每當我們談到錢，我們能夠想到它無數的用途，比如，購買食物、衣服、禮物，支付房租，外出旅游，買房子，存款，投資等等。

但是當我們談到個人的金錢管理，很多人常常會問：我應該怎樣來管理我的金錢呢？

那這個問題有最佳答案嗎？如果你剛剛開始做個人的預算管理，那你可以嘗試運用一個基本法則——50/20/30法則。

基于每個人所處的情形都不太一樣，在運用這個法則時需要靈活調整，但是這個法則仍然在多數情形和人生階段都適用。

舉一些例子，如果你現在有負債急需償還，那可能會為了省錢而減少在外就餐的次數；如果你居住的城市房租高昂，就意味著你工資的很大一部分需要分配到房租上；處于不同的人生階段，如剛畢業的收入較低的大學生，與已經結婚成家且有小孩的中年人相比，對財務的理解和支配也是不同的。

不論你是需要養家育兒的家長，還是一個初踏社會的應屆生，50/20/30法則都可以幫助你計算出每個月的開支狀況，并排出優先等級。

50/20/30法則分析

50/20/30的準則很容易遵循，因為無需將預算詳細分類到20多種項目（拋開繁復不談，誰有時間做這些分配呢？），而只需要將預算分配到三類項目：

1、固定費用(Fixed Costs)

固定費用是一些每個月沒有很大變化的費用或者賬單，如房租、按揭貸款、水電煤費，還包括電話費、健身房會員費這類費用，這些屬于每月的固定開支，無可避免。

根據50/20/30法則，通常建議將固定費用的總額控制在稅后工資的50%以內。

Tip：如果想要增加預算空間，固定費用是一個很好的可以削減開支的的切入點。例如，你可以試試能否減少或者完全取消某些賬單或定期費用。

2、財務目標(Financial Goals)

每個月考慮把至少20%的稅后工資分配在一些對未來有保障的項目。每個人都應為以下四個基本目標奮斗，即減少債務，存錢買房，存錢養老，以及建立應急儲備金。當然財務目標也可以設定更多的優先級，如存錢付買房首付。

Tip：自動化設置儲蓄和債務支付，這樣的話儲蓄會一直增加。比如可以設置一個重復提醒，提醒每天存100塊錢在點融網賬戶里，這樣你就可以每天賺取利息！

3、靈活開銷(Flexible Spending)

最后，每個月可以把不超過30%的稅后工資分配在一些比較自由的開銷上。這類開銷通常是彈性較大的生活花費，如在外就餐、購買食物、購物、娛樂、加油等。

之所以將購買食物列入靈活開銷的范疇，是因為購買食物雖然是一項必須花費，但卻擁有較多的選擇性。在外就餐與自己做飯的花費可能會相差巨大。不過錢花在哪里不重要，只要不超過每個月的靈活開銷總額就可以了。

Tip：當確定靈活開銷金額時，建議首先從稅后工資中減去固定開支和財務目標的花銷。這樣，就可以清楚地知道留給靈活開銷的金額，任君支配。

50/20/30法則運用舉例

50/20/30法則只是一個指南，它可以作為一個有用的基準幫助評估你的錢都花在了什么地方，當然還可以根據自己的生活方式和目標進行調整與運用。

為了更好地解釋50/20/30法則，來看兩個假設案例，一個是剛大學畢業的Emily，另外一個是一對夫妻Bonnie和Clyde。

Emily

22歲剛畢業的大學生，在上海找到第一份工作。

雖然有學生貸要還，但每個月還是能按時還款以及輕松付掉她的其它開支。

月收入：1萬元

稅后到手收入：7894元

固定費用（目標 50%）

房租：2500

交通費：300

電話、網絡、水電煤氣費：348

健身房：200

合計：3348，占到手收入的42%

財務目標（目標 20%）

學生貸還款：500

在點融網上投資理財：975

緊急儲備金：500

旅游、送禮存款：500

合計：2475，占到手收入的31%

靈活消費（目標 30%）

剩余金額 ＝ 7894 － 3348 － 2475 ＝ 2071 ＝ 到手收入的 26%

作為應屆生，Emily的預算比較緊，還款和房租占據了每月收入比較大的比例，但仍有一定的彈性，由于她在財務目標方面的支出超出了20%，所以她不僅可以輕松地還掉學生貸款，而且還可以把12%的到手收入存到個人長期增長的理財賬戶中。

Bonnie & Clyde

40多歲的中年夫妻，有一個青少年的小孩。

月收入：6萬元

稅后到手收入：43,801元

固定費用（目標 50%）

房貸＋車貸：14,000

汽油：1200

電話、電視、網絡、水電煤氣費：800

小孩子音樂、家教費：4000

合計：2萬，到手收入的46%

財務目標（目標 20%）

存款：5000

家庭旅游金：3000

緊急儲備金：1000

合計：9000，到手收入的21%

靈活消費（目標 30%）

剩余金額 ＝ 43,801 － 20,000 － 9000 ＝ 14,801 ＝ 到手收入的 34%

Bonnie和Clyde的情況向大家證明，存款時不一定需要嚴格遵照50/20/30法則。固定費用的基準是“不能超過”50%，而他們的花費遠低于這個門檻。他們的車貸已經全還了，而他們的房貸月還款也不是負擔。

他們把固定費用壓的很低，因此可以持續存款和覆蓋小孩的教育費用。每月存5000元有8%的利息，對于他們而言為退休儲存金錢至關重要。一個人可以借錢上大學，但不能借錢覆蓋退休的成本！

Bonnie和Clyde在小孩未來的教育花費和自己的退休需求之間找到了一個很好的平衡。如果需要存更多錢的話，還可以考慮控制靈活消費。

如何在預算中運用 50/20/30 法則

如果現在才開始做自己的預算和存錢計劃，50/20/30 法則是一個很好的起點。但實際能存或花多少錢取決于自己設定的目標和生活方式。

本文作者：Bryan the Brain （布萊恩的大腦）。 來自美國德克薩斯州。擁有賓夕法尼亞大學的雙學位，并從沃頓商學院金融管理專業畢業，主修電氣工程。在他的整個職業生涯，曾從事過投資銀行、風險投資、技術并購。