回顧上一期【傳統(tǒng)金融行業(yè)“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返】提到傳統(tǒng)金融開始步入“寒冬”，除了支付市場外，傳統(tǒng)銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其他方面的激烈競爭，如：P2P、小額網(wǎng)貸、眾籌融資、基金銷售、征信等多得讓人目不暇接，在這個百花齊放的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的“春天”是否已經(jīng)到來？
2013年，以余額寶的出現(xiàn)為標(biāo)志，一種新的服務(wù)和思維誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融開始讓傳統(tǒng)金融業(yè)猝不及防——余額寶挑戰(zhàn)的不是產(chǎn)品和利息，而是一種全新新的服務(wù)和思維：它服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務(wù)鏈，這一塊是銀行業(yè)完全陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已經(jīng)被擊敗。
如今阿里、騰訊都已經(jīng)獲得銀行牌照。以剛更名為“螞蟻金服”的阿里為例，把支付寶、余額寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行等全都融于旗下，這是一個多么恐怖的組合。業(yè)內(nèi)人士分析，阿里做金融的正真優(yōu)勢并不在于其客戶量，金融業(yè)本質(zhì)上是一種信息產(chǎn)業(yè)，而阿里在獲取判定客戶的身份信用記錄的真實信息以及監(jiān)控客戶的交易行為和蹤跡上，具有傳統(tǒng)金融業(yè)無法匹敵的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在被互聯(lián)網(wǎng)金融圍剿
事實上，除了移動支付市場外，傳統(tǒng)銀行還面臨著金融企業(yè)其他方面的激烈競爭，如：P2P、小額網(wǎng)貸、眾籌融資、基金銷售、征信等。
目前P2P行業(yè)最大的問題是行業(yè)監(jiān)管力度不夠甚至是不作為，并非運(yùn)營模式本身的缺陷。民間大量沉淀的資本需要找到合適的投資渠道，而從傳統(tǒng)渠道難以獲取貸款的中小企業(yè)和個人也存在資金需求。這些都促使著P2P行業(yè)迅速升溫，相信在解決了監(jiān)管、市場地位等系統(tǒng)技術(shù)問題之后，P2P行業(yè)還將得到進(jìn)一步發(fā)展，成為中小企業(yè)和個人融資的重要渠道。但與此同時，本來業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢的銀行卻缺少互聯(lián)網(wǎng)基因坐失機(jī)會，P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展，相當(dāng)于直接切下了銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)。和P2P業(yè)務(wù)類似的是小額貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)不屑于做或苦于成本高無法去做市場，如今被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。依靠自身的大數(shù)據(jù)，得以系統(tǒng)地給用戶信用進(jìn)行風(fēng)險評估（也就是下面要說的征信），阿里和騰訊、京東都相繼開發(fā)了小額貸款項目。他們向符合條件的中小企業(yè)和個人放貸，雖然利息較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)高，但有著申請門楷低、流程簡單、放貸迅速等優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上打破了銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位，隨著未來金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開放，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)還將受到更多的挑戰(zhàn)。
必須做出改變才能反圍剿
銀行開始尋求出路，五大行集體宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，可以看成是續(xù)前不久銀聯(lián)攜手蘋果推廣ApplePay之后的又一次大動作。其目的是銀行為了挽回在移動支付的不利局面，吸引用戶群體，以更好的應(yīng)對金融的挑戰(zhàn)。
蘋果Apple Pay正式登陸中國以來，各大銀行主動聯(lián)姻，除了支持在線下實體店的使用外，不少銀行也推出了Apple Pay客戶ATM無卡取款服務(wù)。
目前，光大銀行在全國7000多臺ATM機(jī)上，加掛任意銀行卡的Apple Pay客戶均可進(jìn)行查詢和取款業(yè)務(wù)，并且加掛了光大銀行卡的ApplePay客戶沒有手續(xù)費(fèi)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來
互聯(lián)網(wǎng)金剛剛興起，銀行誠然落后但落下并不多，還有挽回的機(jī)會。銀行的優(yōu)勢在于手握巨大的資金和豐富的傳統(tǒng)資源，還有互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們羨慕的金融牌照。最近有傳言稱，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等“一行三會”的合并即將進(jìn)行，以便于統(tǒng)一管理適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢：銀行、保險、證券等業(yè)務(wù)交互滲透、多元經(jīng)營。如前文所言，P2P亂象不是模式之錯，而監(jiān)管缺失、方式落后所至。如果“一行三會”合并的傳聞屬實，則意味著對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到規(guī)范管理的新階段，有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。隨著管理的規(guī)范，市場準(zhǔn)入條件的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早要到來。
下期預(yù)告：【互聯(lián)網(wǎng)金融20年后走勢如何？】
