回顧今天張委員分享的《你的私人金融顧問》

首先，開始的時候張委員以她家人不會理財，損失了老年的養老金作為切入點，引出了近幾年雷聲不斷的P2P平臺。其中舉例一個在北京注冊的名為“某某車”的平臺，稱當時因限制每家公司只可以借貸100萬，他注冊了200多家，成功從P2P公司拿到200多億資金。因為其P2P公司是以50%年化收益率向民間募資，沒有實際的盈利收入，所以在成立的次月公司法人就立馬到公安機關自首，承認自己非法集資。? ? ? ? ? ?

當然，最后群眾是很難追回本金，更別說利息。所以這里張委員強調50%明顯屬于高利貸了，群眾要提高警惕性。

其次，要學會明確自己與財富的關系，除了學會賺錢，還學會像賺錢那樣認真的理好自己的財富。有時候有了財富的人更迷茫，出于對投資的恐懼和渴望財富增值的矛盾之中。張委員提出財富自由就是具有被動收入，而這個被動收入應該是在35歲以后超過主動收入，利用錢生錢。

最后，合理規劃自己的資產，應該保留10%-20%的資金作為活期，其余的應該通過多元化合理配置。并交給專業的人士打理，有效穩健的提升個人財富。（其中建議不要放在銀行一些“羊”多的地方，因為銀行職員有業績考核，他們會通過專門的話術使你購買。）

結合張委員的分享和我個人的工作經驗，我也談談自己一些心得：

之前在金融局工作的時候，我是專門負責設立與監管當地的小額貸款公司，對于正規持證的小貸公司，他們可借出的總額是實繳資本金+銀行融資（只可以融注冊資本金的50%）+未分配利潤。當時規定，年化收益率不可超過當年基準利率的4倍，當時大約年化18%左右。（現在房貸統一改用LPR，相比基準利率，LPR對房貸一族更友善。因為LPR是定期調整，且基本逐期遞減；但是傷心的是以后買到年化高一點的固收產品就買小見小了。）所以，張委員舉例的平臺以50%年化進行集資，這只要懂一點金融法律就知道，超過基準利率4倍視為高利貸，高利貸是不受到法律保障的。換言之說，你借出去的本金以年化50%作為利息的合同是不合法的，拿到法庭上，這份合同是沒有效力的。

而后來，隨著補充多元化金融市場的需要，P2P互聯網金融模式陸續誕生，甚至在短短五六年內裂變式生長。因為P2P是新型金融模式，所以國家層面沒有對應的法律法規和監管措施。因此被很多“不懷好意”的人盯上這個法律漏洞的真空期，前仆后繼的人潮沖進這場“低成本”經濟犯罪的盛宴之中。

簡單解釋下，P2P的由來。P2P的意思是Person to Person，P2P的初衷是作為中介對接資金端和借貸端，只收取介紹費。后來因為資金端沒有監管好，被自融或者挪作他用，所以在資金用完之后沒法歸還資金端的本金利息，后續就產生了一連串的爆雷現象。2016年開始，各級金融部門已開展一系列清理整頓行動，到了2019年后更是狠下決心，全面清退，一概不留。

? 分享下我們金融聯合銀監會的核查行動。

對于張委員提出學會錢生錢，爭取被動收入超過主動收入也是多年來貫徹執行的目標。從小白到韭菜到獲利到理財顧問，我明白資產配置的重要性，千萬不要把錢放在同一個籃子里！千萬不要把錢放在同一個籃子里！千萬不要把錢放在同一個籃子里！重要的事情說三遍。這里的籃子包括固定資產（房屋）。風險就像股市一樣板塊輪動，雖然我個人極度推崇基金，但不會超過一半資金全放在基金里，我還是會相對分散投在固定資產、股市、債券和固收項目里。

如張委員所說的，我知道銀行的理財產品怎么來的，而且央行已經發布了銀行理財不再保本保收益。對于年化只有3%-5%的利率，所以我沒有入“羊圈”很多年了。

2020年全球大量印刷貨幣，這個連鎖效應可能當下還沒感受到，但是在感受到之前就為時晚也。合理抓住機會，下好人生每一步棋子，你會看見時間的玫瑰！