上一篇《互聯網金融之銀行進化論（四）：銀行互聯網戰略》中，我們說了互聯網大環境下的商業銀行首要戰略目標就是成為一家互聯網銀行。那怎么打造一家互聯網銀行呢？方法論是什么？在此之前，我們先來看看互聯網的商業邏輯。

過去的一年除了“互聯網金融”，還有一個更熱門的詞，甚至被濫用到有人自覺要跟它劃清界限的地步——互聯網思維。我沒有興趣標榜或者貶低互聯網思維，只是想借此來討論方法論。小米的成功，讓這個詞大放異彩。雷軍用七個字來概括互聯網思維：專注、極致、口碑、快。要我說，雷軍雖然用互聯網思維把小米做的風生水起，估值超過100億美金了，但是概括的并不好，也許沒打算說透。為什么說他概括的不好，我們挨個來分析這幾個詞，看有沒有提供方法論。

專注。雷軍舉得例子是說原來的電視廠商生產電視機型號繁多，而小米電視只做一款。那小米做了小米手機，又做紅米手機，是怎么回事呢？做完手機，又做小米盒子、小米電視、小米路由器...算不算專注呢？只有互聯網公司才需要專注嗎？其他公司不需要專注？極致。互聯網公司一向把用戶體驗掛在嘴邊，相對其他行業，也確實更注重用戶體驗。但要把極致歸結為互聯網思維，總覺得有點牽強。早期PC時代的蘋果產品也是靠產品體驗贏得用戶的，那時候貌似互聯網還什么動靜吧。口碑，把這個詞歸結為互聯網思維就更牽強了，哪家優秀的公司不需要一個好的口碑呢？只能說，口碑在互聯網時代更容易傳播。最后一個快字，激烈的商業競爭中，又有哪家公司不需要快速推出產品搶先占領市場呢？所以，我想問一下，作為一家想學習互聯網思維的企業，從這七個字中是否真的領悟到了新的方法論嗎？

雷軍的對手周鴻祎解讀的互聯網思維則提了四點。 第一點、他說互聯網思維首先要改變價值觀，從“客戶至上”到“用戶至上”，把原來的生意搬到網上不是互聯網思維，也是不行的，因為互聯網對原有的價值鏈進行摧毀，把你的客戶都變成用戶，然后再在新的地方創造客戶。第二點，體驗為王，這點和雷軍講的極致大概是一個道理，不過稍微進了一步，給用戶一個超出預期的感覺，讓客戶對你能產生超越商業關系之外的情感上的認同。第三點，他說到免費模式就是互聯網里最可怕的武功，它實際上是一種顛覆的手段，互聯網干掉很多傳統行業。但是要做價值鏈的延長，你要建立新的價值鏈。第四點，顛覆式創新，所有的創新在互聯網上都是自上而下的，很多創新是由外而內的，除了要去觀察用戶的痛，企業內部敢不敢做一個論壇，讓員工匿名發出聲音，一些年輕人很顛覆性的想法，能不能得到內部的支持。

相比之下，我倒是覺得周鴻祎的概括更具操作性一些。所以，我再引申一下，不去討論互聯網思維這個概念，而是討論互聯網的商業邏輯這個問題，我想這對商業銀行如何進化成互聯網銀行更有幫助一些。下面我們先簡單回顧一下國內互聯網公司都是怎么發展起來的。

騰訊公司最早的產品OICQ，是一款免費的在線聊天工具，在二十世紀的最后幾年，上網基本上等于看新聞、聊QQ，每一位新網民都以有QQ號為榮，QQ的用戶規模基本上等于中國網民的規模，可以說它是伴隨著中國互聯網的發展而發展的。到二十一世紀的頭幾年，就在全球互聯網泡沫破裂之際，電信增值服務SP業務救了中國互聯網，當然也包括騰訊。而讓騰訊發生商業上質變的是QQ游戲，它讓騰訊找到了可以依靠的變現模式，即使到目前為止，也是騰訊最大的收入來源。

阿里巴巴的淘寶是2003年才成立的。當時C2C電商領域的大玩家是由ebay投資的易趣網。淘寶從一開始就是打著免費的旗號，從競爭對手易趣網那搶客戶的，可以說是勢如破竹。到了2005年的時候，淘寶再次提出投資10億再免費三年，后來我們就都看見了，易趣消失了，而淘寶成了中國電子商務的標桿。

360這家爭議最多的互聯網公司的發展過程就更戲劇一些。2003年，周鴻祎把3721賣給雅虎，后來創辦了奇虎360。奇虎最開始是做論壇搜索，其實也做的不錯，但相對中國互聯網來說，論壇搜素太小了，一直沒多大起色，以至于周鴻祎挺后悔賣掉3721。直到360做殺毒后，才有了真正的轉機。2009年之前，殺毒軟件可以說是在國內少數能賣錢的個人軟件之一，雖然一套也就幾十塊錢，但是幾億規模的裝機量，讓國內的殺毒軟件廠商過得也還不錯。360介入殺毒領域，形勢就發生了大逆轉。360與卡巴斯基合作推出殺毒軟件免費給用戶下載安裝，這個錢由360出。對于用戶來說，有免費的殺毒軟件，誰還用收費的啊，再便宜也不用！360所向披靡，迅速占領市場份額，后來又把卡巴斯基也拋棄了，自己開發了360殺毒軟件，之后再以殺流氓軟件為由推出360安全衛士，并通過軟件下載、客戶端廣告等變現，從此360成為客戶端領域的第二大霸主，僅次于騰訊。

從這三家互聯網公司代表發展歷程來看，共同的商業邏輯似乎是這樣的：首先找到一個用戶的問題或需求點，比如在線聊天、網上購物、電腦殺毒，然后提供一款產品去解決或滿足它（找痛點），而且免費，一分錢不收（免費）。真正有需求的產品，又不收用戶的錢，用戶用的肯定很爽啊（超越用戶期望），然后就告訴身邊的人一起來用，?用的人迅速增加（上規模）。規模一上來，互聯網公司就可以通過延伸價值鏈來盈利，比如QQ通過虛擬物品和游戲、360通過軟件下載和廣告等等（變現）。

對于商業銀行來說，用戶規模不太成為問題，盈利模式也不是問題，難點在于如何找到用戶痛點并超越用戶期望從而產生極致體驗，使用戶規模保持穩定甚至擴張，而免費則是一項靈活的策略工具，要用好，需要技巧。

寫于2014年3月