最初的夢想

>> 制定學習計劃、晉升計劃、儲蓄計劃、理財計劃，以及投資計劃，它們會成為你通往未來的橋梁。

做規劃的三條金線

>> 我們必須了解家庭的三張表——現金流量表、利潤表和資產負債 表，

>> 資產負債率=總負債/總資產

資產負債率以50%為紅線，超過這一比率說明家庭負債偏高，尤其是遭遇突然事件時容易引起家庭財務危機。不過對負債率的承受能力也與收入水平和年齡結構相關，比如家庭收入比較高或家庭成員較年輕，則承受債務的能力就更強一些。

債務償還比率=每月償債本息/每月收入

我們常常聽說房奴這個詞，房奴的標準是每月應還房屋貸款本息超過月收入的40%。同理，當債務償還比率超過40%時，就說明負債已經嚴重影響到日常生活，將影響家庭的長期發展，這里的債務可不只是房貸，還包括車貸、信用卡債等所有債務。

現金償付比率=現金/負債

現金償付比率在20%～30%比較合適，在家庭出現較大變故時可以迅速減輕負債，但是也不要太高，流動性強的資產太多則會影響收益水平。隨著負債的變化，家庭財務結構中的活期現金總額也要相應變化，才能讓家庭財務更加健康。

衡量家庭現金流狀況、消費是否合理的指標有儲蓄比率、消費比率和流動性比率。

>> Tips：通過不同渠道購買保險的注意事項

現在買保險的渠道很多，不一定非要通過保險代理人，但是我們需要清楚不同方式購買的優劣，以及不同渠道應該注意的事項。

（1）在銀行購買保險——并不承擔連帶責任

眼下，銀行已經成為重要的保險銷售渠道之一，甚至出現銀行的銷售人員誤導投保人的情況，我們除了要警惕被誤導外，在銀行購買保險還需要明白銀行是不承擔連帶責任的。

我們總有一種慣常的心態，通過銀行銷售的產品有銀行擔保，一定是“保險”的，這就極易使消費者誤以為在銀行購買的保險可以由銀行的信譽做擔保。其實銀行銷售保險屬于代銷行為，保險責任是由保險公司承擔的，也就是說，一旦發生保險事故或因銷售人員誤導想要退保，拿著保單找銀行是無法得到賠償或退保的，還是得找保險公司，即使保險公司破產，找銀行也沒有用。

（2）通過代理人購買保險——認清資質很重要

保險代理人按代理方式的不同分為三類：專業代理人、兼業代理人和個人代理人。專業代理人是指專門從事保險代理業務的保險代理公司，其代理人員必須持有其代理保險公司核發的“展業證書”；兼業代理人是在從事自身原有業務的同時，又經金融監管部門批準兼職從事對口的保險代理業務的單位，銀行代銷保險就是這種形式；個人代理人就是通過了保險代理人考試，且取得代理人資格證書并與某家壽險公司訂立了保險代理合同的個人，即大家常見的壽險營銷員。

合法的保險代理公司有固定的營業場所，持有保險代理業務許可證和營業執照。保險代理人要具備專業的保險知識，他們會根據投保人的具體情況，比如年齡、收入水平、保障需求、家庭結構等信息，選擇適合的保險產品組合，一旦出現保險事故，保險代理人也能協助進行索賠。因此選擇合法的保險代理人公司，認清代理人的資質十分重要。

（3）在網上投保——注意保險責任、受益人和個人信息的填寫

如果選擇時下流行的網購保險，從選擇到投保就只能靠自己了。因為沒有代理人會為你解釋保險條款和你的各種不明白，冗長的保險說明書也需要自己消化，其中有幾點特別需要注意。

①注意保單的生效日期

有的險種可以選擇保單的生效日期，有的則默認是支付保費的次日零時生效，我們要清楚自己所投保險的生效時間，明確何時開始獲得保障。

②注意受益人和個人信息的填寫

很多保險的受益人和個人信息往往在保單生效后無法修改，要求投保人在填寫保單時仔細并慎重，避免理賠時因為自身的疏忽而帶來的麻煩。

③留好保單號碼，并將其告知自己的家人

一定要留好保單號碼，一旦出險，可憑借保單號和相關的個人信息向保險公司索賠。保單號還應告知家人，如果被保險人發生保險事故導致身故，家人不知道保單號碼將錯失索賠期限，保單也就作廢了。

（4）通過電話投保——不要輕易答應

現在還有一種銷售渠道就是電話投保，雖然目前通過此種方式銷售的保險多為保費便宜的意外險，有些還是免費贈送的保險，但我們仍然要注意：不要輕易答應，如果有投保意愿，應該全面確認保險信息，比如保險責任、除外責任、繳費方式等，而且需要問電話銷售是否有錄音，以預防未來發生糾紛時可以提供證據。