上周接到一個任務，為一個大學生p2p借貸產品想想點子。
首先畫了個思維導圖框架：http://naotu.baidu.com/viewshare.html?shareId=auvnabzdiaok
全文分四部分：1）用戶基礎特征；2）用戶畫像；3）競品分析；4）結論。
第一部分：用戶基礎特征
現在是2015年4月，當前在校的本專科大學生已全為「90后」，還包含越來越多的「95后」。
在細分畫像之前，先描述這個年齡段人群一些共通特征，與該產品相關：
1）消費：對提前消費接受度高；物欲較強，喜歡的東西死活想搞到；享受型消費觀。
2）上網：互聯網原住民，移動場景占主要。
3）喜好：熱衷網游、動漫娛樂、社交網絡、數碼產品。喜歡有趣的、非傳統、不無聊的東西，同時并無丟失對技能學習的關注。
4）語言：網絡中喜歡使用區別于書面用語的語言體系，甚至延續于日常生活中。賣萌賣節操，每隔一段時間會出現新的流行字句。
5）借貸觀念：對個人消費貸款給予最大信任度的是90后，相似的消費觀念以及對預支的享受型消費的認同，讓這一群體愿意用實際行動支持這類消費貸款。
6）購物：習慣網購，網購用戶中90后占比26%，其中58%為女性。在所用網購平臺中，最愿意使用的還是淘寶和天貓。
第二部分：用戶畫像
下面對我理解的幾種典型用戶進行畫像，屬于在沒有相關數據支撐的情況下的純主觀認知，因此不一定十分恰當，僅供參考。
1）貸款方
角色A：李點點。
男，21歲，大三在讀，想要一臺千元智能機。家庭經濟狀況不佳，不好開口。李點點學習成績不錯，但性格有點內向自卑，不愿意向身邊同學借錢，因此想看看互聯網服務能否滿足需求。
貸款金額：1000元。還款分期：6個月。還款方式：省吃儉用泡面黨。
分析：
李點點擁有非常明確的貸款需求和動機，在他對比各家p2p平臺時，他最關心的產品因素是：
a）還款利率越低越好。他會對比各家服務的利率數字，同時可能會上網搜集各家的輿論評價，看看這些數字是否有虛假宣傳的成分。
b）貸款審核最好不要太嚴格。李點點會擔心自己被鄙視。
c）產品最好比較多人用，他會有從眾心理。
d）他放款時間要求不高，甚至能接受較為嚴密的申請流程；他對產品體驗要求也不高，當然最好產品能給他一種「網上貸款并不是一件可恥的事」的感受。
角色B：白小小。
女，20歲，大二在讀，想趁五一假期去一趟云南旅游。白小小性格開朗，愛玩朋友多，學習成績平平。她家境不錯，只是因為上個月已經讓家里人給買了個腎6，覺得還是緩一緩比較好，先自己想辦法湊點錢吧！想起前兩周看到身邊有人提起互聯網學生貸款，覺得可以試試。
貸款金額：3000元。還款分期：3個月。還款方式：等風頭過了，找個理由問家里要唄~
分析：
線上貸款并不是白小小唯一選擇，其實她也可以問身邊朋友湊兩湊，畢竟朋友多嘛，也不覺得有啥難為情的。家境好的小孩，他們有一個特征，就是對錢有安全感，這在90后中體現得比較明顯，所以他們敢于去追逐夢想，或放逐欲望。
白小小最關心的是：
a）在你平臺上貸款麻煩么？麻煩的話還是算了，我下午去找籃球隊的孫二狗要算了。
b）那什么，還有兩天就得訂票了，放款不能太慢啊！
c）網站（app）漂亮嗎？文案可愛有共鳴嗎？白小小覺得做得漂亮的產品，老板心眼都不會太壞。
d）還款利率嘛，跟其它的差不多就行。
角色C：唐大大。
唐大大是白小小（角色B）的衍生角色，簡單描述。
唐大大想要一臺腎6。他家境尚可，每月生活費至少也有一千多吧。和白小小不同的是，他想靠生活費來還款，因此希望還款時間延長，同時希望平臺能支持提前還款。
貸款金額：6000元。還款分期：18個月。還款方式：每月生活費銀行卡自動扣取。
角色D：陳小光
男，23歲，大四應屆畢業生，準備考研。考研要買一大堆材料啊，還要報名費啊，考試期間的旅店啊，反正花錢的地方不少。陳小光并非一定要靠自己解決這筆費用，只是對互聯網有所了解的他，心里想是否有貸款平臺能專門針對他的這種需求有一些專門的服務套餐之類。所謂專門嘛，一定是利率和還款期限等都比較寬松。當然，或者是已經有產品提供這樣的服務，陳小光剛好被宣傳觸及，心想也值得一試。
貸款金額：5000元。還款分期：12個月。還款方式：靈活處理。
分析：
陳小光關注的東西無它，就是是否有針對性的服務方式，令其享受的服務待遇區別且優越于普通的貸款學生。打個比方，小樹時代有一個「考研貸」服務，能給他相對優越的協議。當然，他要提交的資料會變多，例如研究生準考證等。
注意：
1）這里我是想用陳小光指代某種有特定需求的人群，他們不一定是考研，也可以是創業、開網店、做實驗等。
2）這類人群可能基數不大，但他們的需求非常明晰。因此可以作為差異化競爭的一個考量。
3）有這類需求的人群，一般有較高的自我要求和期望，他們未來的還款能力很可能高于一般學生。
2）借出方
這里要先聲明一下，由于這兩天我在小樹時代沒看到有未完成的標可以投，所以我尚未清楚產品對借出方的定義是否只限于大學生。
這里我暫假設不限于，就是說「借出方面相所有社會人群」。
角色A：王小二
男，28歲，單身，軟件開發工程師，年薪15萬。王小二收入中上，但離一己之力在廣州買房還有一段距離，因此他最近開始關注投資理財方面的學問，希望在不影響工作和個人發展所需時間和精力的前提下，尋求一些不用怎么搭理也能有所收益的渠道——希望至少比余額寶等基金要高一些吧。至于股票和高收益高風險投資嘛，王小二認為還不適合他目前的狀態。
預計投資金額：50000元。渠道分布：8-10個。期望收益：年化10%+。
分析：
王小二的關注點：
1）首先必須確保平臺安全性。他打算把雞蛋分開幾個籃子放，就是出于安全上的考慮，誰讓p2p業界經常爆出跑路的新聞呢。
2）投資風險要小。王小二有一個原則是「不折騰」，他認為現階段把工作做好、把自己發展好才是王道，不想消耗精力在單純的賺錢投資上。
3）剛才說了，收益至少比余額寶高吧，最好年化10%+。
補充：
比較多人認為，大學生因其所處環境的特殊性，還款意愿是比較強烈的（輿論壓力可以殺死人），但即使事實如此，也需要看交易中另一方的意愿如何。
有人做過一個借貸意向調查，結論是大部分借出方并不傾向借錢給學生。相關的對策建議，我會在最后的「結論」一章里論述。
角色B：羅西
羅西是在校大學生，男，大四，23歲。大學幾年，主要精力花在學習上，平時花錢不多。加上過去兩個學期一直在實驗室幫老師做項目，也拿到一些報酬，所以慢慢就有了點積蓄。? 最近羅西看到身邊有同學在網上借錢，聽說總體還算靠譜。隨后他了解到學生也能在上面借出自己的錢，賺點小收益——聽說比余額寶高不少！這時羅西有點試試水的沖動。
分析：
羅西的每一分錢都是自己節省出來或者干活掙來的，所以對投資理財這事還是相對保守的。他最關注：
1）平臺安全性。
2）低風險和高于余額寶的收益，這個需求點與王小二是一致的。
3）特殊地，作為在校大學生，羅西可能有這樣的感覺：如果貸款方是與自己同一（熟悉）學校甚至同一學院的，這會有助提升他的投資安全感。甚至會出現「幫助他人」的心理而非純投資心理。在這種情況下，貸款方的信息越詳盡，羅西的安全感越高。
補充：
1）如第一部分所述，因為相似的消費觀，90后對個人消費貸款的信任度是最高的（可怕的50后...），所以這也是角色B與角色A的一個區別——在經濟能力范圍內、其它因素假設對等的情況下，「大學生借錢給大學生」要容易與「社會人士借錢給大學生」。
2）這里的羅西是一個較為內斂的學生投資者，當然了，在學生投資者當中，也有較為開朗型的選手，他們可能家境很不錯，對穿著打扮要求很高，例如會買一千塊錢一雙的air max zero——有時他們心血來潮了，也會拿點錢來體驗下投資是何物。然而，在大學生p2p平臺接受度還較低的當前階段，我認為開朗型選手的關注點，與羅西（角色B）區別不大，因此這里不再添加新角色畫像。
以上為大致的用戶畫像，這些描述不一定能馬上推導出十分有針對性的產品策略，但對后續的產品運營會有貫穿全局的指導價值。當然了，寫完這些后我自己也有一些啟發，見最后「結論」一章。
第三部分：競品分析
1）名校貸
名校貸的簡單調查已表述于思維導圖中，如下圖。
總結名校貸的幾個主要特點：
a）產品內
僅提供貸款服務
。給用戶的感知是：這個產品像是一個銀行，可以直接打款給自己。用戶感知不到對面有人對自己的貸款需求進行投標等等。
b）貸款需求被轉移到母機構「諾諾鎊客」平臺中進行招標。
c）提供兩種貸款服務（套餐）：普通型較高額度；快捷型較低額度需附視頻審核。而兩者似乎均為直接放款，無需等到招標完成。
d）產品初版（web+app）功能足夠專注且簡單，加分。
e）產品初版品質較粗糙，減分。
f）有一定交易量，但不算多（每天十來二十個貸款需求？）
優點：
a）產品模式足夠簡單，便于用戶的清晰認知，也便于自身的生長迭代。
b）給「應急包」點贊，滿足用戶需求的同時，也便于作為前期運營上的突破口。當然了，為此平臺需要一定的風控能力。
c）存量（先發）優勢，包括用戶量和推廣布局。
缺點：
a）可能是那種典型的大機構里面的小項目——團隊專注力低、資源調配能力低，弄得不好還有可能被上層戰略性拋棄。
b）從這個版本看，初步覺得產品團隊不算十分優秀；
c）從這個版本看，沒什么產品價值觀（靈魂）可言——就是號召學生借借借然后買買買。這一點更多是我個人偏好問題，我傾向認為沒有價值觀的互聯網產品難以做長久，尤其面對90后這個對互聯網服務最敏感的群體。當然了，可能我全錯。（一大波垃圾頁游排著隊來打臉...）
2）更多競品分析待補充。
第四部分：結論
對于小樹時代目前的業務模型，我有一個問題暫無法確定：
所有貸款需求，是否都必須獲得相應的投標，方可進行放貸？
抑或是可提供（部分地）「審核通過后直接放貸」的服務類型？當然了，這需要一定的資本儲備以及風控能力。
下面的論述將會涉及此問題。
1）產品
① 產品策略：
a）產品最初期，對于貸款方，建議采用「一個特色主場景」或「一個主場景+一個特色輔助場景」的產品模型。這是因為，新產品非常不適宜做得大而全，不利于產品生長。其次如果主場景為普適服務，加入一個合理的特色場景，將很大地便于市場運營。
b）配合上一點，產品初期建議先制作幾個這樣的模型，進行試驗，快速迭代幾個版本，測試用戶滿意度和留存率，也測試營銷手段。測下來流程能跑通，經驗可復制，再大量投入資源。
c）關于模型，我試著打個比方。模型A：主場景「大學生貸款一天內放款（小額）」，無輔助場景；模型B：主場景「大學生貸款每月最高還款8.8元」，輔助場景「大學生考研（博）優質貸款，利率最高5%」（寫的不好不夠感染力，反正是這意思）。
d）產品模型的制定決策中，建議參考第二部分「用戶畫像」，對其中最主要的用戶角色其需求進行滿足（從目前的用戶數據中得出，數據不足的話就通過討論來劃定），忌試圖滿足所有角色。在試驗階段的運營中，保持對用戶角色的關注，以此驗證思路。
e）如果場景需要，產品最好可以提供「審核通過后直接放貸」的服務類型。
② 產品風格：
從文章前兩個部分看來，產品給用戶的感覺，建議具備這些特點：
a）產品文案風格須是活潑的，甚至賣萌賣腐，要營造一個適合90后停留的世界，他們喜歡有趣的、非傳統、不無聊的東西。當然，基調一定得是積極的。
b）UI風格須搭配文案風格，可以偏清新無害，減少功利感。
③ 產品價值觀：
這個比較虛，說比做容易，但我認為是重要的。
a）產品整體，目標讓用戶感知到「提前消費并不是一件可恥的事」的價值觀。拿上面的用戶畫像來說，就是要打消李點點（貸款方角色A）心底里那一絲絲認為自己在作惡的念頭；同時強化（如果有必要）白小小（貸款方角色B）的享受型消費意識。
b）但是！不能太過頭啊！產品并不能鼓吹用戶盲目提前消費。須力所能及。
c）如果可以，輸出小樹時代產品的特有價值觀。例如，如果產品模型中包括「大學生考研優質貸款」服務，那么產品價值觀可以定位為【讓年輕人更觸手可及高等教育】。當然，這一點需要相應的產品模型做匹配。如果真能定下來一個真實對社會、對大學生有益的企價值觀，將會長期受用。
2）運營
補充ing。
