一直會(huì)被不少朋友問(wèn)到一些買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，經(jīng)常也會(huì)有人發(fā)一些建議書(shū)過(guò)來(lái)請(qǐng)我給一些意見(jiàn)。問(wèn)得最多的其實(shí)就是這個(gè)問(wèn)題：我到底買(mǎi)哪個(gè)公司的保險(xiǎn)好？

或者說(shuō)，在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，究竟是產(chǎn)品本身重要，還是公司品牌更重要？

這個(gè)問(wèn)題看起來(lái)好像很難選擇，但如果把保險(xiǎn)換成衣服、換成孩子玩具、換成食品，那么我想很多人心中應(yīng)該已經(jīng)有了答案。

那么我們?cè)谶M(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)選擇的時(shí)候，可不可以用這種同理替換來(lái)幫助我們做出選擇呢？

我的答案是：不可以。

在解釋為什么不可以之前，其實(shí)你需要搞清楚一個(gè)問(wèn)題：

什么叫保險(xiǎn)

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

看到這里，你可能準(zhǔn)備關(guān)閉本文退出了，或者說(shuō)“能不能說(shuō)人話”。

專業(yè)的定義的確有些拗口，通俗來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)即是為不確定發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)尋求一份保障而簽訂的合同。因此，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是一份合同，一份以風(fēng)險(xiǎn)為主要要素的合同。

回到一開(kāi)始的問(wèn)題，為什么不可以把保險(xiǎn)產(chǎn)品跟衣服、玩具這些做同理替換去看。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是普通的商品，它是一份合同，合同就會(huì)有復(fù)雜的條款，每一個(gè)條款都會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值。因此買(mǎi)保險(xiǎn)，公司品牌到底重不重要，我們需要分不同情況來(lái)看：

01從保險(xiǎn)的功能來(lái)看

保險(xiǎn)的首要功能自然是保障。

從保障的角度出發(fā)來(lái)選擇保險(xiǎn)時(shí)，公司品牌重不重要？

比如你花5000元在A公司買(mǎi)了一款意外險(xiǎn)，你的朋友花4000元在B公司買(mǎi)了一款意外險(xiǎn)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)可能你朋友的保費(fèi)明明比你少了1000元，但保額卻比你高了100萬(wàn)。

這時(shí)候，你還覺(jué)得公司品牌重要嗎？

當(dāng)然，除去保障型產(chǎn)品外之外，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為理財(cái)工具的功能也被越來(lái)越多人所認(rèn)可。

《2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)百姓投資領(lǐng)域前三名分別是：保險(xiǎn)(36.79%)、股票(33.05%)、理財(cái)產(chǎn)品(32.69%)。

為什么會(huì)有越來(lái)越多的人選擇保險(xiǎn)作為理財(cái)工具？

1、保險(xiǎn)理財(cái)可以保本

2、保險(xiǎn)理財(cái)收益更為穩(wěn)健

3、保險(xiǎn)理財(cái)可同時(shí)兼具保障功能

當(dāng)保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的時(shí)候，保險(xiǎn)品牌的重要性是被放到最大的。

因?yàn)橹挥幸患医?jīng)營(yíng)穩(wěn)健的大公司，才有可能持續(xù)地給客戶提供穩(wěn)定的收益或者說(shuō)分紅。

02從保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看

前面有舉例提到你與朋友花不同保費(fèi)分別在兩家公司購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，通過(guò)這個(gè)例子，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品只體現(xiàn)它的保障功能時(shí)，好像公司品牌并不重要？

果真如此嗎？其實(shí)也不竟然。

意外險(xiǎn)的給付條件大多比較簡(jiǎn)單，很多甚至只以身故為給付條件。

但如果我們把這款產(chǎn)品換成相對(duì)比較復(fù)雜的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)呢？

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就越難作出判斷。

當(dāng)你難以在已有的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)范疇內(nèi)對(duì)一個(gè)商品作出判斷時(shí)，那么你最好把品牌作為一個(gè)重要的參照。

比如你買(mǎi)車，但是你不懂車，那么你最好在知名的汽車品牌中進(jìn)行挑選。也許你買(mǎi)的不是性價(jià)比最高的，但這樣做出的選擇一定是差錯(cuò)率最低的。

保險(xiǎn)同理。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，你就越應(yīng)該選擇大公司大品牌的產(chǎn)品。

03從保險(xiǎn)的期限來(lái)看

當(dāng)你需要買(mǎi)一個(gè)一次性的商品時(shí)，你會(huì)在意它是什么品牌的嗎？

自然不會(huì)，價(jià)錢(qián)只是一方面，更重要的是，使用時(shí)間短。

而如果你買(mǎi)車、買(mǎi)家電，你會(huì)不會(huì)在意品牌呢？

自然會(huì)，因?yàn)橐话隳阗I(mǎi)車、買(mǎi)家電總是要使用好幾年的，不會(huì)說(shuō)用過(guò)一次就扔掉。

保險(xiǎn)同理。

根據(jù)保險(xiǎn)期限，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為長(zhǎng)期和短期兩種。

短期的保險(xiǎn)一般保障期1年，有些甚至幾個(gè)月乃至幾天。

但如果保險(xiǎn)的保障期限拉到幾十年甚至終身，你會(huì)選擇一家不知名公司的產(chǎn)品嗎？

保險(xiǎn)既然是合同，自然就會(huì)牽涉到合同存續(xù)期間的服務(wù)。因此，合同存續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)一家公司提供服務(wù)的能力也就越成為一項(xiàng)考驗(yàn)。

因此，保險(xiǎn)保障期限越長(zhǎng)，品牌的重要性會(huì)越凸顯。

綜上，并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要選擇大品牌。

品牌是有溢價(jià)的。選擇了大品牌的產(chǎn)品，自然是有更好的服務(wù)，但隨之也需要你支付更多的費(fèi)用。在費(fèi)用有限的前提下，希望購(gòu)買(mǎi)到最合適的產(chǎn)品，那么你最好能遵循下面這個(gè)原則：

保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、保障期限越長(zhǎng)、理財(cái)功能越強(qiáng)大，就越應(yīng)該把品牌作為重要的參照。

而這三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)中，也應(yīng)該按照這樣的排序：理財(cái)功能 > 產(chǎn)品結(jié)構(gòu) > 保障期限。

即：如果一款保險(xiǎn)產(chǎn)品只是保障期限長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜也不具備理財(cái)功能，那么其實(shí)也可以考慮一些口碑比較好的小公司產(chǎn)品，這種產(chǎn)品一般價(jià)格也會(huì)相對(duì)優(yōu)惠。

而一款保險(xiǎn)產(chǎn)品只要具備了理財(cái)功能，那么建議不要再考慮小型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

說(shuō)了這么多，希望對(duì)大家有所幫助。

祝各位都可以買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擁有充足的人生保障。