? ? 第一集，主題是我們為什么需要保險，因為人生有風險。借用出差時同事講的一句話，保險不能改變我們的生活，但假如風險來臨時，能保障我們的生活不至于發生很大的改變。這第二集，我想說說我們需要什么保險。

? ? 市面上的保險種類非常繁多，我大致科普一下哈，按照交費和返還方式，可以分為消費型保險和儲蓄型保險，二者相比較，同等保額下，消費型保險的保費比儲蓄型低得多，適合需要較高保障但收入還不是很高的年輕人。但如果投保期間一切平安，所繳保費就當做了善事，不再返還。而且如果只買消費型的，到了一定年齡（比如55歲），保險公司不再承保，這時候又要“裸奔”了。其次，按照保險的不同功能，又可以分為保障類、儲蓄類、投資類。保障類保險又可分為意外險、定期壽險、終身壽險、健康醫療險等，這其中的醫療險又分為報銷型（即住院發生后憑發票報銷一定額度）、津貼給付型（如住院日額險）、賠償型醫療保險（如通常說的重疾險）……說得多了，還真是讓人云里霧里，為了不讓經歷分享變成“說明文”，我只是簡單介紹，有興趣進一步了解的朋友可以問問度娘哦！

? ? 在我看來，對于經濟不是非常非常寬裕的家庭而言，首要考慮的應該就是保障型的，特別是重疾險和意外險。如果不買這兩種而去買其他的，就完全喪失了保險的意義。而隨著年齡的增長，家庭經濟條件的不斷改善，可以進一步考慮儲蓄類（比如分紅險），投資類（比如投資連結險）等。說到這兒，如果你遇到一上來就向你推銷投資類保險的銷售員，基本可以判定這位銷售人員一是并不專業，二是毫不考慮客戶利益，只是追逐自己的傭金——投資類保險的銷售收入比保障類的高。同理，說到這兒，如果一提及保險，你還是想到去銀行買那些號稱“投資多少錢，可以返還多少錢”之類的保險，那么只能說我們對于保險的理念不同。

? ? Ok，考慮清楚我們需要的保險類型，就能做進一步的分析了。先簡單說說意外險，消費型的意外險保費很低，幾百塊一年，基本不會對我們的生活造成負擔。但凡事沒有十全十美，低廉的意外險只承擔意外傷害責任，不承擔因疾病死亡等其它保險事故的給付義務，這就使保險范圍具有很大的局限性。（精明的保險公司一定也做過無數次的分析測算，對大多數人而言，發生疾病的幾率比因意外身故的幾率顯然大得多，所以我覺得，這也恰好解釋了為什么意外險保費便宜，而重疾險的保費高昂）^_^

? ? 現在重點說說重疾險，重疾險是各大人壽保險公司的主打產品，關于哪些疾病才能算“重疾”，保險合同上有明確規定，種類很多，幾乎覆蓋了各方面的重大疾病。國內的重疾險，我了解過中國人壽和中國平安兩家的。中國人壽的保單，簡單明了，偏保守，以康寧終身為例：

? ? ?中國平安的保單，喜歡附加很多組合（所以有人說，平安的計劃書很適合當“教材”，看得懂平安的產品，基本上再看別的都不成問題，呵呵~~）以據說賣得很火的平安福為例：

? ? 這份保單看起來保障特別多特別劃算，但是，是不是真的符合個人實際需求，還要仔細考慮。比如有些人身體比較好，很少生病，即便生病也只是門診開開藥，不見得就會住院，那么每年交那么多的住院日額保險就不是十分必要。另外，關于意外保障的部分，我也算過，同等保額下，平安官網上銷售的意外險產品都要便宜許多。我也咨詢過平安的銷售人員，可不可以只買壽險+重疾，其他附加產品都不要，回答是至少長期意外還是必須一起買的。最后，再說這份保險的預期現金價值，根據計劃書，假如平平安安一生，將近50年后，在80歲退保時拿到的現金價值只有24.19萬（所交保費總額為24.53萬）。

? ? 無論選什么重疾險，都要考慮“給誰買、買多少”的問題，這個問題換一個高大上的說辭，叫做家庭保障體系設計，哈哈~~我要贊一下我遇到的平安和人壽的銷售員，她們都很專業，不是一上來就跟我說產品有多好多好，而是從基本的理財或者家庭財務支出分析說起。平安有位銷售員，給我畫了這么張圖：

? ? 這個圖將人生分為三個階段，其中25-55歲左右是賺錢和支出的高峰期，除了要保障當前的開支，還要為未來養老做準備（說到這里，再次感嘆一句生不逢時，我們忍受著當前收入與企業職工的差距，而養老制度的并軌卻讓我們再享受不到父輩一代的養老金與企業職工相比的優越感）。

? ? 她還為我簡單測算了30年里這些開支的最低費用，比如日常開支按一年2萬算需要60萬，子女教育一年1萬需要22萬，房貸支出40萬，贍養父母一年3千需要10萬，合計130萬（真是不算不知道一算嚇一跳，而且，按照目前的物價水平，我認為還遠遠不止這個數）。正是由于我們承擔著這么多的支出，所以才需要預防突發的風險給家庭帶來太大的沖擊。那么是不是意味著保險的保額要交到130萬呢？當然不是，我們選擇保險的額度，還需要考慮自己實際的經濟承受力……等等，我覺得，即便不買保險，這些知識都是應該掌握的，有助于分析自家的財務狀況，做到心中有數。所以，在這些銷售員的引導下，我在了解保險的過程中，也順帶學習了不少理財知識，有空的時候再“另起一行”。

? ? 那么，現在問題來了，這么專業的保險銷售員為什么沒能打動我，我卻要舍近求遠去買香港的保險呢？未完待續~~~