價(jià)格相對來說會比帶有身故保障的終身重疾便宜一些，不過這類產(chǎn)品也只適合諸如家庭主婦這類對家庭經(jīng)濟(jì)沒太多貢獻(xiàn)的人群投保或者是在已經(jīng)有了主要保障后，做額外的補(bǔ)充。
保險(xiǎn)沒買對，買了也白買！
