我了解理財(cái)大概2年左右，從小白1代慢慢成長(zhǎng)為現(xiàn)在的小白2代，期間遇到很多問(wèn)題，有的到現(xiàn)在也還在探索學(xué)習(xí)階段。現(xiàn)在整理下學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識(shí)。沒(méi)打草稿，就自己遇到的問(wèn)題和學(xué)習(xí)到的知識(shí)，大概從8各方面進(jìn)行分類(lèi)整理，屬于二手資料的歸整：【為什么要理財(cái)】【個(gè)人資產(chǎn)梳理】【如何擺脫0存款&定存N+1種方法】【風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估】【認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)腘+1種產(chǎn)品】【制定短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)】【保險(xiǎn)到底有沒(méi)有買(mǎi)的必要】【財(cái)務(wù)自由需要的錢(qián)并不多】
小白問(wèn)題1：什么是理財(cái)？
【No.0-為什么要理財(cái)】
首先，理財(cái)是一種生活態(tài)度，是對(duì)自己和家人現(xiàn)有生活和未來(lái)生活負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
其次，要明白理財(cái)不只是拿一大把錢(qián)去做投資，而是對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值。但要明白，其中最大的財(cái)富就是我們自己，所以要時(shí)常自我增值，跟上時(shí)代的腳步。
最后，每個(gè)人的理想都是希望有個(gè)安穩(wěn)逍遙的退休生活，而理財(cái)就是普通人實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的最好方法。
小白問(wèn)題2:如何開(kāi)始理財(cái)?
【No.1-個(gè)人資產(chǎn)梳理】
教育學(xué)有句話我印象很深-｛每個(gè)學(xué)生都不是空著腦袋來(lái)學(xué)習(xí)的，他們都有自己的屬于自己的學(xué)習(xí)觀。｝這句話用在理財(cái)起步階段也很實(shí)用，｛每個(gè)人并不是0資產(chǎn)開(kāi)始理財(cái)?shù)模蠹叶加袑儆谧约旱馁Y產(chǎn)，只是很多時(shí)候都不自知。｝例如，手機(jī)，自行車(chē)，知識(shí)，人生經(jīng)驗(yàn)，服飾等等。
所以，理財(cái)先要進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)梳理—建立資產(chǎn)&負(fù)債表。如下圖，此模板來(lái)自網(wǎng)絡(luò)。
梳理完資產(chǎn)及負(fù)債后，我們就能知道自己到底有多少凈資產(chǎn)，負(fù)債有多少。這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，如果債務(wù)大于凈資產(chǎn)，或者說(shuō)債務(wù)大于收入，就需要警惕了。而且首先要做的就是還清債務(wù)，提高凈資產(chǎn)，固定資產(chǎn)的保值。增值的問(wèn)題等債務(wù)還清之后再來(lái)考慮。如果說(shuō)是零存款，那么在無(wú)債務(wù)的情況下，開(kāi)始每月記賬和定存。
這個(gè)很關(guān)鍵！！！記賬是節(jié)流的開(kāi)始。
這個(gè)需要長(zhǎng)期的統(tǒng)計(jì)才能得出比較穩(wěn)定的數(shù)據(jù)。當(dāng)然我們也可以快速簡(jiǎn)單的做個(gè)計(jì)算，以達(dá)到進(jìn)入理財(cái)狀態(tài)。下圖是一些基本月度開(kāi)支消費(fèi)和收支的明細(xì)，還可以再想詳細(xì)點(diǎn)，根據(jù)自己情況調(diào)整統(tǒng)計(jì)。
其實(shí)也可以下載手機(jī)app來(lái)計(jì)算，方法都是一樣的，載體不同而已，由于我月度消費(fèi)比較單一，而且我在使用N多種app后，都覺(jué)得太過(guò)繁雜，所以覺(jué)得excel比較好用，而且簡(jiǎn)單明了。以后說(shuō)不定還是會(huì)用app的，畢竟可以隨時(shí)隨地使用，比較方便。
小白問(wèn)題3:我是月光族怎么辦？
【No.2-如何擺脫0存款？定存N+1種方法】
堅(jiān)決不做月光族，月欠族，年光族，年欠族，降低拿鐵因子！
一、如何擺脫0存款
【攢錢(qián)公式】支出=工資-必要支出-定存
【注1：必要支出=房租+水+電+煤氣+話費(fèi)+寬帶費(fèi)+交通費(fèi)+飯錢(qián)，以上這些是每人每月的硬性開(kāi)支，即使什么都不干都是要消耗的資金。】
【注2：小白定存可以考慮：銀行定存，寶寶類(lèi)貨基，電子國(guó)債，定投基金等等一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品】
依靠這個(gè)攢錢(qián)公式，我已經(jīng)成功在半年內(nèi)擺脫零存款！很贊有沒(méi)有！同理可證，大部分小白都可以通過(guò)此方法擺脫0存款囧境！這里有人會(huì)說(shuō)了，萬(wàn)事開(kāi)頭難啊。
【因此，每個(gè)人都需要一個(gè)源動(dòng)力，即攢到錢(qián)后，你要拿錢(qián)去干什么？買(mǎi)衣服？旅游？養(yǎng)老儲(chǔ)備？買(mǎi)新手機(jī)？報(bào)班學(xué)習(xí)？等等……】
#有舍才有得# 人的欲望是無(wú)限的，同一時(shí)間是沒(méi)辦法達(dá)成所有目標(biāo)，必須有所取舍。
《小狗錢(qián)錢(qián)》一書(shū)教了一種方法可以有效找到內(nèi)心深處當(dāng)下最大的欲望。
1.先寫(xiě)下變的富有后十件最想要的
2.再?gòu)倪@十件事情中挑選出三件最想要的
3.最后把這三件事情視覺(jué)化，即做成夢(mèng)想相冊(cè)并且設(shè)立完成夢(mèng)想的時(shí)間和完成夢(mèng)想后的獎(jiǎng)勵(lì)。
4.寫(xiě)成功日記，記錄每天自己每日成功完成的5—10件小事情。
現(xiàn)在有了明確的夢(mèng)想，就可以開(kāi)始攢錢(qián)啦！不用擔(dān)心定力不夠的問(wèn)題，因?yàn)閴?mèng)想=欲望=源動(dòng)力，欲望夠大，源動(dòng)力就會(huì)源源不絕，而且我搜集了很多方法，一定有一個(gè)適合的！
二、、定存N+1種方法
No.1—｛52周攢錢(qián)大挑戰(zhàn)｝
【具體操作】一年52周，每周攢1筆，金額隨自己的情況而定。{舉個(gè)例子：如上圖，一年52周，按照具體周數(shù)乘以10倍來(lái)計(jì)算每周攢錢(qián)金額。eg：第1周，1x10=10元，第二周，2x10=20元，第三周，3x10=30元......以此類(lèi)推，第52周，52x10=520元。這樣，一年下來(lái)竟然也有13780元的存款！！！是不是很贊！！！我是倒過(guò)來(lái)攢錢(qián)的，從第52周開(kāi)始，這樣每周壓力就會(huì)減小，操作起來(lái)也會(huì)容易些。}
上面這種倍數(shù)的方式，對(duì)于基本收入的要求比較大。所以因人而異，可以做適當(dāng)調(diào)整，額度自定。
52周攢錢(qián)法，也可以每周固定攢錢(qián)金額，如，每周攢10元，這樣52周下來(lái)，也有520元。當(dāng)然這么小的額度，對(duì)于已經(jīng)工作的我們來(lái)說(shuō)意義就不是很大了。
但是，仔細(xì)想想，是不是可以作為夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐來(lái)用呢？比如，計(jì)劃好一年后要購(gòu)買(mǎi)一款洗面儀，價(jià)值2000元，平攤到每周居然只需要38.5元，是不是瞬間就覺(jué)得很容易了呢？！而且如果到了年底突然不想買(mǎi)了，那么這筆錢(qián)就順順利利的存了下來(lái)，也是很贊的。
No.2—｛12存單，極速60單｝
12存單，顧名思義——每月攢一筆固定存款。這個(gè)很簡(jiǎn)單，相當(dāng)于零存整取。
極速60單，又叫12235定存，這個(gè)才是重點(diǎn)。其實(shí)，本來(lái)還有33單，普通60單，快速60單，但是綜合對(duì)比我認(rèn)為其他的比較慢而且方法也是差不多的，為了盡快擺脫零存款的境地，所以我就選擇了極速版，5個(gè)月完成1.1w的存款結(jié)余，雖然不多，但是順利擺脫零存款，也是可喜可賀的。由于利率持續(xù)下降，加上自己一直在學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識(shí)，所以現(xiàn)在已經(jīng)全部取出，放在利息更高的地方，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也就更高了。提醒，“攢本金，越早開(kāi)始越好。”
另外，極速60單對(duì)基本收入的要求比較高，而且要不在乎初期金額分的太散的人群，但是可以在一年內(nèi)完成60單，第二年就可以開(kāi)始結(jié)轉(zhuǎn)和收益循環(huán)，第6年開(kāi)始的每年每月都可以拿到一筆5年期的銀行定存利率收益。
我認(rèn)為還是很不錯(cuò)的，而且對(duì)于收入比較可觀，又不懂更多理財(cái)知識(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而且一直存不下來(lái)錢(qián)的人群來(lái)說(shuō)，真是很好的福音。如上圖。
【具體操作】第一年每個(gè)月存5單，分別為1年期、2年期、2年期、3年期、5年期，所以又簡(jiǎn)稱(chēng)為12235定存。一年完成60個(gè)存單任務(wù)，從第二年起進(jìn)行到期結(jié)轉(zhuǎn)及循環(huán)。
由于銀行定存只有1年期、2年期、3年期、5年期，沒(méi)有4年期，所以4年期會(huì)出現(xiàn)斷層，這一點(diǎn)可以用第二筆2年期定存彌補(bǔ)，這是關(guān)鍵，也就是在第二筆2年期定存第一次到期后，將其再次轉(zhuǎn)為2年期定存，之后第二次到期，再轉(zhuǎn)為5年。就可以彌補(bǔ)4年期的斷層。
詳細(xì)可以看圖表，圖表順序是按照12325這樣的順序排列的，方便識(shí)別。
【對(duì)比】
1、普通版60單：（5年進(jìn)入循環(huán)）每個(gè)月存一筆5年的定期，設(shè)定五年后約定轉(zhuǎn)存，五年之后就有60個(gè)存單進(jìn)入循環(huán)了。
2、快速版60單：（3年進(jìn)入循環(huán)）第一年：每月存2年、3年、5年期整存整取，各存一單，完成60單中的36單。第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一單，完成60單中的24單。第三年：開(kāi)始循環(huán)，把每個(gè)月到期的都轉(zhuǎn)成5年期。從第三年開(kāi)始，每月都有到期的存款。
3、極速版60單：（1年進(jìn)入循環(huán)）——快速60單和“階梯式定存”的完美結(jié)合。具體操作見(jiàn)往上翻。
這個(gè)統(tǒng)計(jì)和轉(zhuǎn)存比較復(fù)雜，但是不用擔(dān)心。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，完全可以足不出戶(hù)，在線操作。而統(tǒng)計(jì)方法可以用excel表格或者手機(jī)記賬app，十分方便。
No.3—｛夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐｝
夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，可以是短期目標(biāo)也可以是長(zhǎng)期目標(biāo)，目標(biāo)要根據(jù)自身情況來(lái)定。注意，千萬(wàn)得實(shí)際點(diǎn)。當(dāng)然各行各業(yè)的人才不在此列，情商，財(cái)商，智商超高的也不在此列，富二代，富三代也不在此列，這些人才的追求早就超過(guò)了一般人了。舉個(gè)例子，如上圖。
No.4—｛......｝
其實(shí)攢錢(qián)的方法真的很多種，一通百通，上面講過(guò)的幾種方法其實(shí)也就是銀行定存的幾大方法：零存整取，整存整取...等等。就像小時(shí)候，我每天會(huì)把身上所有的硬幣都丟進(jìn)我的小黑豬存錢(qián)罐，也沒(méi)原因，就覺(jué)得填滿了給我媽換成整錢(qián)，再繼續(xù)填滿會(huì)好有成就感，也從沒(méi)想過(guò)有錢(qián)了要干嘛，小時(shí)候?qū)﹀X(qián)沒(méi)有欲望，不像現(xiàn)在，p大點(diǎn)的孩子都知道要錢(qián)買(mǎi)東西，社會(huì)的確在進(jìn)步。但其使我在很長(zhǎng)一段時(shí)間都覺(jué)得現(xiàn)在的小孩子太功利了，什么都講錢(qián)，情談得少了。也可能是接觸的小孩子太少，沒(méi)能全面的分析了解。
最后呢，由于現(xiàn)在銀行存款利率過(guò)低，所以上面列存在什么賬戶(hù)的時(shí)候我都寫(xiě)的理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在我自己也一般都不存銀行定期了，主要我還年輕，錢(qián)也不多，利率就算一浮到頂，也不多，沒(méi)什么意思。其實(shí)按照資產(chǎn)配比來(lái)說(shuō)，保本靈活安全的賬戶(hù)里面應(yīng)該準(zhǔn)備多點(diǎn)錢(qián)，留作救急，畢竟理財(cái)市場(chǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的。
具體理財(cái)配置和關(guān)于存哪兒的問(wèn)題，后篇再來(lái)總結(jié)，這個(gè)根據(jù)自身抗壓能力和所處階段可以自行選擇。
