1.互聯網金融簡介

? ? ? ? 狹義理解，互聯網金融是通過互聯網技術和移動通信手段，實現融資、支付和信息中介等功能的一種新型的金融服務模式。廣義理解：能夠充分利用互聯網技術開展金融業務額金融活動。其特點為：

• 技術大數據的應用
• 具有普惠金融的屬性，特別是覆蓋傳統金融的盲點
• 服務更加高效便捷，可以隨時隨地交易
• 服務低成本化，加快貸前審查，貸中管理

發展階段：

• 第一階段（2005年之前）：銀行將業務搬到線上
• 第二階段（2005年-2011年）：以支付寶為代表的第三方支付機構快速發展
• 第三階段（2012年以后）：P2P、眾籌、網絡保險等大量涌現

發展模式：

1.第三方支付
? ? ? ? 具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助計算機、通信等技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統之間建立電子支付模式。擁有支付牌照的企業近300家。一類是獨立的第三方支付機構，僅僅提供支付解決方案，如拉卡拉，易寶支付；另一類是依托電子商務網站的支付機構，在買家與買家之間起擔保作用如支付寶，財付通。
2.P2P
? ? ? ? 通過第三方互聯網平臺進行資信借、貸方匹配。需要借款的人群通過網站平臺尋求有出借能力且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

• 純線上：小米貸款、拍拍貸，人人貸（部分業務）
• 線上線下結合：線上申請，線下代理商審查。代表：翼龍貸
• 債權轉讓：平臺先對借款人篩選放貸后，將債券轉讓給理財投資者。代表：宜信。

3.大數據金融
? ? ? ? 集合海量非結構化數據，通過對其實時分析，為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。其金融服務可以只對內使用，比如小米貸款，也可以對外提供服務，比如聚信立、百融金服。
4.互聯網金融門戶
? ? ? ? 利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品的銷售提供第三方服務的平臺。核心是“搜索+比價”模式。既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良風險。代表平臺融360，網貸之家。互聯網金融門戶的最大價值在于渠道。

2.常見個人信貸產品

? ? ? ? 個人信貸產品是指運用負債業務籌集的資金，將資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在到期時收回資金本息以取得利益的業務。
? ? ? ? 在借貸方面上，信貸產品可以從兩個方向分類：一是基于資金用途分類經常出現在消費分期產品中，與商戶合作的方式開展，比如房貸、車貸、裝修貸、旅游貸等，另一類是基于客群特點分類，多出現在現金貸款業務中，比如工薪階層、生意客戶、資產類(車房抵押等)客戶等。
? ? ? ? 在出貸方面上，可以分為銀行系、消費金融系(相比銀行利率高、門檻低)、P2P系。

3.個貸產品風險點

• 利率風險：利率水平的變動會影響金融產品的定價。因利率波動對信貸產品定價產生的損失即利率風險。
• 流動性風險：信貸機構在某個時間點沒有足夠的資金滿足客戶需求的風險，一旦資金鏈斷裂會引發支付危機。
• 信用風險：借款人在合約到期而沒有完全履行義務的風險。
• 信息安全風險：由于軟硬件缺陷等導致信息系統不能正常運行的風險，比如黑客入侵等。
• 操作風險：和人為失誤、不完備的程序控制相聯系導致系統崩潰的風險。
• 欺詐風險：借款人故意隱瞞信息、虛構事實騙取貸款，對出借人造成的風險。

信用風險
1.信用風險有兩大因素構成：
? ? ? ? 信用資質=還款意愿x還款能力
2.信用風險貫穿信貸產品的整個生命周期，主要三個環節：
o 貸前審核：過濾掉低資質客戶，對中、高資質客戶放款，其流程如下圖所示：

貸前審核流程

欺詐風險
1.信貸欺詐的三大特征

• 以騙取貸款為最終目的
• 使用隱瞞、虛構等欺詐性手段
• 借款時就沒有打算償還。這其中包括有能力沒意愿的，也包括有意愿沒能力的

2.主要環節

• 申請端欺詐
• 交易環節欺詐

3.申請反欺詐的主要步驟
傳統方法

反欺詐傳統方法

反欺詐新方法 一

反欺詐新方法 二

（如有不同見解，望不吝賜教！！）