人從呱呱墜地，到耄耋之年，不同的人生階段有不同的特點(diǎn)。同樣在不同的年齡保險(xiǎn)配置也是不同的，保險(xiǎn)本就是不斷配置的過(guò)程。
今天我們一起看看不同年齡階段購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)，保險(xiǎn)具體怎么買(mǎi)？
具體內(nèi)容如下：
兒童階段，如何配置最合理？
初入社會(huì)，具體方案如何？
人到中年，如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃？
老年階段，應(yīng)該這樣配置保險(xiǎn)。
一、兒童階段（0-18歲）：
很多家庭考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，都是因?yàn)楹⒆拥牡絹?lái)，想給家里的這個(gè)寶貝最好的保障，這點(diǎn)凱文深有體會(huì)，也非常能理解。
但是凱文再次提醒大家給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)一定要理性。
很多年收入10萬(wàn)的家庭，孩子的保險(xiǎn)每年要交1萬(wàn)多，把自己和愛(ài)人的保險(xiǎn)預(yù)算都占用了，其實(shí)仔細(xì)想想父母才是孩子最大的保險(xiǎn)。
孩子保險(xiǎn)配置的預(yù)算一定要合理，不要過(guò)高。
從財(cái)務(wù)的角度上來(lái)講：在孩子成人之前都是我們的負(fù)債，同樣撫養(yǎng)一個(gè)孩子花費(fèi)了我們極大的時(shí)間精力和費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)。
所以在這個(gè)階段花大量的預(yù)算為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是一個(gè)明智的選擇。
1、購(gòu)買(mǎi)策略：
凱文建議預(yù)算有限的前提下，可以為孩子購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)，下面逐一來(lái)說(shuō)下：
意外險(xiǎn)：一定要為孩子購(gòu)買(mǎi)，由于活潑好動(dòng)的天性，發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷的概率也是很高，所以由于意外引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用是關(guān)注的重點(diǎn)，最好選擇意外醫(yī)療比較高的產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)：建議為兒童購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的產(chǎn)品，不建議給孩子買(mǎi)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，孩子不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，未來(lái)二十年也不能為家庭提供經(jīng)濟(jì)幫助，所以沒(méi)必要附帶身故責(zé)任，可以把買(mǎi)壽險(xiǎn)的錢(qián)用于提高重疾保額這樣更為合理。
醫(yī)療險(xiǎn)：少兒醫(yī)保是國(guó)家給予的福利，建議首先為孩子購(gòu)買(mǎi)。如果有額外預(yù)算，也可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
2、方案舉例：
凱文通過(guò)幾個(gè)方案，幫大家梳理下思路：
A寶寶：
家庭預(yù)算有限，每年孩子保費(fèi)252元，重疾保障可以到30歲，擁有了30萬(wàn)的保障；不足在于意外醫(yī)療保額低，沒(méi)有商業(yè)醫(yī)療的補(bǔ)充。醫(yī)療部分孩子必須有國(guó)家醫(yī)保。
B寶寶：
方案為基礎(chǔ)的配置，包含了意外，醫(yī)療，重疾。重疾保額提高到50萬(wàn)，每年1千多，給孩子不錯(cuò)的保障。
C寶寶：
方案提高了意外醫(yī)療的保額，重疾延長(zhǎng)了保障時(shí)間，保到孩子70歲，每年3千塊錢(qián)，孩子的意外疾病問(wèn)題可以全面得到解決。
上述的方案僅供大家參考，我們主要是學(xué)會(huì)這種投保思路，具體產(chǎn)品的選擇還有很多，無(wú)論是多次賠付的產(chǎn)品，還是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，都可以根據(jù)自己的需求靈活選擇搭配。
二、初入社會(huì)（20-30歲）：
剛從學(xué)校出來(lái)，參加工作時(shí)間不久，這個(gè)階段的特點(diǎn)就是身體好，但變化比較大，可能收入也不是很穩(wěn)定，預(yù)算不充足，那應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？
1、購(gòu)買(mǎi)策略：
由于這個(gè)階段身體條件較好，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，發(fā)病概率是一生當(dāng)中最低的階段，所以建議通過(guò)消費(fèi)型產(chǎn)品來(lái)解決，繳費(fèi)壓力也沒(méi)有那么大。
凱文不建議購(gòu)買(mǎi)一年期的重疾險(xiǎn)，最大的缺點(diǎn)就是續(xù)保存在風(fēng)險(xiǎn)，畢竟一年期的短險(xiǎn)存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，而且如果身體條件變壞，可能就無(wú)法續(xù)保了，且無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)其他重疾險(xiǎn)了，得不償失。
2、方案舉例：
在這個(gè)方案中，每年只需要 1 千多，就能分別獲得 30 萬(wàn)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保障，50 萬(wàn)保額的意外保障，600 萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)保障。
重疾險(xiǎn)保到60歲，定期壽險(xiǎn)保 20 年，在保障時(shí)間內(nèi)無(wú)論身體發(fā)生問(wèn)題，還是產(chǎn)品停售都不受影響。
通過(guò)上面的例子我們可以看出，20 - 30 歲的年輕人每年花費(fèi) 1000 - 2000 元就能獲得非常好的保障，等后續(xù)收入增長(zhǎng)時(shí)，再加保也不失為一種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。
期望大家可以領(lǐng)會(huì)這種投保思路，不要過(guò)分糾結(jié)產(chǎn)品。
三、人到中年，如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃？
這個(gè)階段一般都組建了自己的家庭，家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，可能還會(huì)有房貸車(chē)貸。通過(guò)凱文的觀察，很多人都是感受到了責(zé)任和壓力，才會(huì)激發(fā)對(duì)保險(xiǎn)的需求。比如寶寶的誕生，或者親戚生病住院等。
1、購(gòu)買(mǎi)策略：
雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費(fèi)也是逐漸攀升，并且會(huì)走向高峰，凱文建議大家可以通過(guò)保險(xiǎn)組合，做一個(gè)合理的家庭方案，通過(guò)一年期、長(zhǎng)期繳費(fèi)、終身型保險(xiǎn)的搭配，不僅保額足夠高，而且保費(fèi)支出也并不會(huì)特別的夸張。
意外險(xiǎn)：杠桿高。這個(gè)階段意外風(fēng)險(xiǎn)是我們最擔(dān)心的問(wèn)題，所以意外保額一定要充足。
重疾險(xiǎn)：推薦購(gòu)買(mǎi)終身型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候身體條件尚可，并且購(gòu)買(mǎi)終身型的重疾險(xiǎn)價(jià)格也并不是很貴，正是購(gòu)買(mǎi)的最好時(shí)機(jī)，買(mǎi)了就保一輩子。
壽險(xiǎn)：這個(gè)階段家庭責(zé)任還是非常大的，上有老下有小，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)身故了，那么通過(guò)保險(xiǎn)理賠金，可以把家庭的責(zé)任延續(xù)下去。
醫(yī)療險(xiǎn)：解決大額醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，可以配置一些高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
2、方案舉例：
在這個(gè)方案中，我們的側(cè)重點(diǎn)在于更高的保額，所以重疾險(xiǎn)我們選擇了橫琴優(yōu)惠寶，60歲前重疾給付80萬(wàn)，之后50萬(wàn)至終身，在重疾高發(fā)區(qū)間有80萬(wàn)的保額，之后調(diào)整回50萬(wàn)，性價(jià)比更高。
壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額都做到 100 萬(wàn)，加上高額的醫(yī)療保障。
我們可以看出，只要搭配合理，通過(guò)幾千元的預(yù)算，就可以規(guī)劃出比較好的保障。
四、老年階段，應(yīng)該這樣配置保險(xiǎn)。
聯(lián)合國(guó)把50歲劃分為中年人，不過(guò)在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，很多人從心態(tài)來(lái)講，已經(jīng)把自己當(dāng)作老人了。人上了年紀(jì)，體弱多病是自然規(guī)律，所以為 50 歲以上的父母買(mǎi)保險(xiǎn)并不是很容易，甚至可以用很難來(lái)形容。
1、購(gòu)買(mǎi)策略：
對(duì)于50歲以上的人群，家庭責(zé)任已經(jīng)沒(méi)有，但身體也明顯不如以前，疾病是我們最大的敵人，不過(guò)這時(shí)候在購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)已經(jīng)很難了，不僅會(huì)貴很多，而且保額也不能做的很高。
意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)是普遍性需求，和我們的健康沒(méi)有關(guān)系，80歲以后還能購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的，所以老年人最起碼可以購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。
防癌險(xiǎn)：雖然重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)不了，但是老年人還可以購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)的。一般防癌險(xiǎn)無(wú)需體檢，如果身體有些問(wèn)題，提供相應(yīng)的體檢報(bào)告和病例就好。防癌險(xiǎn)是健康險(xiǎn)里核保較為寬松的一種，推薦購(gòu)買(mǎi)。
醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)實(shí)際上是收入損失險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了重疾風(fēng)險(xiǎn)，除了醫(yī)療費(fèi)用，還需要考慮康復(fù)費(fèi)用和工作收入損失的問(wèn)題。但是針對(duì)老年人來(lái)講，已經(jīng)無(wú)需考慮收入損失的問(wèn)題，而且家庭責(zé)任也基本沒(méi)有 ，所以只需要關(guān)注治療費(fèi)用就好，醫(yī)療保險(xiǎn)就是比較好的選擇。
2、方案舉例：
老人身體的情況不同，所以會(huì)比較復(fù)雜一點(diǎn)，用兩個(gè)例子幫大家梳理下：
A、健康狀況很好的情況：
如果老人健康情況好，醫(yī)療險(xiǎn)是首選，其次可以選擇搭配給付型的防癌險(xiǎn)，罹患癌癥可以一次性給付10萬(wàn)元，住院醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。外加意外保障，每年3千多的保費(fèi)，老人可以獲得一個(gè)不錯(cuò)的保障。
B、如果老人健康情況買(mǎi)不了醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇報(bào)銷(xiāo)型的防癌險(xiǎn)：
報(bào)銷(xiāo)型防癌險(xiǎn)，可以解決癌癥高額的治療費(fèi)用，防癌險(xiǎn)的核保要求較低，三高人群也可投保，當(dāng)買(mǎi)不了醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，給付型防癌險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
上述方案大家要注意：A阿姨購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，如果還想購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)，要選擇給付型的，千萬(wàn)不要買(mǎi)B阿姨的那種報(bào)銷(xiāo)型的。
如果父母身體條件好，50 多歲還可以購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的，這可能是一生中最后購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，但杠桿已然很低。可以根據(jù)家庭情況而定。
寫(xiě)在最后
今天凱文就通過(guò)這些方案的搭配，來(lái)向大家提供一些思路。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的多元化，越來(lái)越多簡(jiǎn)單便宜的保險(xiǎn)被推向市場(chǎng)，我能做的就是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，并且告訴你。
希望這篇文章對(duì)你有用，也歡迎分享給其他有需要的親朋好友！
愿每個(gè)人都能買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)！
