普通消費者的金融需求，從來沒有像今天這樣受到重視，萬物可“期”成常態，名目繁多的的消費分期產品誕生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、醫美分期……有些領域正方興未艾，有些領域已是紅海。

有目共睹的事實是，醫美分期從去年開始熱起來，今年特別熱。

而最近，米么金服發布的報告顯示，其在醫美分期市場，已經成功搶占60%的份額，成為實際上的行業領跑者。

在外界看來，醫美行業本身是一個高危行業，醫美分期如何做？米么金服又是如何走到行業前列？

主打醫美分期

2014年6月，招行信用卡中心出現了一場人事地震。大半的人都離開，去了一家互聯網金融公司——米么金服。

“米么金服是沒有‘招行信用卡中心’Title的招行信用卡中心。”同樣也是出自招行信用卡中心的米么金服CFO朱劍文說。

這句話聽起來挺繞口，但講出了兩個事實，即他們的團隊高度重合，業務也非常類似。目前米么金服的高管團隊除一人外，都出自招行信用卡中心，其核心的數據和風控團隊中，也基本都來自招行信用卡中心。另外，米么金服也在類似信用卡能做的事，消費金融。

起初，米么做信用卡代償業務。2015年6月，開始大力推進分期業務，切入培訓和租房這兩個場景。同年9月，醫美分期業務開始試點。

“去年醫美分期市場還是一片空白，幾乎是拿著望遠鏡都看不到一家。外界都認為這塊風險比較大，連傳統金融機構都很少涉足。我們打算試點的時候，也在內部遇到比較大的阻力。沒想到試點結果出乎意料的好。”朱劍文說。

于是，從去年底至今，米么金服投入大量精力拓展醫美場景。在米么金服的存量資產中，最開始做的信用卡代償業務不足5%，而醫美分期已達70%。在新增的交易量中，90%以上都是醫美分期。

“我們第一個找到醫美場景的商務總監告訴我：現在醫美分期行業，就像七八年前的培訓行業分期。當時培訓分期剛剛開始，現在醫美分期也處于這個時期。”朱劍文說。

他用幾組數字描述醫美分期這個市場：目前中國醫美行業年均市場規模為2000~3000億；目前韓國求美者群體占比為7%，而中國僅有3‰；對比教育培訓場景中近50%的分期滲透率，醫美場景滲透率只有10%。

換句話說，在朱劍文看來，分期對于醫美來說還是個新鮮事物，雖然這個場景日趨火爆，但挖掘潛力極大，是一片藍海。

“現在醫美分期市場，我們是占有市場份額最多的一家，約為60%。”朱劍文說。米么金服在20個城市有商務代表駐點，輻射全國100多個城市，服務700多家醫美機構。目前米么仍在以每個月新增100~200家的速度拓展醫美市場。

得益于醫美分期的大力發展，今年春節以后，米么金服的交易量迎來爆發式增長。現在最高日交易量突破1300萬元，月交易量已達3億元。

效率是核心競爭力

“醫美分期市場，2016年年中是一個相對明顯的爆發期，這一階段，有10余家分期平臺涌入醫美場景。現在從事醫美分期的平臺保守估計有30余家。”朱劍文說。

在他看來，醫美分期能否如此快速發展，是因為抓住了醫美機構的痛點。醫美機構的獲客成本非常高，客戶來之不易，分期服務是幫助醫美機構促進成交的一個金融工具。當求美者走進醫美機構，發現自己心儀的美容項目價格高于預算時，“支付價格不變，0利息”的分期產品可以有效拉動消費。

常見的醫美分期模式是，分期平臺通過醫美機構放款給客戶——醫美機構為了留住求美者，愿意在單個客戶上讓一點利，貼息給金融機構。求美者因為只需要支付產品原本的價格，無需承擔利息，更愿意嘗試分期。

但現在的情況是，越來越多的分期平臺殺入這個市場，醫美機構通常與幾家金融機構合作，求美者在分期時有更多的選擇。米么金服如何突出重圍？

朱劍文表示，米么金服從去年9月開始布局醫美場景，取得了先發優勢，商務代表們跟醫美機構的咨詢師也搭建了較好的關系，會獲得優先推薦。

此外，米么金服的產品上也有自己的優勢。

由于醫美很多是沖動性消費，醫美分期服務商必須在求美者沖動期內快速將其“拿下”。因此，效率和體驗是這類產品的核心競爭力。從遞交申請資料、信審通過、放款到賬，分期平臺為了保證自己的競爭力，從審核到放款通常要控制在半小時內。

“我們引以為傲的是非面對面的即時授信能力。客戶到了醫美場景，上傳身份信息，填一些字段，在5~15分鐘之內即可獲得授信結果，過件率在70%以上，商戶則在T+1日內可以拿到資金。”朱劍文說。

米么之所以能做到這么高效，秘訣就在于大數據。朱劍文介紹，米么金服后臺接入了超過30家征信數據源，在客戶授權的前提下，可以了解到客戶4000多個指標，描繪出立體的用戶畫像。相比傳統金融機構做征信調查時只獲取身份信息、職業信息、信用信息，米么金服在此基礎上，還再增加了5個評判指標，包括網絡行為、通訊信息、社交行為、網購行為、非銀行機構的借貸信息。

醫美毛利高、用戶消費能力強，但也人們普遍認為醫美分期本身就是個高風險行業，比如醫療糾紛，求美者事后不滿意效果等，這些問題會影響用戶還款意愿，增加風控難度嗎？

對此，朱劍文表示，醫美行業并不像外界所認為的那樣風險高，產生糾紛概率比培訓行業低的多。另外，米么金服在風控上，采用四重策略引擎——客戶評價、商戶評價、反欺詐評價、貸后追蹤評價，把對商戶的評估列入重要一環，防范商戶和用戶勾結。

“國內醫美機構大概有上萬家，但符合我們標準的大概只有3000家。合作前，米么團隊對醫美機構注冊資本、存續時間、醫生資質等進行審核，并對商戶實行動態管理，優勝劣汰。另外，對醫美項目類型和額度進行限定。比如超過60%的項目為低風險且效果明顯的針劑類，分期金額最高不超6~10萬元。其中85%的醫美分期額度為3萬元，以分散風險。”朱劍文說。

朱劍文透露，包括信用卡代償在內，米么金服所有的資產，90天以上逾期率為8‰；如果只看分期場景的資產，90天以上逾期約為4‰；只看醫美分期業務，90天以上逾期僅為1‰。

只做資產端

盡管米么金服在半年多的時間里把大量的精力都放在醫美分期業務上，但朱劍文表示，醫美行業只是其分期業務正好在發力的一個場景,但并不會止步于此，未來將會拓展更多消費場景。

這一點從米么金服的發展戰略中也可以看出。

朱劍文告訴記者，在戰略定位上，米么金服堅持只做資產端。“我們只做自己最擅長的事，就是獲取資產。不設線上或線下的理財端，所有資金都是跟外部金融機構合作。”

另外，米么金服希望專注于做金融本業，為消費金融場景提供金融端的專業支持，而不是去深入跨界。“很多垂直領域的龍頭公司都開始涉足金融服務了，但他們這方面規模比較小，也較難找到專業的金融風控人才來做這塊業務。我們認為，未來的趨勢是，他們專心于做好自己的本業，金融服務可以找像我們這樣的機構來對接。而我們只在自己擅長的金融領域上深度耕耘，跟這些企業進行跨業合作，為他們提供金融端的專業支持。”

令人驚訝的是，米么金服此前的服務通道是微信公眾號。不過，最近已經推出了的APP“米么錢包”1.0版本，2.0版本也正在開發中，預計年底推出。

對于兩者的差別，朱劍文解釋，“在微信端，作為一款分期工具，跟用戶是一錘子買賣，沒有客戶粘性。而米么錢包則能建立自己的賬戶體系，在此基礎上推出更多用戶感興趣的消費場景，進而沉淀用戶。在2.0版本中，還將增加信用支付功能，近似于一張虛擬信用卡。”