近日，香港廉署公布一則消息，在去年因?yàn)榉謩e收受50萬元賄款以轉(zhuǎn)介客戶向保險(xiǎn)公司投保購買一份保單，以及詐騙該保險(xiǎn)公司一筆約120多萬元傭金的匯豐銀行前客戶服務(wù)經(jīng)理陳佳慧，和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司前業(yè)務(wù)代表李廷遠(yuǎn)，終于被宣判，在區(qū)域法院被判處監(jiān)禁刑期。他們的遭遇，無疑為廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員帶來了警醒和思考。那么，保險(xiǎn)從業(yè)人員和客戶之間的返傭行為，到底會(huì)造成怎樣的后果呢？

早年的返傭事件

縱觀保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)代理人可以說是，為保險(xiǎn)市場的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如，在英、美、日等國約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。也因此，其身份角色之重要，也一定在嚴(yán)格的法律范圍關(guān)注內(nèi)。

在中國，尤其是沿用英美案例法的香港，更是對(duì)此關(guān)注極大。可即便如此，保險(xiǎn)代理人以返傭拉攏消費(fèi)者購買更多產(chǎn)品的行為，卻屢屢不斷。尤其是早年間的香港，更是出現(xiàn)過類似的案件。

比如說2009年的時(shí)候，內(nèi)地王女士赴港準(zhǔn)備為其丈夫投保香港重疾險(xiǎn)。在投保前，王女士向保險(xiǎn)代理人提出了返傭條件，而代理人也同意了王女士的要求。可是，在2012年11月，王女士突然接到投保香港保險(xiǎn)公司的通知，其三年前投保的保單被香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處宣告作廢。

事后王女士了解到，原來是當(dāng)時(shí)與其簽單的港險(xiǎn)代理人在2012年6月遭到舉報(bào)，因?qū)掖蜗蛲侗Ｈ朔祩颍驯坏蹁N執(zhí)照。該代理人的其他三名客戶保單也均遭作廢處理。

香港：返傭被定義為賄賂

不過由此可見，香港一旦出現(xiàn)“返傭事件”，處理方式都是非常嚴(yán)謹(jǐn)與嚴(yán)厲的。

而且還明確標(biāo)注了保險(xiǎn)返傭的兩種情況：一種是保險(xiǎn)從業(yè)人員主動(dòng)提出回傭，希望以此留住客戶，促成客戶購買保險(xiǎn)。另一種是保險(xiǎn)購買方或者中介方主動(dòng)提出索要回傭。回傭形式不局限于傭金。

也就是說，保險(xiǎn)代理人一旦被人舉報(bào)為上述任何一種情況，香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)就會(huì)先出馬。先直接將其停牌1~3年，情節(jié)如果是非常嚴(yán)重的，將面臨終身取消資格的處罰。

（《銷售長期壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)代理合約》）

（《保險(xiǎn)代理管理守則》）

說到這，我們就要提醒廣大客戶，雖然香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)不會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行處罰，但是他們會(huì)上報(bào)給廉政公署。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，不管是利益的提供者，還是收取者，都是有罪的。如果還是客戶主動(dòng)提出傭金回扣的，那么這個(gè)行為可能就會(huì)被定性為索賄。

（香港廉政公署相關(guān)規(guī)定）

大陸的《保險(xiǎn)法》

其實(shí)不僅是香港，大陸法律也早早對(duì)此有著明確規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和從業(yè)人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。

以及第一百三十一條都有提及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；（最新修訂版的第一百四十條）。

不過我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，雖然相關(guān)法律規(guī)定完善，但是面對(duì)一個(gè)新興起的行業(yè)來說，很多代理人都會(huì)為了完成公司規(guī)定的業(yè)績指標(biāo)，而依靠返還傭金拉攏消費(fèi)者。可以說，我國目前的保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)，會(huì)存在諸多消費(fèi)隱患。

王昊點(diǎn)評(píng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品除了建立在誠信原則上，也建立在適合客戶自身保障的要求上。也就是說，不管是主動(dòng)還是被動(dòng)的返傭，就已經(jīng)破壞了其本身的原則，而構(gòu)成了欺詐。再者則是，如果是為了完成業(yè)績，通過返傭去向客戶介紹并不適用其本身的產(chǎn)品，那么客戶得不到很好的保障和體驗(yàn)，關(guān)鍵時(shí)刻無法抵御風(fēng)險(xiǎn)，還造成巨大的損失。那么這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場，都將是致命的打擊。

所以，保險(xiǎn)代理人一定要遵守法律法規(guī)，與行業(yè)準(zhǔn)則，不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)客戶與職業(yè)本身負(fù)責(zé)。至于客戶也要提高警惕，不要為了貪圖返還的錢財(cái)而購買不適用自己的產(chǎn)品，否則既得不償失，也有可能因?yàn)樯嫦邮苜V而深陷囹圄。