商品貸的業務主要為以下流程：
（一）授信申請流程
1. 簽署協議
滿足互聯網金融監管的合規要求，聲明金融機構與用戶的關系，權利及義務，明確全部收費項目和條件。
信用賒購服務協議
· 術語定義
· 平臺規則
· 賒購方式及付款申請
· 費用收取及結算
· 違約行為及違約處理
· 權利與義務
征信授權協議
· 信息采集，如行為交易，資產，信貸及法院判決等信息
· 征信查詢，如人行征信，芝麻分，公積金，社保，稅務等信息，查詢授權
用戶隱私聲明
用以免除或者減輕貸款人責任，或限制用戶權益，明確所采集的信息及信息用途，明確信息泄露，被盜的權責。
2. 實名認證
核實用戶真實身份，防止盜用他人身份信息進行惡意欺詐。
實名認證通過OCR（圖文識別）技術，對身份證進行掃描，針對抓取到的相片，與公安身份證信息進行數據核驗，初步判定該身份證是否為真。
通過設備攝像頭進行真人活體檢測，進行隨機驗證碼唇語或者其他動作指令，判斷是否為真人，再根據掃描到的人臉與身份證照片進行相似度比對，從而判定提供的身份證是否與掃描的真人為同一人。
在確定本人的情況下，通過卡號、發卡行、預留手機號信息向銀聯核實銀行卡身份信息，經過短信驗證碼驗證通過，則完成最終的銀行卡檢測。
（二）信貸審批流程
通過授信申請后進入信貸審批流程，申請時提交的資料，我們叫做“授信申請進件”。針對授信申請進件，進行信貸審批，一般有兩種方式：自動審批，人工審批。
1. 自動審批
準入規則
準入規則是針對授信申請進件的第一個審批關卡，平臺根據自己的需求設置準入指標，如果不符合，則直接拒絕。
如上圖，手機號作為第一個準入指標，在數據中心中的黑名單手機號中進行查詢，如果該手機號存在在黑名單中，則直接拒絕，審批不通過。如果該手機號不在黑名單中，則繼續下一個區域指標的查詢，以此類推。
這里的數據中心可以是平臺自建，也可以通過其他數據公司提供。如果是自建，那么公司最好要一定的數據沉淀。
評分卡規則
評分卡是對滿足準入規則的用戶，通過指標量化進行評分，關鍵點是建立科學合理的評分指標及評分規則。
優質客戶標簽
優質客戶標簽是評分卡之外的加分項，命中優質標簽越多，審批額度可越高。
2. 人工審批
（1）有自動審批作為參考
依據“自動審批評分及風險提示 + 用戶提交的信息 + 電核 + 信貸審批政策 + 審核人員經驗” ，確定審核結果。
（2）無自動審批作為參考
依據“用戶提交的信息 + 電核 + 信貸審批政策 + 審核人員經驗” ， 確定審核結果。
在電核前，需要準備電核問題清單及對應答案，根據電核過程中的回答，給出電核結果。
（三）用信支付流程
支付環節，通過線上商城進行支付，在訂單提交后的結算頁面獲取相關的訂單信息；而線下門店，是用戶通過掃二維碼或NFC近場支付獲取訂單金額。
分期試算分為延后付款（同信用卡），分期付款（本金+利息+手續費）。選擇不同的方式，會顯示每期需要支付的金額，一般均為等本等息。
簽署借款合同，合規且具備法律效應的借款合同是需要借貸雙方簽名蓋章的，線上電子合同的簽署一般通過電子簽章代替，傳統的簽名蓋章，電子簽章的簽署需專門引入具有行業資質且受法院認可的服務商，如上上簽，云簽等。消費金融行業里，因消費具有小額，高頻的特征，很多平臺省去了此環節，如京東白條，花唄等均無簽署。
還款信息包含每期還款金額，時間，還款狀態，期數等元素。
（四）貸款核算流程
貸款核算是指規劃和實現貸款整個生命周期的現金流動。包括貸款發放，利息計算，利率調整，還款計劃生成，貸款償還或處置等。覆蓋貸款的整個生命周期。
貸款核算主要有兩件事：算、記
算：算利息，算罰息，算還款計劃等
記：清晰準確的記錄每筆交易的過程及結果
貸款核算涉及三個環節
常見的基礎還款方式：
1）一次性還本付息：利息本金到期日一起還
2）分期付息一次還本：每隔一定期限歸還當期的利息，本金到期日時歸還
3）等額本金：每隔一定期限歸還本金和當期的利息，每期歸還的本金金額相等
4）等額本息：每個一定期限歸還本金和當期的利息，每期歸還的本金和利息金額相等
核算記賬
貸款從發放到償清終結是一個漫長的過程，在這一個過程中，會發生各種各樣的操作和變化。金融機構必須完整，連續的，系統的反映和記錄每筆貸款。核算記賬使用復式記賬法，通過會計科目，會計分錄進行記賬。
復式記賬法以“有借就有貸，借貸必相等”為記賬規則。
（五）貸后管理
1. 風險監控與風險預警
行為風險模型是金融機構監控與預測風險的利器。通過客戶歷史行為預測客戶未來出現壞賬的可能性，是對客戶風險全面準確的評價。業內通常利用logistics回歸模型來開發。
2. 風險化解
風險化解包括事前的預警，預防及事后的補救。
事前預警：基于客戶行為風險模型做到風險提前知曉，重點監控
事前預防：包括提前的客戶回訪及適時的消息提醒，及時了解客戶資金情況與還款意愿，通知客戶還款金額與還款日期
事后補救：主要為逾期催收，包括短信催收，信函催收，電話催收，上門催收及司法催收。
3. 不良資產處置
不良資產處置指對逾期客戶形成的呆賬，壞賬進行處置，優化公司資產結構，主要包括不良資產核銷，和不良資產打包出售等手段。
不良資產核銷：指金融機構承擔風險和損失。對符合認定條件的長期逾期賬戶的逾期本金和利息，按規定程序從賬面上剔除的過程。財政部印發的《金融企業呆賬核銷管理辦法》對呆賬的認定，核銷，管理和監督做了明確規定。
不良資產出售：指金融機構將不良資產通過打包出售給資產管理公司，是金融機構甩掉不良包袱的一種方式，購買不良資產的公司可通過訴訟追償，資產重組，出售等方式實現盈利。
（六）用戶還款流程
主動還款
代扣還款
（七）商戶結算流程
商戶結算指金融機構（貸款主體）將用戶購買商品或服務的貸款，定期結算給商戶，并進行財務記賬的過程。
關鍵點：
結算周期：通常T+N填（T為交易發生日，N為延后結算天數），周結，月結
結算賬單：與結算周期密切相關，將結算周期內的訂單金額匯總，扣減退貨金額及其他待扣減費用（如平臺費用，營銷費用），剩余待結金額支付給商戶制定收款賬戶
資金支付：資金支付可通過網銀或其他支付工具，但大多金融機構都采用自動結算，通過與第三方支付公司合作，將結算支付指令發送給支付公司，支付公司系統自動執行資金轉賬。
結算記賬：金融機構再會計分錄中生成商戶結算與資金支付的會計憑證。
PS：以上來自《消費金融產品設計》的學習筆記總結。
